平台《总裁时间》第八期在线交流内容实录！

严定贵先生

嘉银总裁

主题

平台自2011年6月成立4年多以来，服务范围已覆盖了全国近30余个省市的120多个城市，通过平台对接的资金深入到中国最广大的二三线城市、乡镇地区及农村，帮助了数十万急需融资发展的小微企业和个体工商从业者，通过信用申请获得融资借款，并于2012、2013、2014年连续三年荣获“上海中小企业融资服务优秀合作伙伴”称号。

平台的发展离不开广大用户的信任与支持，为进一步加强沟通交流，嘉银总裁严定贵@divid将在平台社区在线解答网友疑问，听取网友意见建议。

规则

欢迎大家在此帖提问或发表建议，严定贵先生将会在2015年10月26日（周一）15:30—17:00（提前半小时）做出解答或 回应！为提高交流质量，请不要发布占座帖或其他无意义的水帖，谢谢大家配合。

本期“总裁时间”主要透露了以下内容：

资金存管相关：

存管是很关键的一件事，公司一直在推进，最近银行存管我们换成银行了，之前跟招行沟通的时间太长，浪费了不少时间，好在银行已经有了成功案例，我们也不必做小白鼠了，希望系统对接在12月底前完成。

信息披露相关：

最近三个月风险备用金的增长还是比较快的，高于贷款余额的增长，估计明年1~2月以后会超过余额的3%。

目前平台披露的数据还比较少，从今年四季度开始，平台考虑披露部分财务数据，另外投资者也可以从机构投资者的维度观察平台的安全性，如铜板街等，这些机构投资人对我们的要求更高。

2015年平台交易额能完成80亿的年度目标，税收已突破8000万了，利润有望突破3亿（未经审计，大概的数字）。

平台在全国120个城市有分公司，线下团队逾5000人，平台也在开拓线上直客，每天会有近1000个借款需求，通过的大概在350单左右，再加上转让的标的，所以借款标还是比较多的。嘉财有道的金额是很多借款标打包的集合，完全是一一对应的，不会有任何一单假标。网站上借款人信息披露会进行优化，避免误解。

产品与运营相关：

这次降息幅度已经比较大了，银行存管以后短期内应该不会再降息了。

红包和积分规则大家一直有比较大的意见，建议理财运营部门把大家提出的相关意见收集一下，在不晚于下月15日之前进行优化，给大家更好的体验。

发展规划：

继续优化产品，提升风控抓手，对接更多的外部数据，降低欺诈率，加强催收人员能力提升和催收系统建设，总体上来说，我们2015年的信贷质量是在优化中。我们只有先实现投资者和借款人的价值，才可能为企业创造价值。

不做假标、不做自融、不设资金池等是平台的法律底线，这些监管底线你我贷早就达标了；你我贷要在保证资产质量的前提下稳步增长，未来5年很关键，需要实现更高的目标——第一阵营的优胜者。现有的模式还需要创新，还不是最终的模式，最终模式会越来越轻，平台属性更明显，核心能力更加突出。

总裁您好，才来了你我贷三个月，最近想想能与总裁对话，真是有点小激动，所以说得有些啰嗦，还请见谅。托管这种大事儿已经有投资者问了，且每次必问，所以我就从我的用户体验来说说吧，可能真的很长，总裁辛苦。

一、关于新手的体验

1. 新手标：因为新手标的体验很大程度会影响投资者的后续投资，而你我贷的新手标是快捷支付的，不知道平台是否统计过有多少人充值了没投资又提现的，这并非全是投资人的责任啊！这一点本人至今还记得充值后不能投资新手标的火冒三丈啊，可能有点夸张！为了留住更多有意向投资P2P的投资者非羊毛，建议在注册后能够通过短信收到关于你我贷新手标投资提醒、提现完善银行卡信息、有疑问可通过论坛、电话和QQ等方式的一些建议性短信，一方面避免这种多此一举的提现，另一方面减少新手通过电话和QQ方式寻求解决方案的数量，因为这种电话QQ答疑的体验因为排队人相当多，体验不佳。

2. 提现：投资者的首次提现先要完善银行卡信息，但是本人一开始没有找到一度着急。投资者首次提现时跳出的对话框应更人性化，不是简单的提醒要完善银行卡信息，建议首次提现跳出的对话框直接为输入银行卡信息的对话框，同时提醒如果要更改或增加银行卡去哪个页面。

