中小银行面临严峻的流动性危机

糯团书屋2025-08-24

中小银行面临严峻的流动性挑战，其 内生性资本补充能力不足，同时 外源性融资渠道又受到诸多限制。这种双重困境使得中小银行的流动性压力持续加大，资本补充问题变得刻不容缓，迫切需要寻求有效的解决方案。

我国中小银行数量众多，超过4000家，它们是银行体系中不可或缺的一环，在支持三农、民营及中小微企业等实体经济领域发挥着举足轻重的作用。然而，随着近年来我国经济增速的放缓，特别是2020年新冠肺炎疫情的冲击，宏观杠杆率出现阶段性上升，中小银行的盈利能力逐渐下滑，不良率上升，资本充足率也相应下降，整体水平已低于行业均值。内生性资本补充能力的不足以及外源性融资渠道的限制，使得这些银行的流动性压力日益加大，资本补充问题变得愈发紧迫。

❒ 内生性及外源性困境

中小银行由于内生性资本补充能力不足以及外源性融资渠道受限，面临严峻的流动性挑战，在经济放缓及疫情冲击下，其资本补充问题变得刻不容缓。

❒ 资本实力薄弱的问题

具体来看，中小银行的资本实力相对薄弱，其 资本充足率普遍低于整个行业。根据2020年第四季度的数据，我国城商行和农商行的资本充足率分别为12.99%和12.37%，分别低于行业均值1.72和2.33个百分点，与国有大行和股份制银行相比，差距更为明显。值得注意的是，当前国有大行、股份制银行以及城商行的资本充足率均已达到2014年以来的最高点，而农商行却呈现下降趋势，自2014年第一季度以来已下降0.92个百分点。 相较于行业水平，中小银行资本充足率普遍较低，进一步加剧了流动性问题，与大行和股份制银行相比存在显著差距。

中小银行的拨备覆盖率较低，这意味着它们的抗风险能力相对较弱。尽管我国商业银行整体的拨备覆盖率在上升，但中小银行的情况却恰恰相反。与2016年相比，2020年末我国商业银行的整体拨备水平上升了9.44个百分点，达到了184.47%。然而，国有大行和股份制银行的拨备覆盖率分别提升了52.41和17.76个百分点，而城商行和农商行却分别下降了28.03和63.64个百分点，这使得它们的拨备覆盖率在行业中处于较低水平，特别是农商行，其拨备覆盖率已接近监管的临界值。

人民银行在2020年的金融稳定报告中，对新冠肺炎疫情冲击下的商业银行信贷资产进行了敏感性测试。结果显示，中小银行在抵御信贷资产恶化方面的能力较弱。在参试的1520家中小银行中，当不良贷款率分别提升100%、200%和400%时，这些银行的整体资本充足率分别降至11.54%、9.51%和5.16%。同时，有589、786和977家银行在压力测试中未能通过。相比之下，30家大中型银行的资本充足率均满足了10.5%的监管临界值。 中小银行在抵御信贷资产恶化方面的能力较弱，压力测试显示其资本充足率易降至监管临界值以下，风险抵御能力亟待提升。

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