银行“关停潮”，来的比想象中更迅猛！

飒爽 · 半小时前

晓芳聊财经

2025年11月27日 22:27

大家有没有发现，最近一段时间，银行解散的步伐正明显加快？据国家金融监督管理总局网站数据显示，今年上半年约有2677家“商业银行”的线下网点获准退出。要知道，2024年，全年约有2483家网点退出。也就是说，今年上半年退出的银行数量，已高于去年一整年的数据。而截至10月24日，今年已有8592家银行网点获批退出，较2024年全年增长近200%。银行“瘦身”的速度，肉眼可见的加快。仅10月24日，就有23家银行，相继公告称要终止旗下网点。其中，从机构类型看，中小银行是退出的主力，农商行占比较大。在本轮网点裁撤潮中，农商行占比超过八成。过去，银行网点热衷于跑马圈地，大规模扩张；如今，“消失的银行网点”正成为银行业的普遍现象。而今年银行网点的“退场潮”正以更迅猛的姿态跃进，背后的原因是什么？又会造成什么影响？

01

银行关停背后的双重压力

1、数字化冲击

现在走进银行网点，感觉和过去完全不一样了。以前上银行都得排队拿号办业务，而现在很多网点却空空荡荡，没什么人。因为，绝大多数个人和对公业务，现在都可以通过线上渠道完成。据统计，截至2025年6月，我国移动支付用户规模达10.22亿人，占网民整体的91.0%；个人手机银行、企业网银用户比例达88%；转账、理财等高频业务，线上普及率超90%；线下客流量，近5年下降60%。某种程度上，线下银行网点的大量减少，是银行业务从 “线下主导” 向 “线上迁移” 的必然结果。

2、成本压力

山东师范大学特聘教授，姜兆华测算：单个网点年运营成本至少200万-500万元，若含10-15人用工成本则接近千万元，而线上业务成本仅为线下的10%。而与之相对应的，则是柜面业务量的普遍下降，有的网点同比下降70%以上。

我们知道，银行其实都是靠“利差”来赚钱的，也是低息吸引存款，再高息放贷出去。可现在利率不断下行，都没人贷款了，人人都想把钱存起来，那银行自然赚不到钱。

另一方面，银行的不良贷款率飙升。

比如山西银行，2024年下半年净亏4.24亿元，不良贷款率飙至2.5%，成本收入比高达79.56%，远超35%的监管红线。这些数据背后，是造成传统银行网点，成本收益严重失衡，不得不瘦身的现实压力。

02

银行关停对这两类人影响最大

银行关停，最先感到不便的就是老年人。70岁的王姨抱怨说，“以前家门口的银行走路三分钟就到了，现在关了，取个钱得坐两三站。”在山西介休，某个支行关闭后，整个乡镇再也没有一家银行网点。这对习惯用存折、习惯面对面办理业务的老人来说，非常不方便。王伯说，“手机银行确实很方便，但是就是用不来，手一抖就点错，就怕钱转错了。”刘姥爷说：“存折补打、大额现金、存取养老金，这些业务都没办法在手机上办理，门口的银行网点关了，如今取个钱都要辗转奔波。”

当银行在公告中轻描淡写写着“业务归并至XX支行”时，没人在意那个支行是否隔着半个城市。农村地区面临的问题更严重。很多农民年纪大了，对手机操作不熟悉，他们在数字化时代显得有点无助。但是，银行通过适老化改造、移动服务车、社区银行等模式缓解影响。比如，有些社区会挂出横幅提醒：“周五下午有银行服务车来驻点”。中国银行已建成10265家敬老服务达标网点，中信银行网点适老化改造率达100%。

其次，银行关停，也会带来一些人员的调整。有些柜员因为网点关闭，不得不转岗或再就业。

另一方面，银行也会加大科技类岗位的招聘，推动员工向数字化运营、财富管理等方向转型。比如，让柜员从办业务，转向做顾问、客户服务等高附加值服务的工作。

03

银行缩减，是危机也是机遇

业内专家统一认为，银行缩减不等于消亡，优化重构才是关键。一方面，银行向特色化、功能化转型。银行关闭低效网点的同时，新增了6859个特色网点，如汽车金融、科技金融、养老金融等主题网点，打造“金融+生活”服务场景。

另一方面，银行向智能化升级。

超九成网点，配备智能柜员机，部分网点还引入了远程视频客服、VR体验区等新型服务模式，提升服务效率和体验。

以上这些新型网点，不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的“交互点”，甚至成为品牌形象的展示窗口。

这种从“数量收缩”到“功能升级”的转变，更是一次服务模式的全面升级。

最后：银行网点的退场，本质是金融行业，适应数字时代的自我革命。

未来，银行的发展会从追求“量”到“质”的变化。线下银行将更轻、更智能、更贴近生活。

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