”财视中国“专访总裁严定贵

近期，在“第五届互联网金融与支付创新年度盛会”上，财视中国网站对嘉银总裁严定贵进行了专访报道，总裁严定贵在专访中分享了P2P网贷发展的意义、网贷风险控制的重要性、大数据应用以及行业存在的机会等观点。

报道今日上线，标题：以产品定义为先导 促P2P阳光化进程；报道链接：http://www.caishiv.com/found-view-11-527.html

注：“财视中国”由央行四大期刊之一的《当代金融家》杂志代理及运营，立足中国金融行业，专注金融监管与改革，服务金融与实体经济；坚持中外金融高层互动与交流；金融专家与金融领袖视频专访与对话.

原文如下：
以产品定义为先导 促P2P阳光化进程

【嘉宾简介：严定贵先生为江苏人，中欧国际工商学院EMBA，拥有近20年企业管理经验。2011年，严定贵先生在上海创办上海嘉银金融服务有限公司及其核心P2P借贷品牌“你我贷”，目前企业综合实力稳居行业前茅，你我贷在2012、2013年连续2年被上海市经信委评为上海中小企业融资服务优秀合作伙伴。严定贵先生同时还兼任上海现代服务业联合会副会长及上海新金融服务业联盟秘书长等；在创办你我贷之前曾任南京同创集团副总裁，拥有丰富的信息安全技术、互联网技术及企业管理经验。】

财视中国：作为P2P行业的从业者，您如何看待P2P网贷发展的意义？或者说它弥补了传统金融哪些方面的不足？

    严定贵：就P2P发展的意义来说，本身P2P行业是十分草根的，改革开放三十年，相对来说，国家比较支持传统金融，对于民间金融一直还是比较压制的。而民间金融有个最大特点就是不公开，很多数据无法获取，例如温州的很多民间金融发生危机时，不但很多民间借贷无法偿还，同时也使很多银行产生坏账，所以当时很多人说温州形成这些坏账，是因风险政策导致的问题，实际上也是由于国家在民间金融管理上的一个缺陷所致。我们在民间金融方面没有统一的数据、登记、信息平台，所以我们对借款人的资信和在外的负债程度根本无法了解。
    P2P在07年诞生之初，它的利率不低，交易度也不高，活跃的人群也不多，它发展的最大好处，第一就是把从前很多线下的业务阳光化了，让我们看到借贷的利率是多少，慢慢很多企业由此展开竞争，也慢慢形成了行业内的黑名单，这些数据也可以通过相关机构共享给商业银行，帮助商业银行在信贷决策上使用，即让数据实现共享，并为传统金融提供数据支持。第二个是通过这种竞争，使P2P企业从最初的几家发展到现在的1500多家，有效满足了很多民间金融的需求，让民间金融更加阳光化；第三个是通过市场竞争，有效降低了利率，更好的为小微企业、商户提供服务。从这三个方面来说，对国家金融发展都是非常有价值的。


    财视中国：您对P2P企业未来跟传统银行及具有金融牌照的一些小贷公司的合作与竞争格局有何看法？

    严定贵：未来P2P机构还是应该积极响应银监会、人民银行的号召，服务于小微企业。现在大部分P2P企业做的还是低于10万元人民币的业务，比如你我贷的最高借款额度是30万元，平均借款额度是6万多元，跟很多城市的小贷公司还是有非常明显的客户差异，更不要说银行。所以未来短期内，P2P企业跟银行等金融机构的竞争还是非常少的，更多还是合作。现在很多小贷公司也面临着商业银行，包括城商行的竞争，所以现在小贷公司也在不断的把业务往小做，尽量服务于小微企业，所以未来P2P企业可能会先和小贷公司有一些正面竞争。但小贷公司还有很多限制，包括国家立法上的地域限制、资本金限制等，这些都阻碍了小贷公司的发展和拓展，而P2P企业目前还没有明确的监管制度，因此就目前来说，P2P在发展的外部环境上，比小贷公司更好一些。就未来合作上说，银行业，像商业银行开展小微金融服务时，国家都有一些具体要求，但商业银行本身的运营、人员成本都比较高，很难开展30万元以下业务，所以在这一方面我们是可以开展合作的，城商行面对中小微业务的开展服务方面，我们可以通过互联网方法解决，城商行则可以为小微金融服务提供资金批发业务，这个业务，我觉得未来是可以做撮合和交易的。包括小贷公司也可以，因为小贷公司受资本金限制，P2P企业可以很好的做小贷公司的通道业务，为小贷公司增加业务提供一种可能性。


