中小银行的不良资产率普遍高于大型银行

从历史数据和行业现状来看，‌中小银行的不良资产率普遍高于大型银行‌，但具体差异程度受经济周期、区域风险和政策调控等因素影响。以下是关键分析：

一、数据对比

‌国有大行‌：

平均不良率约‌1.3%-1.5%‌（如工行1.38%、建行1.37%），风控体系完善且客户资质较好。

‌中小银行‌：

城商行平均约‌1.9%-2.3%‌（部分高风险地区如东北、西北城商行超3%）；

农商行分化明显，头部机构约‌1.8%‌，但部分区域（如河南、辽宁）中小农商行不良率可达‌4%-7%‌^。

二、原因分析

‌客户结构差异‌：

中小银行主要服务本地中小微企业、个体工商户，这类客户抗风险能力弱，易受经济波动冲击；

大行多对接国企、央企及优质大型民企，贷款违约概率低。

‌风控能力不足‌：

中小银行数据积累和模型建设较弱，依赖“人情贷款”导致风险识别滞后；

大行拥有更强的科技投入（如AI风控）和全国性风险分散能力。

‌区域经济拖累‌：

部分中小银行集中于单一地区（如资源型城市），若当地产业衰退（如煤炭、纺织），不良贷款集中暴露。

‌历史包袱问题‌：

部分农信社改制为农商行时，原有不良资产未彻底出清（如某省联社改制前不良率曾达12%）。

中小银行不良率整体高于大行是常态，但个体差异显著，需结合具体银行区域和业务结构评估。

普遍现象

了解一下

中小银行的不良资产率

中小银行

业务结构

中小银行的不良资产率普遍高于大型银行