你我贷论坛“总裁时间”第三期在线交流实录！

       你我贷论坛“总裁时间”前两期已圆满结束，现在迎来了第三期！

      欢迎大家积极提问或发表建议！您的声音可以改变世界！

交流嘉宾 严定贵先生 嘉银总裁 论坛昵称：@david

期数：第三期 主题： “你我贷”P2P平台自2011年6月成立3年多以来，服务范围已覆盖了全国近30余个省的100多个城市，通过平台对接的资金深入到中国最广大的二三线城市、乡镇地区及农村，帮助了数十万急需融资发展的小微企业和个体工商从业者，通过信用申请获得融资借款，并于2012、2013连续两年荣获“上海中小企业融资服务优秀合作伙伴”称号。“你我贷”已发展成长为国内实力很强的P2P平台。 “你我贷”的发展离不开广大用户的信任与支持，为进一步加强沟通交流，嘉银总裁严定贵将在你我贷论坛在线解答网友疑问，听取网友意见建议。 规则：欢迎大家在此帖提问或发表建议，严定贵先生将会在2014年11月21日（周五）14:00—16:00做出解答或回应！为提高交流质量，请不要发布占座帖或其他无意义的水帖，谢谢大家配合。

　　总裁时间第三期要点回顾

　　关于网站知名度：

　　你**票：你我贷啥时能做到国内第一大品牌啊？你我贷的产品什么时候能让二三线城市的普通老板姓像知道余额宝一样的知名度啊？

　　@david：我们默默地在耕耘，就是希望公司的实质能力大过知名度，我们不需要虚名，希望您一直支持我们。

　　关于网站安全问题：

　　鱼**叉：严总，你好，中国的网络安全、信息安全问题非常突出，这方面你们是怎么考虑和实际在做的？

　　@david：我们在这方面投入很多了（大概有300多万了），我之前做信息安全的，明白其中的重要性，目前在做信息安全等级化保护测评，也经常做渗透测试的。

　　s**r：目前P2P企业有那么多，跑路的也着实不少，“你我贷”如何在这种竞争中保持不败之地，优势在哪里？未来的中长期计划是什么？

　　@david：你我贷是经历过完整借贷周期的平台，借贷业务的风险是在借贷发生以后6~12个月才会逐步产生的，去年底今年初，我们的违约率是一直在上升的，今年4月份以后各阶段迁徙率一直在下降，我们找到了一些具体的办法，在贷款早期能够判断贷后的表现，并一直在使用~

　　w**l：严总！你我贷现在搞得有声有色，花里胡哨！让人眼花缭乱，目不暇接！确实不错！我都不参加股市了！！！稳坐666，多好！但是心里始终有个担心，都不敢介绍朋友来，自己的钱亏了，不打紧，朋友怪罪，就担当不起了！希望你们稳一些，活得长一些！还有个问题，我们突然都拆资了，你能活？？？

　　@david：您的资金是借给借款人的，我们平台有足够的投资者和借款人，既可以满足您出借的需要，如果你需要转让，我们转让区的效率也很高，您可以试一试。

　　c**c：坏账率因为逾期期限是91天以上，有严重滞后性。但坏账与回收金额比三季度是3.18%，更能表现你我贷预期的坏账水平。收1%的风控金长期看无法覆盖风险，严总如何看？

　　@david：请您关注11月底的公告，一是增加3000万注入风险备用金，二是风险备用金提升1%~

　　关于风险备用金与信息披露：

　　J**5：严总，安全是我们最大的疑虑，不敢投资多，我们希望知道你我贷的运作情况，已投标的有多少是正常的有多少有问题，能提供这样的详细信息吗？

　　@david：请您多关心我们的季报，我们最近考虑增加风险备用金额度，本月底安排，计划增加3000万左右。

　　l**3：强烈建议网站增加信息透明，每月披露风险备用金的第三方托管情况报告，披露网站月报，并增加披露内容。另外提一点质疑，就目前你我贷巨大的待收资金来说，区区一千万风险备用金远远不够。

