”财视中国“专访总裁严定贵

12月4日上午，你我贷上海总部员工凌华、汪艳等人在浦东新区陆家嘴软件园张家浜桥附近成功救起了一名落水老人。

据你我贷员工凌华介绍，当天上午，她与公司另一员工汪艳参加完公司培训途经公司附近张家浜桥时，听见路边有人说河里有个人，凌华和汪艳便赶紧跑到河边，只见河里漂浮着一位头发花白的老人，凌华第一时间让同事汪艳拨打了120急救电话，便准备下河救人，最终在与路边的几位好心人的帮助下成功将老人救上岸，上岸后，凌华还帮老人做了吐水急救。

“我第一反应就是不管河里的人是不是还活着，都要把她救起来，说不定可以挽救一条生命”，据凌华讲述，该老人手背有多处输液痕迹，落水很有可能是轻生的缘故，具体原因警方还在调查当中。凌华说道：“虽然天气很冷，下水是一件很困难的事情，但当时脑子里没有想太多，对我来说下去河里，就有可能挽救一条生命，就算周围没有人我也会下水把她救上来。”

成功救起老人后，凌华还随警方录了口供，听了你我贷员工凌华的讲述后，警方赞赏了凌华及汪艳的勇敢行为。你我贷一直提倡的“帮助他人，快乐你我”的口号，也在这一次的事件中，在你我贷员工身上得到了最好的展现。

在此我们呼吁人人都能像凌华及汪艳一样身体力行的做到帮助他人，快乐你我，为社会带来更多的人间

近期，在“第五届互联网金融与支付创新年度盛会”上，财视中国网站对嘉银总裁严定贵进行了专访报道，总裁严定贵在专访中分享了P2P网贷发展的意义、网贷风险控制的重要性、大数据应用以及行业存在的机会等观点。

报道今日上线，标题：以产品定义为先导 促P2P阳光化进程；报道链接：http://www.caishiv.com/found-view-11-527.html

注：“财视中国”由央行四大期刊之一的《当代金融家》杂志代理及运营，立足中国金融行业，专注金融监管与改革，服务金融与实体经济；坚持中外金融高层互动与交流；金融专家与金融领袖视频专访与对话.

  严定贵：未来P2P机构还是应该积极响应银监会、人民银行的号召，服务于小微企业。现在大部分P2P企业做的还是低于10万元人民币的业务，比如你我贷的最高借款额度是30万元，平均借款额度是6万多元，跟很多城市的小贷公司还是有非常明显的客户差异，更不要说银行。所以未来短期内，P2P企业跟银行等金融机构的竞争还是非常少的，更多还是合作。现在很多小贷公司也面临着商业银行，包括城商行的竞争，所以现在小贷公司也在不断的把业务往小做，尽量服务于小微企业，所以未来P2P企业可能会先和小贷公司有一些正面竞争。但小贷公司还有很多限制，包括国家立法上的地域限制、资本金限制等，这些都阻碍了小贷公司的发展和拓展，而P2P企业目前还没有明确的监管制度，因此就目前来说，P2P在发展的外部环境上，比小贷公司更好一些。就未来合作上说，银行业，像商业银行开展小微金融服务时，国家都有一些具体要求，但商业银行本身的运营、人员成本都比较高，很难开展30万元以下业务，所以在这一方面我们是可以开展合作的，城商行面对中小微业务的开展服务方面，我们可以通过互联网方法解决，城商行则可以为小微金融服务提供资金批发业务，这个业务，我觉得未来是可以做撮合和交易的。包括小贷公司也可以，因为小贷公司受资本金限制，P2P企业可以很好的做小贷公司的通道业务，为小贷公司增加业务提供一种可能性。

