人民日报讲述嘉银金融创始人严定贵的创业故事

原文如下：
  

【互联网+的那些事】你我贷：做国内领先的在线P2P信用投融资平台

　　人民网上海 12月4日电 从IT工科男出身，到跨行业进军金融领域；从务实的工程师，到勇于创新的企业家，上海嘉银金融服务有限公司、“你我贷”创始人严定贵用人生经历给我们讲述了一个“二度创业”的励志故事。

　　成立四年多来，累计交易金额近140亿元，帮助几万家中小微企业解决了融资难题。

　　“孤注一掷” 抵押房子二次创业

　　毕业于西安电子科技大学的严定贵，大学主修IT，在创业以前只是一名普通的工程师。就在成长为公司副总时，巧遇了志同道合的合伙人，便怀揣着创业热情，毅然辞去了工作，放弃安逸的生活，转而开始自己创业逐梦的第一站。进入开发视频服务器应用领域，为期三年多。但遗憾的是，他的首度创业是以失败告终，后重新回到职场，加盟信息安全企业北京天融信，负责浙江、江西市场的营销工作。

　　不甘失败的严定贵在2011年离开天融信创立你我贷。“在国内，最早的P2P网贷平台于2006年开始显露市场，但在其后的几年间，这样的网贷平台还依旧是凤毛麟角，鲜有创业者涉足其中。直到2010年，才开始陆续出现了一批试水者。但在国外，P2P的市场早已相对成熟稳定。”严定贵介绍。

　　说起为何选择P2P这个行业，严定贵说，“第一传统金融业对P2P行业渗透太少，长期处于供小于求的状态，加之中国的小微企业和消费型群体的数量很庞大。第二国家对金融业是有双动的，鼓励民间金融做信贷。第三，互联网在改变了商业零售以后，势必将改变金融，一定会成为既继商业零售以后的第二个热点。”

　　于是，2011年6月，严定贵抵押了房子，又凑了些钱，联合包括张光林在内的另三名股东，正式成立你我贷P2P互联网投融资平台，严定贵带着新团队开始了再一次创业。

　　“向左走向右走” 发展模式“线上线下”

　　网站上线前，严定贵把全球主要P2P贷款公司的业务模式研究了一遍，从技术上到模式上。“当时，我和张光林负责研究交易规则，和初创团队一起，你我贷用了40天时间网站就上线了。”

　　在经营模式的探索上，你我贷堪称摸着石头过河。“实际上我们也是往左往右走了好几年，但是好在我们没有走的太远。”

　　起初，严定贵计划做一个纯线上的平台，但经营中他发现不仅线上获取客户的成本很高，而且交易信息可信度低，坏账率很高。公司曾尝试过做硬担保贷款，也曾探索过线下加盟门店的模式。但后来都放弃了。

　　现在，你我贷主要采用线下寻找贷款方并负责征信、线上吸收投资资金的方式运营，算是互联网金融业内的O2O模式。公司已在全国30多个省市和地区设立了超过140家分公司，业务团队8000多人，截止2015年12月，你我贷的累计交易额已突破140亿。

　　成功的根本在于风控措施

　　“你我贷取得成功的根本在于风控措施严谨。”严定贵总结出了风险三道防线机制。

　　第一道是细分用户群，只为低风险用户服务。如果某一群体通过数据分析无法判断其风险，即使能带来利润，也不会跟进。

　　第二道是利用大数据征信，审核借款人信用。目前你我贷与市场上存在的征信公司如芝麻信用、鹏元征信、百分点大数据等都建立了合作关系，对每一个借款人都进行7-8个维度的审核，排除掉风险高的潜在用户。

　　第三道，也是最重要的防线就是构建严格的内控机制，防止内外勾结产生欺诈。严定贵发现，在金融行业中，公司的系统风险多是由员工引发的，需要通过制度来解决。早在2012年，你我贷就成立了内控部门，建立了一整套交叉审核机制，通过流程设计和制度设计“两手抓”，防止内部违规行为。

　　“P2P企业要想提升风险控制方面的效率，降低风控成本，获取商业优势，提升企业竞争力，就需要构建数据征信体系。”需要通过各种互联网信息维度的数据获取，设备技术的运用，有效提炼、整合最真实的数据，而后对整合的数据进行综合、交叉分析，将数据转化为影响征信的各个变量，并将变量根据一定的权重或者组合回归的方程构建征信评价的数学模型，最终依靠足量的数据测试以形成可靠的征信评分体系，量化风险。

　　对于个人信用贷款的发展，严定贵非常看好。他认为，随着征信系统越来越完善，借款人欺诈风险将被大幅降低，而通过良好的制度建设，内控风险也能被控制在合理范围内。这样，从业者就能将更多精力放在产品创新上，更好地服务不同类型的客户。

　　未来：增长在互联网

　　对于未来，严定贵也已有了明确规划：“ 未来的增长就在互联网。”

　　现在，“你我贷”正在考虑，如何在平台上通过新的技术手段，如云计算、移动互联网等，给客户提供更好的体验、更多的增值服务，充分发挥平台经济的效应，应对潜在的竞争。另一方面，如何与其他线上、线下的合作伙伴构成异业联盟，为客户提供更大的价值，也是未来“你我贷”发展的重点之一。

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要想成就一番事业，必须要有灵活的思维，创新的意识，敢为人先的勇气，努力拼搏的作风，才能取得卓越的业绩。

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