大行下沉县域普惠金融激战，中小银行过去所依赖的红利正在消退

城市金融报财观新闻2025-11-30

国家金融监督管理总局近期发布今年三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，大型银行普惠型涉农贷款持续增量。

与此同时，继改革化险、监管趋严、压降不良后，中小银行的压力再添一项：国有大行加速下沉县域市场。从储蓄存款客户“分包管户”的精细化管理，到普惠贷款利率的“掐尖效应”，再到以GBC（—企业—个人）模式为代表的全链条“降维打击”，传统中小银行的生存空间被挤压。

在这一背景下，中小银行不得不重新思考自身的定位，寻求差异化和创新化的生存之道。

有资深银行业分析人士指出，“大行拥有更低的资金成本、更强的品牌信任度，以及更丰富的产品体系，在负债端（存款付息率更低）、资产端（普惠贷款利率更低）形成双重挤压；而中小银行过去依赖的‘区域垄断’‘政策保护’红利正在消退。”

面对严峻的市场形势，很多中小银行也在进行重新定位，转变经营策略和业务重点，通过差异化发掘更多机会。

针对中小银行降低资金成本的方式，惠誉评级亚太区金融机构评级董事如表示，资产端收益率更多地取决于实体经济有效信贷需求和贷款报价利率总体走势，因此中小银行将主要通过降低负债成本来缓解净息差下降的压力，除了下调存款利率以外，中小银行还将通过压降长期限高成本存款、管控结构性存款和大额存单以及提高活期存款和低成本主动负债占比等措施来合理控制负债成本。

面对大行下沉与市场竞争的双重挤压，中小银行需在政策引导下探索差异化生存之道。既要通过精细化管理、产品创新填补县域金融服务盲区，又需优化负债结构、控制成本以缓解净息差压力。未来，中小银行应聚焦特色产业、深耕本地市场，在风险可控前提下拓展债券投资等非息收入，同时警惕过度加杠杆带来的市场风险。唯有在“破局”与“突围”中找准定位，方能在乡村全面振兴的金融浪潮中实现可持续发展。

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