个人养老金基金98%产品获正收益，公募担当居民“主动享老”重要支柱

当前我国养老金体系仍严重依赖第一支柱，但基本养老保险替代率平均仅约41%；第二支柱企业年金虽提供了一定补充，却更多覆盖国企和事业单位职工，难以惠及更广泛的就业群体。正因如此，作为第三支柱的个人养老金制度，不仅承担着补齐养老保障短板的使命，更成为每个人实现“主动享老”的关键路径。它采用完全个人缴费、市场化运营的模式，借助税收优惠等政策支持，引导公众开展长期养老储备。与基本养老保险及年金不同，个人养老金突出个人选择权与责任意识，鼓励通过长期投资、复利增值来提升整体养老替代率。

在选择参与个人养老金投资时，应格外重视长期与稳健的价值。养老资金具有明显的“长钱”属性，短期波动不应掩盖复利增长的光芒。建议投资者建立专属于养老的“心理账户”，明确这笔钱的定位是安全、稳定而非博取好收益，可优先考虑风险可控、运作透明的公募类养老产品。要学会延迟满足，以理性的资产配置穿越周期，让时间为养老积蓄注入复利的活力。