二、关于产品的体验

1. 活动合同：你我贷之前一直搞活动，精彩！但是后续工作似乎没有活动那么精彩。P2P的合同非常重要，而加息的信息在产品的合同中并未出现，倒不是说怕平台不兑现。建议活动内容方式等应写入合同的其他条款或补充条款，同时说明加息到底是本金加息还是本息加息，此问题一度困扰投资者，合同中也从未出现过。

2. 月月盈产品：这是看求助问答发现的问题，月月盈产品有时也会吸收转让标，但是吸收的转让标回款时间却未必一致，使得投资人回款后资金碎片化，可能并非是月月盈，也许是周周盈或日日盈了。建议月月盈产品尽可能配新的标的或回款日相同的标的，避免人为造成资金碎片化。

3. 产品的退出：现在产品到期可以选择如何退出，这一点避免资金站岗非常好。但是退出时必须全部退出的方式却让体验稍逊，如果说难以做到退出时部分退出，那么可否在购买时将分开购买的标分几个配标呢？建议投资者购买时分几次购买的产品，不要人为合并配标，比如10000元分两次购买5000元的嘉利宝就出现两次购买的记录，这样虽然同一天购买那么退出时就可只退出5000元，增加投资人急用资金的灵活性。

4. 红包：你我贷的红包可以通过兑换获得是最赞的！但是因投资人参差不齐，况且平台将降息，所以更希望通过积分换红包的方式获得年化利率的提高。建议适当增加大额面值的红包。另外，生日红包10元似乎难以解渴。建议投资者生日当天可以在各面值红包中选择适合自己的红包，如果当天不选择的统一发放10元红包，这样土豪或白领各取所需，生日或许过得更开心。

5. 配标的借款人描述：特别说这个问题是因为曾经发现配标的描述让人生疑。虽然本人个人相信你我贷不会有假标，但是这个问题如果投资者尤其是新来的投资者在论坛上经常看到，会影响投资者对平台的信任度。比如以下网页是摘选出来的 ：

https://club.niwodai.com/clubThreadDetail-196111-1.html?page=1  这个网页中工作人员回复中加入了借款人的一些介绍就清楚了，如果少了几句话，就有些投资者不安了。

https://club.niwodai.com/clubThreadDetail-162008-1.html?page=1

虽然借款人描述是借款人自己填写，当然也是真实的，建议有违常识的借款人描述，需经当地风控人员补充描述，风控既是风控人，也是对于描述的控制和审核吧。

三、关于风险金

你我贷有风险金，原本出具的是招商银行出具的报告，上个月变成放在铜板街有多少风险金了。个人觉得放在那儿也没什么问题，但是希望报告是银行出的，哪怕是铜板街有银行的报告么？另外，风险金与总成交额的关系是什么？风险金的数额应该不是拍脑袋的。建议风险金托管无论放哪儿，希望都是银行出具的报告，风险金最好是成交额的3%等一个具体的数字，最好是大于逾期2.65%。

四、关于你我贷客服

总是对你我贷客服的数量有好奇，因为提问的体验几乎不敢再次尝试了，当然现在有投资顾问QQ沟通相对好些。建议增加客服数量、梳理提问的种类，猜想多半是新手居多，疑问多的发新手短信提醒。

五、关于网页

曾经有建议将过时的网页进行更新，比如现在无需净值标的智能抢标了、现在提现每月前三次免费等等希望有更新。建议对网页定时更新，避免误解。

六、关于总裁时间

总裁时间是个好事儿，也是你我贷的一大特色亮点，新来的投资者可能也会像我一样有所期待，但是期待把该栏目办得更好：

1.我们总在盼望总裁时间，虽然现在总裁时间之前会有通知，但是总是觉得不知道什么时候就总裁时间了，总是觉得时间太短，意犹未尽。建议总裁时间有个较为规律的时间，比如一季度一次，或能够更短则更佳。

2.总裁时间的目的是为了增加与投资者的互动，带来双方更多的信任和交流，在看了往期的内容后，发现提出的问题多，能落实的却较少。虽然相信工作人员的确会梳理相关内容给相关的部门，但是这种方式未免效率低了，各部门是否能第一时间看到梳理的内容或是太忙也未可知。建议在总裁时间也同时有一名部门负责人在场，与投资相关的各主要部门负责人轮流参与总裁时间，与我们分享最近该部门的一些动态，也让投资者对这些部门提出更有针对性的一些建议。比如运营部门我们最关心嘉财有道产品搞活动、红包等的相关信息，而风控部门我们很想通过实例介绍，知道风控部门怎么将不诚信和无偿还能力的贷款人拒之门外，本人还特别关注客服部门，这是你我贷与投资者沟通的一道桥梁。