严定贵：风险控制确实是P2P的生命线，我相信你我贷的风控与行业内90%企业是不一样的，很多人谈风控都希望能有一个统一的风控模型、评分卡，但实际上是不太可能的，因为我们国家的人群非常多样化，包括地区上的差异非常大，所以我们必须围绕特定的群体进行特别的定制，你我贷通过产品的设计有效地降低了获取风险控制数据方面的难度，通过产品定义，在前端有效地降低风险控制。即通过细分选择人群，围绕他们在风险方面的特征，是否就更容易去识别。所以你我贷在风险理念方面，不是为了风险而风险，更多的是把产品定义当成风险控制的首要任务，找到适合我们投放的群体，然后再使用我们的数据，通过评分卡、风险控制模型、通过作业的有效管理去降低风险控制。对我们未来来说，P2P的风险控制确实是平台的生命线，我们现在的保障方案是“风险拨备”，是由借款人的利率里计提一部分出来做“风险拨备”，让平台可以长治久安，持续发展。如果风险高于“风险拨备”，就会造成投资人的损失，所以未来我们能不能在“风险拨备”下，有效的实现风险控制是至关重要的。
    我也赞成“打破刚性兑付”的提议，但如果不能有效的保护投资人权益，一个平台是难以为继的，但反过来说也不能大包大揽，因为我们也要尊重经济运行的周期，在大的经济运行周期到来前，很多P2P及其它金融机构都会面临巨大的负债压力，所以我们的风险备用金制度，实际上是为客户提供常态下的风险保障制度，这样做可能可以保障绝大多数投资者的安全，对长期经营是有好处的，所以从两方面去看待这个问题会比较好。

严定贵：首先，我希望这个行业能少一些负面新闻，虽然监管说起来是“带着镣铐跳舞”，会降低行业的创新速度，但如果行业里没有任何门槛、边界，对行业的从业者来说也是无所适从的。对在行业内取得一定规模的企业来说，也希望行业内有一定规则，以便于在未来的发展过程中，不至于走错路、走弯路，通过监管机构让行业走向自律。
    第二，在行业内，很多人把同行看成冤家，我认为同行是宝贵财富，我们希望在行业内有比较多的标准化产品，不同企业的产品、债权能在不同的平台上募资，行业内的流动性会越来越好，能将资源汇聚在一起，而不是各自成为孤立的小岛，充当好金融行业的毛细血管，满足更多小微金融服务。

严定贵：以前民间金融比较乐于去做的是“过桥”、“抵押”，现在P2P更多的还是提供无抵押业务，这种业务在拉美以及东南亚的前一二十年就发展的非常好，但我国在普惠金融方面是非常缺失的，所以我认为这个红利，在未来两三年还会存在。这是第一点。
    第二点，由于上网人群越来越多，大家基于互联网，尤其是移动互联网的发展，未来通过手机方式获取资讯、提供交易的便捷度，让以前的信用卡业务、消费金融业务可以通过移动互联网业务走向P2P，所以这两者叠加起来的话，可以形成一个很大的红利，不管是业务还是模式，对未来的发展都提供强大的动能。

严定贵：我认为P2P应该是信息中介，而非信用中介。P2P应该是在信息的有效撮合及流动性上发挥作用，但怎样去形成它的流动性，怎样去高效地交易，必须对借款人进行有效评级和甄别，由于没有社会机构的提供，所以现在P2P企业基本都在做关于借款人的信用评级及服务，对我们来说，只有把信用评级业务做到更加标准化，它才能通过平台更加有效地交易，所以我们认为它是信息中介，但不能因此对其推送的信息不负责任，仍然需要通过风险控制的手段和理念对借款人进行数字化、标准化的信息披露、评估。只有这种方式，才能让我们借款人在平台上的信用被识别。对投资人来说，才能更容易出手。

严定贵：我们非常重视大数据在P2P业务上的运用，除了央行的征信数据外，我们还在外围合作了很多数据，包括互联网行为数据、电信数据等。在数据方面，你我贷更多的是通过合作的方法，来识别借款人是否为合格的借款人。

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