    财视中国：有人说“风险控制是P2P的生命线”。你觉得这种说法是否合理，你我贷是怎么做风控的？就目前比较热的“打破刚性兑付”的提议你怎么看？

    严定贵：风险控制确实是P2P的生命线，我相信你我贷的风控与行业内90%企业是不一样的，很多人谈风控都希望能有一个统一的风控模型、评分卡，但实际上是不太可能的，因为我们国家的人群非常多样化，包括地区上的差异非常大，所以我们必须围绕特定的群体进行特别的定制，你我贷通过产品的设计有效地降低了获取风险控制数据方面的难度，通过产品定义，在前端有效地降低风险控制。即通过细分选择人群，围绕他们在风险方面的特征，是否就更容易去识别。所以你我贷在风险理念方面，不是为了风险而风险，更多的是把产品定义当成风险控制的首要任务，找到适合我们投放的群体，然后再使用我们的数据，通过评分卡、风险控制模型、通过作业的有效管理去降低风险控制。对我们未来来说，P2P的风险控制确实是平台的生命线，我们现在的保障方案是“风险拨备”，是由借款人的利率里计提一部分出来做“风险拨备”，让平台可以长治久安，持续发展。如果风险高于“风险拨备”，就会造成投资人的损失，所以未来我们能不能在“风险拨备”下，有效的实现风险控制是至关重要的。
    我也赞成“打破刚性兑付”的提议，但如果不能有效的保护投资人权益，一个平台是难以为继的，但反过来说也不能大包大揽，因为我们也要尊重经济运行的周期，在大的经济运行周期到来前，很多P2P及其它金融机构都会面临巨大的负债压力，所以我们的风险备用金制度，实际上是为客户提供常态下的风险保障制度，这样做可能可以保障绝大多数投资者的安全，对长期经营是有好处的，所以从两方面去看待这个问题会比较好。


    财视中国：小额贷款为主的P2P未来需要大数据的支持，你怎么看待大数据在互联网金融层面的作用？

    严定贵：我们非常重视大数据在P2P业务上的运用，除了央行的征信数据外，我们还在外围合作了很多数据，包括互联网行为数据、电信数据等。在数据方面，你我贷更多的是通过合作的方法，来识别借款人是否为合格的借款人。


    财视中国：关于P2P网贷的信息中介与信用中介的两种说法，您怎么认为？

    严定贵：我认为P2P应该是信息中介，而非信用中介。P2P应该是在信息的有效撮合及流动性上发挥作用，但怎样去形成它的流动性，怎样去高效地交易，必须对借款人进行有效评级和甄别，由于没有社会机构的提供，所以现在P2P企业基本都在做关于借款人的信用评级及服务，对我们来说，只有把信用评级业务做到更加标准化，它才能通过平台更加有效地交易，所以我们认为它是信息中介，但不能因此对其推送的信息不负责任，仍然需要通过风险控制的手段和理念对借款人进行数字化、标准化的信息披露、评估。只有这种方式，才能让我们借款人在平台上的信用被识别。对投资人来说，才能更容易出手。


    财视中国：您比较看好互联网行业未来有哪些机会？

    严定贵：以前民间金融比较乐于去做的是“过桥”、“抵押”，现在P2P更多的还是提供无抵押业务，这种业务在拉美以及东南亚的前一二十年就发展的非常好，但我国在普惠金融方面是非常缺失的，所以我认为这个红利，在未来两三年还会存在。这是第一点。
    第二点，由于上网人群越来越多，大家基于互联网，尤其是移动互联网的发展，未来通过手机方式获取资讯、提供交易的便捷度，让以前的信用卡业务、消费金融业务可以通过移动互联网业务走向P2P，所以这两者叠加起来的话，可以形成一个很大的红利，不管是业务还是模式，对未来的发展都提供强大的动能。


    财视中国：严总有什么关于行业相关的看法可以与我们分享的？

    严定贵：首先，我希望这个行业能少一些负面新闻，虽然监管说起来是“带着镣铐跳舞”，会降低行业的创新速度，但如果行业里没有任何门槛、边界，对行业的从业者来说也是无所适从的。对在行业内取得一定规模的企业来说，也希望行业内有一定规则，以便于在未来的发展过程中，不至于走错路、走弯路，通过监管机构让行业走向自律。
    第二，在行业内，很多人把同行看成冤家，我认为同行是宝贵财富，我们希望在行业内有比较多的标准化产品，不同企业的产品、债权能在不同的平台上募资，行业内的流动性会越来越好，能将资源汇聚在一起，而不是各自成为孤立的小岛，充当好金融行业的毛细血管，满足更多小微金融服务。

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未来P2P机构还是应该积极响应银监会、人民银行的号召，服务于小微企业。

你我贷通过产品的设计有效地降低了获取风险控制数据方面的难度，通过产品定义，在前端有效地降低风险控制。

在数据方面，你我贷更多的是通过合作的方法，来识别借款人是否为合格的借款人。

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