中小银行脱媒压力上升

花之语 · 4 小时前

中小银行存款利率优势下降、脱媒压力上升的现象主要体现在利率调整与资金流动两方面：

利率调整现状

2025年5月起，中小银行陆续跟进国有大行、股份行的降息步伐，存款利率普遍进入“1字头”时代。例如北京银行三年期、五年期整存整取利率降至1.30%、1.35%，南京银行三年期定存利率从1.85%下调至1.75%。8月以来，广东潮阳农商行、吉林龙潭华益村镇银行等机构下调三年期、五年期利率达20个基点，部分村镇银行三年期利率甚至降至1.75%。 ‌

脱媒压力表现

存款利率下调促使部分资金流向理财产品或保险产品。例如，长沙银行客户将百万规模存款转入增额寿险产品；部分银行数据显示，定期存款到期后续存比例下降，客户转向大资管产品。同时，同业存单发行利率走高，反映银行资金面压力增大。 ‌

原因分析

‌成本控制‌：净息差持续收窄迫使银行通过降息缓解压力。2025年二季度数据显示，城商行净息差降至1.37%，农商行净息差降至1.58%，接近警戒线水平。 ‌

‌市场竞争‌：大额存单等高息产品被下架，加剧储户分流。目前两年期以上大额存单在多家银行已难觅踪迹，三年期大额存单平均利率从2.197%降至1.90%。

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