风险持续暴露！“十五五”中小银行如何改革化险

第一财经2025-11-24

近日，国务院《关于金融工作情况的报告》提出，继续推进中小金融机构改革化险，完善中小金融机构功能定位和治理机制。“十五五”规划建议也提出，统筹推进房地产、地方债务、中小金融机构等风险有序化解，严防系统性风险。

这一部署的背后是，近年来我国中小金融机构风险持续暴露，机构数量不断减少。截至2024年末，我国银行业金融机构法人数量为4295家，较2023年末净减少195家，其中90%以上是中小金融机构（大都是通过合并退出市场）。近日，锦州银行被工商银行全面收购。这些数据和案例清晰地揭示，中小金融机构，特别是地方性的小型银行，正经历一场严峻的生存危机。

综合近年来中国宏观经济形势与金融机构业务模式来看，中小金融机构风险高企的背后有公司治理等基础性问题，但直接原因在于中国宏观经济发展模式、金融行业竞争格局、银行机构息差水平发生了很大的变化，而中小金融机构特别是中小银行机构的业务模式转变滞后，收入、成本、风险的配比关系已不合时宜，导致风险不断积累。

“十五五”期间，中小银行的改革化险绝不能仅仅停留在兼并重组或资本补充的被动应对层面，还需要从根源上转变发展模式，重塑核心竞争力。具体而言，中小金融机构特别是中小银行需要顺应数实融合大趋势，加强与有生态、技术和产业链优势的第三方机构合作，弥补技术短板，打开业务空间；利用网点优势和差异化数据，推进精细化服务，改变业务发展过于依赖经济增速和大型客户的模式；当前财政货币补贴政策也要改变“重大轻小”的趋势，更好地支持中小金融机构发展转型。

“十五五”时期，是中小银行改革化险的关键窗口期，也是一场关乎生存的改革加速器。宏观环境的变迁、竞争格局的重塑、盈利模式的挑战，共同宣告了中小银行现有业务模式的终结。中小银行唯有从业务结构、精细运营、外部合作、数据风控、服务生态等方面综合推动业务模式转变，才能在这场大浪淘沙中淬炼出真正的核心竞争力。对于数千家中小银行而言，转变已不是选择，而是存续的必然。

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