千亿助贷巨头嘉银科技Q3战报：撮合贷款322亿背后的增长密码

飒爽 · 半小时前

汇银企服 2025年12月3日 13:13

导语

当消费金融赛道进入精耕细作时代，头部玩家的每一次财报披露都牵动着市场神经。10月末，金融科技上市公司嘉银科技（NASDAQ: JFIN）交出三季度成绩单——单季促成贷款金额突破322亿元，同比增幅达15.6%，在行业增速普遍放缓的背景下，这份逆势增长的答卷背后藏着怎样的经营智慧？

一、逆周期增长：322亿背后的三重驱动力

据最新财报显示，嘉银科技三季度促成贷款总额达322亿元人民币，同比增长15.6%；净利润4.2亿元，同比增幅超20%。在宏观经济承压、行业监管趋严的双重挑战下，这组数据显得尤为亮眼。

1. 客群分层运营成效显著

通过构建"优质客群+普惠长尾"的双轮驱动模型，嘉银科技三季度新增授信用户中，35岁以下年轻群体占比提升至42%，本科及以上学历用户复借率较去年同期提高8个百分点。针对不同生命周期客户推出差异化产品组合，使单客LTV（生命周期价值）提升17%。

2. 智能风控体系迭代升级

自主研发的"天策"智能风控系统完成3.0版本迭代，整合2000+维度数据标签，实现从反欺诈到信用评估的全流程自动化决策。三季度资产质量持续优化，30天以上逾期率稳定在1.2%以下，低于行业平均水平0.5个百分点。

3. 场景生态深度渗透

与京东科技、美团等头部平台深化战略合作，在教育分期、医疗美容、3C数码等细分场景渗透率持续提升。其中，场景类贷款占比已达总放款量的58%，较年初提高12个百分点，有效降低资金成本波动风险。

二、科技赋能：数字化基建构筑护城河

在嘉银科技上海总部数据中心，实时跳动的交易大屏背后是每秒处理10万笔交易的云计算能力。公司CTO透露："我们每年将营收的15%投入技术研发，目前AI算法团队规模已突破300人。"

核心技术突破点：

- 联邦学习技术实现跨机构数据安全共享，建模效率提升40%- 知识图谱系统覆盖8000万+企业关联关系，识别团伙欺诈准确率达99.3%- 智能催收机器人日均处理量达50万通，人力成本降低65%

这些技术沉淀正在转化为商业价值。三季度技术服务收入同比增长83%，占整体营收比重首次突破15%，标志着公司正从单纯的助贷平台向金融科技服务商转型。

三、合规先行：监管框架下的稳健发展

面对《网络小额贷款业务管理暂行办法》等政策调整，嘉银科技展现出极强的合规适应能力。通过建立"三道防线"风险管理体系：

1. 业务部门自查自纠机制

2. 独立合规部门飞行检查

3. 外部律所季度审计制度

在资金来源端，公司主动压降非标融资比例至12%，ABS发行规模环比增长25%，融资成本同比下降80BP。这种审慎的经营策略使其在近期行业流动性波动中保持充足拨备覆盖率，达到监管要求上限的1.8倍。

四、未来展望：万亿市场的星辰大海

中国消费金融市场规模预计将在2025年突破30万亿元，但当前渗透率仍不足20%。嘉银科技CEO严定贵在业绩说明会上表示："我们将坚持'科技+场景'双轮驱动战略，重点布局新能源汽车、绿色家电等新兴消费领域。"

战略布局三大方向：

1. 拓展东南亚市场，已在印尼取得当地金融牌照2. 探索Web3.0技术在供应链金融中的应用3. 研发面向小微企业的智能信贷解决方案

结语

当行业进入"剩者为王"的新阶段，嘉银科技用322亿元的季度放款量证明：在合规底线之上，技术创新与精细化运营才是穿越周期的真正利器。这家成立仅十年的金融科技公司，正在书写属于自己的增长传奇。

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