　　@david：11月底计划从自由资金中增加3000万资金进入风险备用金，交给光大银行监管，各位可以关注~

　　s**c：有违约并不可怕。最怕的看上去一片风平浪静，但实际上内部已经千疮百孔，只能靠庞氏骗局来维持，一旦爆发，基本无法挽回了。 希望你我贷能透明，违约也能坦诚相告。

　　@david：你我贷的数据对接给上海资信和网贷之家的，违约率也不例外。

　　芝**门：严总，你好！提个建议：希望把借款人的信息尽量公开，因为我们借款给他了，知道他的基本情况，这也应该是投资人的基本权利吧。平台应该站在更高的角度考虑这个问题。

　　@david：是的，我们也正在加强披露，除了披露借款人的信息外，我们还会披露一些审批信息，让大家监督，也倒逼我们进步！

　　c**n：投资安全方面，还是我老生常谈的，没办法，国人的诚信意识太差，不得不提防系统性的普遍违约的出现，特别是遇到系统性经济危机的时候这个是避免不了的。因此建议取消信用标，无论如何要有抵押或质押，第三方担保说实话现在也不放心了。

　　公司自身的透明度方面。公司公开各季度报告这点做的的确不错，但毕竟是公司自行所为，即使有内审师数据的真实性也未必让人信服。如果想进一步提高公信力的话，建议每半年公布一次审计报告。包括嘉银金融、电子、N多家合伙企业和嘉捷资产等。

　　@david：谢谢您写了这么多非常有帮助的意见，我们最近在强化信息披露，希望在下一次交流中我能够得到一些信息披露方面的反馈，审计我们也想过的~ 我们最近在做这方面的安排，包括律师对于交易流程和条款的审核，希望通过相关的作业提升我们和公众沟通的能力，你监督我们吧。

　　关于资金托管：

　　芝**门：请问严总，你我贷和第三方机构正式签订托管协议了吗？如果签了，那么是托管还是代管？具体是什么时间签订的协议？如果未签，那又是什么原因？

　　@david：在跟光大和招商在谈资金监管，希望委托银行来做。

　　l**0：您好，你我贷第三方资金托管为什么跟别的平台不一样？

　　@david：目前P2P都是找第三方支付做托管的，我们也是，我们希望银行能介入客户资金的托管，已经和光大、招商在洽谈了。

　　关于借款人审核：

　　菲**儿：严总，你好！我们在投实地标的时候，很多项目名称诸如：添置家用，但借款金额却高达二十几万，这是不是有点违背常理呢？还是说你我贷在借款用途上并没有严格审核呢？

　　@david：借款用途上我们审核的不是特别严，主要审核借款人的负债比、现金流和资产情况，很多人借钱都是应急的，借款人说出来的也未必是真的。

　　养**钱：不知道严总留意过没有？主页的黑名单是事后查询吗？个人觉得这种方式非常无用。

　　@david：填写身份证号码是可以查询的，月底要增加网名和姓名查询。

　　关于回馈老客户：

　　霸**D：看到某网友说的，我也想知道严总怎么看。问题是，如果有一天你成马云了、你我贷上市了、按规定给投友们股分！带领大家奔土豪好吗？

　　@david：正在给三年存的投资者定制纪念品，未来也可以考虑在IPO之前向铁杆投资者开放认股权，我们会记得你的追随，希望你和我们一起成长。

　　关于投资门槛：

　　l**4：你好，严总，建议降低嘉财有道投资门槛啊，一笔2000元，不低啊。

　　@david：太低了，要分散给几十个借款人，每人有可能要低于50元了，每个月收回的可能就几块钱了，再加上小数点后面两位，会产生比较大的误差。

　　秦**俑：有投友认为你我贷的嘉财有道门槛2000元有点高，建议降低，一旦降低，净值贷势必更加难以满标，限制了资金的流动性，在急需资金时拿不到资金，就不敢轻易投嘉财有道等长期标的，故希望能在门槛和流动性之间利用大数据多做测算，能有一个比较平衡的方案。

　　净值标能否在超过80%后就可提前结标，管理费用仍按全额收取，如此平台费用没有损失，也减少了流标，因为有些标的在最后时间里已经很接近满标了，流标对借贷双方都是不利的。一方面资金站岗，一方面贷款需求没有满足。

