银行能干啥？银行与危机～（悟了）

最近，一位股份行理财经理对第一财经记者说道：“最近又有不少客户来咨询产品收益率下调的事，大家都比较关注。”

银行稍微有点风吹草动，市场的反应不可谓不大。

不管是从宏大的切面来看，还是从微观的视角审视，银行之于社会很是重要！

银行能干啥

银行是个神奇的存在！神奇之处在于，它让无数人离不开、戒不掉。

要回答为啥人类不能没有银行，得从它的身份属性说起。一般而言，我们所说的商业银行，担当着如此多的职能：

1、充当信用中介

商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。

2、变货币收入为货币资本

银行通过负债业务，将用做消费的积蓄和收入由零星变为巨额，由闲置变为有用，由短期变为长期，然后再通过资产业务把汇集起来的货币资金提供给生产经营者使用。

使收入变为资本，有利于扩大社会资本总额，加速社会生产和流通的发展。

3、充当支付中介

商业银行为顾客办理与货币收付有关的技术性业务，例如保管货币、贵重金属券，从而成为客户的“账房”和“出纳”。

4、创造派生存款和信用流通工具

商业银行在信用中介职能的基础上，通过存贷业务的开展，能够创造派生存款。

另外，还可以通过发行支票、本票、大额定期存款单等信用工具，满足流通中对流通手段和支付手段的需要。

所以说，经济的发展需要银行，居民的财富增值也离不开银行的帮衬。

银行与危机

救银行等于救经济！这是今年诺贝尔经济学奖获奖理论的核心大意。

在全球部分央行收紧货币政策之际，全球市场波动频频，今年的诺贝尔经济学奖显得格外应景。

瑞典皇家科学院当天发表声明称，获奖者的研究成果“加深了我们对银行在经济中作用的理解，尤其在金融危机期间”，其中一个重要发现是“为什么避免银行倒闭至关重要”。

不少业内人士认为，伯南克等人的研究，对应对当下而言具有重要启发意义：经济周期和金融周期运行有基本的市场规律，比如过度杠杆化是风险之源，监管的放任则火上浇油。

此次诺贝尔经济学奖，花落宏观经济学当中的银行这一分支，历史上来看，还是首次。

预计，未来相似情况出现时，针对这个理论，更多国家会完成从“我知道，到我行动”层面的过渡。

提及诺贝尔经济学奖的获奖者，各个都很有分量：美联储前主席伯南克、芝加哥大学布斯商学院教授道格拉斯·戴蒙德和圣路易斯华盛顿大学教授菲利普·戴维格。

事实上，他们所探讨出来的这套理论并非新生事物。早在上世纪80年代，伯南克对上世纪30年代的大萧条做出了深刻研究。

戴蒙德和戴维格合作建立了一个著名的银行挤兑模型。从博弈论均衡的角度，论证了银行机构的脆弱性和银行挤兑发生的可能性，从而在经济学界一鸣惊人。

银行，一半“天使”，一半“魔鬼”。

前文我们提到，银行之于人们生活的重要性。不过，任何事情都有两面性。

银行的天然软肋在于：害怕挤兑。毕竟，一个人存在银行的钱，变成了无数的贷款发放给许多人。由于业务和属性的相似，银行与银行之间，更是环环相扣。

所谓银行挤兑，是指大量的银行客户同时到银行提取现金的现象。

它往往是由信用度下降、传闻破产等原因导致许多人出于害怕失去积蓄的恐惧造成的。

信任，是银行能够正常运转的前提，信任本身就带着人为的感情，说不太清。

德剧《坏账银行》的故事讲的是，95后女主雅娜，如何从任人欺负的职场菜鸟，进阶到做空欧洲第三大投资银行，使其发生挤兑现象，濒临破产的故事。

当挤兑现象出现时，若银行的存款准备金不足以支付，则有可能会使银行陷入流动性危机，进而破产倒闭。

据报道，诺奖评审委员会表示，要使经济维持运转，储蓄必须用于投资。然而，这里有一个矛盾：储户希望在意外发生之时立即提取资金，而企业和房主需要确保危机发生时他们不会被迫提前还贷。

理论归理论，真碰上了，这套理论能否有用武之地？在某种场景下，伯南克给我们打了个样。

今年诺贝尔经济学奖的殊荣之所以颁给他，一方面是他在80年代对大萧条的研究，另一方面也是对他担任美联储主席期间对抗次贷危机的肯定。

2008年的次贷危机，给伯南克提供了一次将理论付诸实践的机会。

应对大萧条，美国学术界的普遍看法是，只要放足够的“水”，注入充足的流动性就能避免危机的进一步升级。这也是发生类似情况时，大多数西方国家的主流做法。

伯南克当然认可保持宽松流动性的重要性。不过，他认为流动性无法完全解释30年代的大萧条，他把关注点放在了非货币因素上。

在他早期的一篇论文中有一段这样的阐述：始于1929年的大萧条原本是一次普通的衰退，但是1930年发展为银行危机，大量挤兑导致银行破产，银行数量在3年之内减少了一半。

而银行大量破产之后，市场上的借贷成本变得昂贵，最终使得信贷紧缩，造成对总需求的影响，这是30年代大萧条的重要原因。

有了这样的理论作为支撑，在伯南克担任美联储主席期间遭遇次贷危机时，他采取了双管齐下的应对办法，一方面采取大规模的量化宽松，同时，尽量避免大型金融机构倒闭让危机升级。

因此，我们看到，当时除了雷曼兄弟倒闭外，其他一些美国的银行得以正常运行。

既然信心如此重要，戴蒙德和戴维格建议由国家向银行提供存款保险，这样就可以成功提升储户信心，也可以让银行更好地帮助投资人抵御风险。

近期，瑞信深陷破产传闻，其债务违约保险成本飙升阶段性高位。市场上，认为他会不会是下一个雷曼兄弟的讨论也不绝于耳。

分析人士认为，该行正深陷危机中，亟需通过深度改革和重组走出困境。不过， 真实情况到底怎样，众说纷纭。

当然，信任银行的前提条件在于，银行本身的业务不是为了坑用户而产生的。

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悟了。。。

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