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金融科技企业如何帮助小微企业降低融资成本

金融科技企业可以通过以下多种方式帮助小微企业降低融资成本：

优化融资流程与服务

线上化服务：利用互联网和移动技术，搭建线上融资平台，让小微企业通过手机或电脑即可完成贷款申请、审批、放款等全流程操作，无需前往金融机构网点，节省了时间和人力成本，提高了融资效率。如微众银行的微业贷，小微企业只需线上操作，无需纸质材料，就可获得全天候、智能化的服务。

智能风控与审批：运用大数据、人工智能等技术，对小微企业的经营数据、财务状况、信用记录等进行多维度分析和评估，建立智能风控模型，实现快速、精准的信用评估和贷款审批，减少人工干预，降低审批成本和时间成本。例如网商银行的“百灵”智能交互式风控系统，可识别小微企业主上传的合同、发票、店面照片等资产，分析经营实力并判断贷款额度。

批量获客与服务：通过构建“金融+科技+行业”的综合服务平台，或采用开放银行模式，将银行业务嵌入实体企业的生产经营和资金管理活动之中，实现批量获客和一站式服务，提高服务效率，降低获客成本和服务成本。

创新融资产品与模式

数据信贷模式：以小微企业全量数据为基础，引入客户交易和社交等行为数据，结合工商、税收、海关和法院等公共信息，运用大数据技术进行关联分析，实现对客户的精准画像，对传统模式下难以准入的小微企业客户进行全面信用评估，并在线办理贷款申请、调查、评估和发放的手续，拓宽信贷服务覆盖面，增加小微企业融资可得性。

供应链融资模式：依托区块链技术，将核心企业ERP订单数据、物流数据等数据的提供方作为参与节点加入区块链网络，实现多方数据充分共享，实现资金流、信息流、物流的链上流转，打造区块链支撑、网络化共享、智能化协作的小微企业供应链融资新模式，解决传统供应链融资中银行难以监控交易真实性的问题，降低融资风险和成本。

5G信贷模式：在5G时代，银行依据海量多样的关联数据识别客户属性，优化信贷资产评估和抵质押物管理机制，引入5G传感设备及智能监管系统，实现对动产存货的识别定位、跟踪监控，使小微企业的动产存货转化为有效的抵押物，为小微企业通过动产抵押进行融资提供新选择，拓宽融资渠道，降低融资成本。

降低运营成本与风险

降低渠道成本和人工成本：金融服务的移动化和智能化，使小微企业大多数业务可以在移动端和智能设备上办理，银行不用增加甚至可以逐步收缩物理网点，节省了渠道成本和人工成本，进而降低融资成本。

建立风险分担机制：金融科技企业可以与担保公司、再担保公司、保险公司等合作，打造线上化、批量化“政银担”合作模式或“贷款保险联动机制”，在不增加小微企业额外成本的前提下，依托风险分担机制，为客户提供成本更低的信贷资金，降低金融机构的风险，从而降低小微企业融资成本。

加强社会协同：推动公共数据开放共享，建设中小企业数字化服务平台，为金融科技企业获取小微企业数据提供支持，同时完善相关法律法规，明确数据主体权利和隐私保护边界，保障金融机构对企业和个人信息的合理获取和合法使用，为金融科技企业降低融资成本创造良好外部环境。

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