净息差是中小银行降息最直接的推手

花之语 · 6 小时前

财高八斗2025-10-20

上海华瑞银行再次将3年期定期存款利率从2.3%下调至2.15%。这已经是该行今年内的第8次降息。回想2024年末，这家银行的3年期和5年期利率还站在2.8%的高位，如今已分别跌至2.15%和2.1%。短短一年多时间，利率缩水幅度高达23%。

苏商银行的工作人员也在近期透露，他们预计近段时间存款利率将下调10个基点。该行目前热推的3年期定存，利率已经低至2.2%。

从天津金城银行到河南洛阳农商行，越来越多的中小银行在2025年10月以来加入了这场“降息风暴”。

这并非孤立事件，它遵循着“国有大行率先降息、股份制银行跟进、中小银行梯次调整”的市场传导机制。早在2025年5月，六大国有银行就已率先下调人民币存款利率，最大降幅达到25个基点。

净息差，这把悬在银行头上的达摩克利斯之剑，已成为降息潮最直接的推手。

国家金融监管总局的数据显示，商业银行净息差已从2024年底的1.52%，下滑至2025年二季度末的1.42%，创下历史低位。

这个数字已跌破行业公认的1.5%警戒线。中国人民大学财政金融学院教授陆利平分析指出：“在政策引导下，资产端贷款利率持续走低，银行只能通过降低负债端存款利率来管控成本。 ”

银行系统的运作类似于一个“资金中转站”。贷款利率是银行卖出资金的价格，存款利率则是银行收购资金的成本。

当下，贷款市场报价利率（LPR）持续走低，意味着银行资产端的收益在不断减少；而负债端，由于居民储蓄意愿强烈，定期存款占比超过60%，导致银行付息压力巨大。这种“存款定期化”趋势让银行的资金成本居高不下。

融360数字科技研究院分析师艾亚文指出：“中小银行面临持续收窄的净息差压力，需通过降低存款利率缓解负债端成本。 ” 对于许多中小银行而言，降息已不是一道选择题，而是一道关乎生存的必答题。

喜大普奔 · 6 小时前

继续流失。

lqm2015 · 6 小时前

关注关注

yuedi259 · 6 小时前

中小银行

鱼羊鲜 · 6 小时前

净息差。

w7kk3uzclc4l · 6 小时前

积极向上

开心星开 · 6 小时前

中小银行

fkbpdkl · 2 小时前

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