关于中小银行

资本充足率不足、内源补充乏力、治理缺陷导致资本管理低效

中小银行资本金不足的核心表现可归纳为以下三方面：

一、资本充足率低于监管要求

‌高风险机构集中‌：2023年数据显示，95.85%的高风险银行是农村金融机构（323家），城商行占4.15%（14家），主要因资本充足率不达标‌1

‌房地产等业务违规加剧资本消耗‌：部分机构违规向资本金不足的房地产项目放贷，导致风险加权资产占比过高‌2

二、内源性资本补充能力弱化

‌盈利能力分化‌：2023年农村中小银行净利润增速虽达12.88%，但集中于头部机构，多数机构ROA/ROE增长乏力，利润转增资本能力下降‌3

‌息差收窄‌：长三角、珠三角等经济发达地区的上市农商行也出现息差下滑，进一步削弱资本内生动力‌3

三、公司治理缺陷制约资本管理

‌股东结构问题‌

股权分散引发内部人控制（管理层决策失焦）

股权集中导致大股东操纵（如明天控股通过关联交易掏空资本）‌1

‌治理机制失效‌

"三会一层"形同虚设，存在个人决策替代集体决策现象‌1

重大关联交易未履行审批程序（如单笔贷款超资本净额1%未报批）‌2

‌延伸风险‌：资本不足与不良贷款率形成恶性循环，部分城商行/农商行不良率达3.25%，拨备覆盖率低于行业水平‌4，进一步挤压资本空间。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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