你我贷平台是注重用户体验的，希望能越来越好。

来自@selfyang 的建议
对平台投资嘉财有道的几点建议，希望能引起高层重视
   1、目前用积分兑换红包的额度应加大以下到100-1000之间，为什么呢？因为现有的红包最多只有50元。然后规定单笔投资在5000元以上使用，也就是说如果有10万的钱，只能分N次投放，且嘉财有道的最大缺陷，是不能累计投资时兑付红包。例如我一次性投入10万“月月盈”和一次性投入5000”月月盈“的使用红包数是一样的，这样会打击很多大户的感受。
   2、在嘉财有道理财上，红包的抵扣非常不合理。不能连续使用一种投资计划使用红包。如果你有3个红包，如果你刚刚申请了“月月盈”抵了红包，你如果再想累计投资时，就不能使用红包，你还得投资另外一种，比如”嘉利宝“，季季丰”之类。严重分散了投资人的资产，非常碎片化。

没什么问题 安全第一 如果平台真的出现了问题 一定要提早跟我们说 其实对于我们来说 如果哪一天 十年 二十年之后的哪一天 平台真的出现困难了 请不要隐瞒 还有对于我们来说 真的 损失点利息真的可以接受 但是本金 真的 请严总帮我们看管好

我提这样几个问题：1、托管银行进展；2、近期可以打算引入风投；3、新的监管形式下你我贷有什么发展规划；4、风险备用金跟成交量增长不成比例；5、抵用卷投资使用规则要改，比如5000用50元，10000可以用两个50元，以此类推。不然10W投资非要逼人拆成几十份来投，这不是折腾人吗？6、客服服务不过来，可能数量较少；7、希望平台再透明一点，比如借款人信息以及银行定期出具资金报告等。

建议修改单个项目投资总额、期限获得投资积分的规则
目前单个项目投资总额、期限获得投资积分的规则很不合理。比如投资金额一样的情况下，36个月的积分最多，而35个月的积分只能和24个月的积分一样多。在投资期限一样的情况下，投资2999元和1000元的投资积分一样多，这显然不合理，而且往往产生好多不能用红包的尾标和23个月、35个月的标很长时间都满不了的现象，尤其是嘉财投债权或者复投债权的积分，系统往往会拆分成多笔正好没有积分返现的债权投标，这也是不合理的。
建议按照投资金额和投资时长的比例来获得积分。使得36个月和35个月及1000元和2999元的积分相差不大。

最近咨询在线客服经常需要排长队，热线电话也不好打，体验不是很好，这个问题严总可以解决吗？

你好，严总。建议账户中心收益总和能加上使用的红包和投资返现等额外的利息。我想这样，账户中心更好看，对于平台很有利，我们也不用辛辛苦苦再计算了

严总：现在P2P发展很快，你我贷的活动很多，但是很多薅羊毛的也不少，也有得了活动奖励后就撤退的，当然这些都无可厚非，毕竟现在网络发达，大家看见有利可图都会参与。我想问的是，如何在搞活动的时候保护你我贷的忠实投友的利益，同时又能保证平台能健康发展及抗风险能力，谢谢！

前段时间，有朋友来我处，为你我贷拉嘉利宝存款业务，建议存款，并取出相关协议本给我看。由于没有大额资金，我没有参加。请问这是怎么回事？最后。我选择了网上分批购买。

总裁你好，很久不见:handshake
问一个投友都关心的问题，你我贷下一次活动是什么时候，给我们透漏一下

刚刚翻看了前面几期总裁时间，想问问严总你我贷下一步有什么规划，在打通资本市场方面有什么进展吗？你我贷实力增强，投资时会更有安全感。

严总，你我贷在银行托管后会考虑降息吗？银行托管后投资体验会变得更好吗？

就想知道银行托管的进展情况

请问严总：你我贷今后的发展方向是什么？或者你对平台有哪些具体发展愿望。

抽奖红包的有效期从3个月改为15天，是否可以为平台带来很多收益？由于中奖红包的大小是随机的，很容易造成过期，这对资金少的投资人很不利。这能为平台带来多少收益？

关于平台的安全问题，请总裁谈谈！