12月如再降准降息，中小银行因息差压力和存款成本问题困境将持续

2025年央行货币政策基调为“适度宽松”，多次降准降息已成定调。

中小银行在利率下行周期中面临较大挑战。‌2025年12月央行可能继续降息，中小银行因息差压力和存款成本问题困境持续‌，但政策组合拳正在逐步缓解压力。

截至2025年5月，央行已实施存款准备金率下调0.5个百分点、逆回购利率下调10个基点，并推动LPR同步下调10个基点。专家预测全年可能再降息2-3次，累计幅度达50个基点，以保持流动性充裕和融资成本稳中有降。‌

中小银行面临的困境

‌息差压力加剧‌

2025年一季度测算显示，若LPR下调10个基点，中小银行净息差将承受约2.1-2.4个基点的拖累。存量贷款重定价（尤其是按揭贷款）进一步放大压力，部分银行利息收入可能减少。‌

‌存款成本难降‌

中小银行存款利率长期高于国有大行，但近期为缓解压力，部分中小银行已下调大额存单和定期存款利率。然而，受限于自律机制和同业竞争，存款成本下降空间有限。‌

政策缓解路径

‌降准释放流动性‌：2025年央行多次降准已为中小银行提供低成本资金，部分抵消息差压力。‌

‌差异化定位‌：中小银行通过深耕本地政务、社保等低频高黏性业务，稳定低成本负债，缓解存款成本压力。‌

‌政策传导优化‌：央行强化利率自律管理，引导中小银行自主定价，兼顾稳健经营与融资成本下降。‌

未来展望

若2025年12月继续降息，中小银行需进一步压缩存款成本或优化信贷结构以维持盈利。政策层面可能通过定向工具（如再贷款）支持中小银行，但其生存压力仍将持续至2026年。‌

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