　　@david：太低了，要分散给几十个借款人，每人有可能要低于50元了，每个月收回的可能就几块钱了，再加上小数点后面两位，会产生比较大的误差。净值贷额度小一些更容易满，我们最近在优化净值贷（增加一些负债率披露），希望他更活跃。

　　关于红包使用：

　　褪**忆：你好，建议红包在规定的时间内能灵活运用，可以合并也可以拆分，我们赚点红包金钱也不容易。

　　@david：公司现在有三种红包，你现在的类似优惠券，也会有投资券，可以不按比例充当本金，还有无条件的红包，各位多关注活动，今后这些都会亮相的。

　　关于资金站岗！

　　秦**俑：自动投标建议根据开标时间，利率，借款期限，投标进度等各方面的权重进行综合运算后来进行投标，减少站岗。如同导航，可以最短距离优先，也可以最经济优先。

　　@david：我们最近站岗的真不多的，希望淡季能持续~目前我们每个月有2000多万的抵押标在微财富发标，大家放心，淡季也不会让大家资金站岗的~

　　关于新活动：

　　你**票：严总，双十二能不能在做个好的活动，双十一的活动非常不错，虽然我没有拿到奖品{失落}，但能看到我贷能有对客户这么好的福利，真心的感觉你我贷越做越好，！能做大，做实，更加的透明！

　　@david：年底活动还是不少的，大家期待着~

　　关于债权转让：

　　z**8：12个月的嘉财有道到期退出后是有新的嘉财计划接盘还是进入债权转让啊？如果本金100万的话（要是5年10年后退出呢，金额更巨大），资金转让恐怕不是那么及时，请严总明复。

　　@david：网站活跃度是非常重要的指标，投资人除了到期收回本息外，也可以通过转让债权收回本息，目前你我贷网站的转让效率还是很高的，很少有转让失败。

　　c**c：大量嘉财的发行，数月后就有大量的转让标的，很可能超越原始借款。万一转让平台呆滞，平台有没有处理的预案，关系退出很重要。

　　@david：我们网站的流动性还是不错的，我说了没用，您可以试试转让，我们也会找一些第三方做市，活跃债权交易，增加流动性。

　　关于提现：

　　w**l：我就喜欢嘉财有道12月期的，可是取款还是慢了些，如果像余额宝那样，当天到账更好！

　　@david：一般下午提现就是T+1了，是支付企业的问题，我们希望能找到更好的通道，努力中！

　　三**悟：严总，你好！1、早上提现为什么有时当天很快到账，有时到第二天下午，我说的是工作日你们不是有人上班吗；2、搞活动照顾一下中老年人，不喜欢复杂的，搞简明一点嘛。

　　@david：我们每天提现安排了两个时间段，一个是早上一上班的时间，一个是下班前，一般在中午之前发出的提现申请，当天都可以到帐的；下班前时段主要考虑哪些提交提现申请较晚的客户，但是，下班前的提现由于支付企业问题，只能T+1到帐了，后面会有更多基于手机的活动，简单又方便，请您多参与啊。

　　关于战略合作：

　　蒲**天：已经有公司跟小米合作了，不知道你我贷是否会跟有实力的公司合作，实现业务与战略共赢？

　　@david：当然会的，傍大款也是一种生存状态，做金融的就需要傍大款~

　　关于上市：

　　a**3：你我贷什么时候能上市啊？

　　@david：期待吧，有准备的。

终于盼来了总裁时间，上次总裁时间我没能赶上，很多问题凑一起问了，谢谢！

1， 关于平台盈利情况，看严总接受采访的时候说，平台13年就实现盈利了，后和客服人员沟通，讨论平台的盈利情况，但总说不出个所以然，知道咱公司除了P2P，还有其他一些业务，例如信托，房地产基金，这些嘉银财富里都有介绍，但如果P2P这块不能实现盈利，势必会加大投资人的风险，因为，现在投资人享受的本息保障的前提是：平台能安全营运、持续盈利。曾经发了一个帖子（https://club.niwodai.com/clubThreadDetail-25172-1.html?page=1(出处: 你我贷)），建议平台年报、季报能公布平台的收入、支出及相关数据，让投资人可以一目了然的了解平台的盈利能力，增加对平台的信心，希望严总考虑下。
虽然现在你我贷不是上市公司，没有义务公布相关数据，但是近来不少上市公司已加入P2P领域，而在这些上市公司的年报中肯定会有P2P业务板块的盈利数据。如果您是投资人，那些收益、盈利情况透明的公司是否更能吸引您的注意力？

