中小银行普遍陷“多面危情”？合规、盈利、股权难题一个没少

2025年中小银行普遍面临合规、盈利、股权等多重挑战，典型案例与行业困境如下：

一、合规经营问题

‌资质缺失与内控失效‌

德州银行因基金销售业务中“无证上岗”问题被监管处罚，包括一线人员及合规岗位均未取得从业资格，且未设立产品准入委员会，考核机制重短期业绩轻长期收益‌。类似问题在恒丰银行同样存在，其因合规管理短板频收监管罚单，暴露内控体系缺陷‌。

‌金融市场业务违规高发‌

农村中小银行因债券投资、理财业务等违规受罚案例增多，如超资质投资、风险隔离不足等问题，反映业务扩张与合规能力不匹配‌。

二、盈利困境

‌净利润大幅下滑‌

德州银行2024年净利润同比降50.99%，成为山东省内唯一营收与净利润双降的城商行，资产减值损失激增88.74%‌。恒丰银行虽净利润微增4.3%，但依赖税收减免，营业利润实际下降13.81%‌。

‌资产质量隐忧‌

恒丰银行关注类贷款占比攀升至2.58%，潜在风险资产达不良贷款的1.8倍，零售端不良贷款余额激增83.78%‌。德州银行则未披露不良贷款率等关键数据，风险集中态势明显‌。

三、股权纠纷与治理缺陷

‌股东矛盾激化‌

邢某某诉威海公司案显示，小股东指控大股东通过关联交易掏空资产，但法院以证据不足驳回解散请求，反映中小银行股权治理僵局‌。

‌高管变动频繁‌

德州银行董事长空缺近两年，新上任高管能否扭转局面存疑，凸显治理结构不稳定‌。

四、行业转型压力

监管推动中小银行合并重组，2025年已启动63家机构合并，但部分银行仍面临资本充足率不足（如恒丰银行核心一级资本充足率8.87%）、业务结构单一（利息收入占比超80%）等深层问题‌。

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