《金融时报》采访报道副总裁刘瑶

　　近日，《金融时报》针对2015年互联网金融格局将出现哪些变化等问题采访了副总裁刘瑶，报道对2014年的互联网金融格局进行了总结，并对行业在2015年将发生的变化做出了分析预测。

　　报道于近日半版刊登在《金融时报》，该报道引用副总裁刘瑶关于2015年行业发展态势的观点，以及加快创新及服务实体经济的行业建言。

原文如下：

           细分业务领域 助力实体经济    2015年互联网金融格局将呈现哪些新变化

　  众筹模式将逐步朝着更细分的文化、科技、公益、影视等领域发展。同时，互联网金融加速与产业结合，为产业发展提供多样化的金融服务，产生农业金融、文化金融、科技金融、生态金融等。今后一段时间，有可能出现无纸化、智能化、定制化和个性化的互联网保险产品，逐步完善互联网金融生态体系。

　　编者按　刚刚过去的2014年，我国互联网金融在创新与融合中快速发展。展望2015年，互联网金融将在去年的基础上继续创新、跨界、融合，进入一个新的发展阶段。从业态来看，今年众筹有望快速创新，P2P有望继续扩大规模，互联网理财仍然是消费者的重要选择，传统金融机构与互联网企业将加快竞争与融合，各种互联网金融模式也将相互借鉴与交叉。与此同时，对互联网金融的规范与监管将逐步健全。对此，本报选取几个角度进行及时分析预测。敬请读者关注。

　　发展势头迅猛，但却缺乏可圈可点的创新。2014年的互联网金融似乎在这样的基调下画上句号，也引发了人们对2015年行业的新期待与新变化的关注。

　　行业体量继续增大

　　毫无疑问的是，互联网金融在去年得到了快速发展。无论是从企业数量、用户数量，还是资本投入来看，行业上升趋势彰显得淋漓尽致。

　　以P2P行业为例，根据网贷之家近日发布的《中国网贷行业2014年年报》，2014年年底网贷运营平台已达1575家，全年累计成交量为2528亿元，是2013年的2.39倍。在贷款余额上，截至2014年12月底，网贷行业总体贷款余额达1036亿元，是2013年的3.87倍，月复合增长率达到11.64%.其他领域亦如此，零壹财经研究总监李耀东认为，众筹在去年的发展让人眼前一亮，成为互联网金融一个新的亮点。

　　虽然发展速度不慢，但必须承认的是，相比整个金融行业的体量，互联网金融和“大”着实挂不上钩。这一点也是今年行业继续上升的一大诱因。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉研究员在接受本报记者采访时表示，2014年互联网金融全面渗透我国金融行业，国家希望可以运用互联网金融倒逼中国金融体制改革。为了达到这个改革目标，监管层对互联网金融基本持包容态度，高度关注互联网金融行业的变化，并没有急于加强监管、抑制互联网金融创新。在这样的背景之下，今年的互联网金融必定会朝着更快、更好的方向发展。

　　而你我贷联合创始人刘瑶也赞同这种观点，她认为，从2014年的情况来看，资本市场对互联网金融的关注度已经越来越高，PE、VC甚至一些“国家队”都开始介入，将互联网金融作为资本市场运作中或者大型企业战略上的一个分支。所以，2015年必定会是行业体量继续上升的一年。

　　多元化发展成就新增长点

　　正如上文所提到的，互联网金融虽然在体量上增长明显，模式上也在探索——前有余额宝、理财通类货币基金开路赚得满堂彩，给互联网金融带来极高的关注度以及良好的声誉，后有P2P不断吸引资本市场，众筹四大模式纷纷开始运作，也有像蚂蚁金服之类的一站式综合金融服务平台形成。不过在业内人士看来，这些创新都局限在框架方面，大多还只是将原有的金融产品融入互联网因素，缺少互联网改变金融的产品。“应用层面创新多，但理念少，基本上属于对以往模式的推广”，李耀东认为。

　　在谈到互联网金融今年的新期待及可能会有的新变化时，业内人士和专家都对细分市场表示看好。刘瑶认为，类似P2P等领域实际上已经有了一些定位和下沉，一些是以用户职业为标准，一些是从原先集中在一二线城市扩展到中小型城市，甚至延伸到农村。对此观点，欧阳日辉则表示，在P2P之后，众筹模式将成为互联网金融的新热点，逐步朝着更细分的文化、科技、公益、影视等领域发展。同时，互联网金融加速与产业结合，为产业发展提供多样化的金融服务，产生农业金融、文化金融、科技金融、生态金融等，继而互联网金融和我们的生活方方面面联系起来，形成社交金融。

　　另外，相较于银行系互联网金融产品的大步迈进，业界对券商和保险在2015年的创新也非常期待。尤其是保险行业，在此前主要集中在标准化的产品上，只是简单把互联网作为一个交易的平台。今后一段时间，有可能出现无纸化、智能化、定制化和个性化的互联网保险产品，逐步完善互联网金融生态体系。

　　服务小微与个人消费

　　“实际上大家一直对互联网金融在服务小微和个人消费方面有所期待”，在李耀东看来，互联网金融自出现之时，就伴随着人们对它能够弥补传统金融空白的希望，但目前还没有完全发挥应有的效能。欧阳日辉更具体地谈到：“当下，P2P在服务小微和个人消费方面作用并不大，尽管在会计科目中的年化利率表面上没有超过24%的上线，客户实际支付的费用远超过年化利率24%，短期过桥一般都高于30%.相比于国外3%到5%的年化利率，我国互联网金融尚处于民间金融网络化阶段，还没有达到服务实体经济的目标。”而这方面的进展，也被上述专家认为是2015年互联网金融的“一大步”——将可能开始逐渐打破金融行业的传统二八法则，同样服务于80%的群体，形成大金融生态的普惠金融和民生金融。另外，加之不久前8家机构获批筹备个人征信业务，对大数据的进一步研究应用，更加精准化的产品定位，将会令日常生活消费与金融结合得更紧密。

　　2015开年的第一站，国务院总理李克强选择了考察微众银行。业内普遍认为，从这个动作可以看出国家层面对以互联网金融为代表的新金融持鼓励和支持态度。所以，不管从创新还是政策方面，2015年应该会更加有力，监管也会留有更广阔的空间，给行业探索的机会。“希望行业内能有更多的创新，大家都本着务实的态度去做一些事情，服务实体经济，贴合最基本的金融需求。或许，对互联网金融来说，2015年才是一个春天，一个开始。”刘瑶表示。

希望行业内能有更多的创新，大家都本着务实的态度去做一些事情，服务实体经济，贴合最基本的金融需求。或许，对互联网金融来说，2015年才是一个春天，一个开始。”刘瑶表示。

毫无疑问的是，互联网金融在去年得到了快速发展。无论是从企业数量、用户数量，还是资本投入来看，行业上升趋势彰显得淋漓尽致。

　近日，《金融时报》针对2015年互联网金融格局将出现哪些变化等问题采访了副总裁刘瑶，报道对2014年的互联网金融格局进行了总结，并对行业在2015年将发生的变化做出了分析预测。

对互联网金融来说，2015年才是一个春天，一个开始

乱花钱啊

支持你我贷

对互联网金融来说，2015年才是一个春天，一个开始。”刘瑶表示。

你我贷有什么计划措施。

希望行业内能有更多的创新，大家都本着务实的态度去做一些事情，服务实体经济，贴合最基本的金融需求。或许，对互联网金融来说，2015年才是一个春天，一个开始。”