中小银行的困局：当护城河变成了绊脚石

区域银行的普惠小微就是生死突围，从来不是锦上添花。

眼下打开任何一家农商行的财报，"资产荒"三个字几乎要溢出纸面。曾经靠着给地方大户放贷就能躺着赚钱的日子一去不返，头顶着国有大行用3出头普惠利率砸下来的天花板，脚踩着村镇里不断暴露的不良贷款，夹缝中的区域银行们正经历着冰火两重天。某东部农商行的行长自嘲："过去我们是大户的'提款机'，现在倒成了风险的'接盘侠'。"  这绝非个别现象。

当建设银行用卫星遥感技术给黑龙江水稻种植户放贷，当工商银行把普惠网点开到浙江义乌的菜市场里，一场降维打击早已悄然展开。

国有大行带着全国调剂的低成本资金，用互联网银行都眼红的科技投入，硬生生把小微贷款做成了"薄利多销"的快消品。而那些曾经在小微市场掘金的区域银行，突然发现自己最肥的客户被掐了尖，剩下的不是缺抵押物的"次级户"，就是需要手把手教记账的"小白户"。

更尴尬的是，那些原本只会做政府平台和大企业贷款的区域性同行，现在调头杀进小微市场，结果既丢了老客户又折在新战场，活脱脱演了出"邯郸学步"的现代版。

困局：当护城河变成了绊脚石

在江浙某农商行的信贷部，墙上"支农支小"的标语已经褪色，但玻璃柜里摆着的"小微金融服务先进单位"奖牌还锃亮。这家曾经日均放贷千万的标杆银行，如今客户经理们却在发愁——过去那些开纺织厂、做五金件的老客户，要么被大行的低息贷款撬走，要么自己都准备关门歇业。"现在去工业园扫楼，十家企业有八家会反问：你们利率能比四大行低吗？"干了十五年的老信贷王主任苦笑道。这背后是三重绞杀：利率市场化抽掉了"关系型利率"的底裤，金融脱媒让企业学会拿着手机比价，而国有行的下沉更是直接掀了桌子。

更可怕的是，很多区域银行发现自己陷入了"转型陷阱"——过去二十年靠着给地方融资平台输血、给龙头企业续贷积累的"政银企关系"，在经济下行时变成了不良贷款的温床。

就像某中部农商行，十年前给县里某明星企业放了5个亿，如今企业破产，抵押的厂房评估价还不到贷款余额的三成。而那些曾经被视为"草根银行"生存法宝的本地化优势，正在被科技瓦解。在西南某山区县，邮储银行的移动展业车能带着人脸识别和卫星定位进村办贷，而本地农商行还在用纸质调查表。更残酷的是，当台州模式的学徒们发现，自己学得了"三品三表"，却学不来人家客户经理能叫出整条街商户孩子的名字；抄得了"网格化营销"，但网格员连微信群里@客户都不敢，生怕被追问最新产品的利率政策。（致信金融资讯 ）

关于微信群，可以参考一下这个帖子：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-568940-1.html?page=1 （我是论坛精灵，我在不断自动学习中，请原谅我偶尔的答非所问(◡‿◡)）

变成了绊脚石

中小银行

现实残酷各行各业都是举步维艰

市场竞争

中小银行