2，一些小的建议，都曾发帖，客服一般都是回复“[size=11.818181991577148px]您好，您的建议很有参考价值，我们会认真考虑的。”或“[size=11.818181991577148px]您好，感谢您的关注，您的建议我们会仔细考虑的！”
也不知道现在考虑的怎么样？哈哈，个人感觉这些建议还是对平台，对投资人有好处滴，所以再拿出来晒一晒：
1）建议智能抢标增加优先投最接近满额标的的功能，也就是智能抢标要考虑到在满足出借人设定的条件下，集中投标，尽快满标，减少资金等待时间。

2）建议借款协议可以设置成借款成功后自动发送到出借人登记的邮箱内

3）建议多举行些投资人见面活动，可以以城市为单位，费用可以AA

4）嘉财有道12月后可以免费转让，散标不管持有多长时间转让都要缴纳1%的手续费，建议散标投资在持有12个月后也可以免费转让
5）建议智能投标中的  债券列表  转让专区  及家财小秘书   三者可以设定优先选择权，及三者同时开启，可根据设定金额按优先顺序投标

6）平台和借款人签定的借款协议原件，是不是应该仿效其他某平台那样，存放于独立的第三方处，以便应急情况发生时，方便投资人维权，同时也给投资人增加投资信心。


另：打听一下，：）

明年平台会降息吗？ 提现会继续免费吗？

写了挺多，谢谢领导能看完。。

n**7 发表于 2014-11-20 13:33
接下来很多节日，希望你我贷高一个比双十一更大的活动，最重要的是不光土豪能玩，我们平民屌丝也能参与的活 ...

这个是我们平民的心声。

在你我贷投资已经很久了，希望你我贷越来越好，不知道明年你我贷有什么大的动作没有？

来自@你我贷送钞票 的提问：
你我贷啥时能做到国内第一大品牌啊？你我贷的产品什么时候能让二三线城市的普通老板姓像知道余额宝一样的知名度啊？

我**钱 发表于 2014-11-21 11:10
嘉财有道和散标一样是要经过审核滴，嘉财有道的好处是避免资金碎片，可以整进整出 ...

但是加财有道的效率确实低，投标3天，流标3天，一直流标的话要一直等着，取消都不行，运气不好一年之后还在投标。

我就喜欢嘉财有道12月期的，可是取款还是慢了些，如果像余额宝那样，当天到账更好！

提一个建议，不知道可行吗？
建议平时回款小于50元的可以投净值贷，这样闲散资金得到运用，净值贷也好满标

你好，建议红包在规定的时间内能灵活运用，可以合并也可以拆分，我们赚点红包金钱也不容易:handshake

看到某网友说的，我也想知道严总怎么看。问题是，如果有一天你成马云了、你我贷上市了、按规定给投友们股分！带领大家奔土豪好吗？

接下来很多节日，希望你我贷高一个比双十一更大的活动，最重要的是不光土豪能玩，我们平民屌丝也能参与的活动期待{:1_122:}

又来了，我是围观的

来自@lixiaomi224 的提问： 你好，严总，建议降低嘉财有道投资门槛啊，一笔2000元，不低啊

来自@JIUANLIU405 的提问：
严总：安全是我们最大的疑虑，不敢投资多，我们希望知道你我贷的运作情况，已投标的有多少是正常的有多少有问题，能提供这样的详细信息吗？

来自@wcnprl 的提问：
严总！
    你我贷现在搞得有声有色，花里胡哨！让人眼花缭乱，目不暇接！确实不错！我都不参加股市了！！！稳坐666，多好！但是心里始终有个担心，都不敢介绍朋友来，自己的钱亏了，不打紧，朋友怪罪，就担当不起了！希望你们稳一些，活得长一些！   
     还有个问题，我们突然都拆资了，你能活？？？