中小银行做零售信贷，最大的痛点是风控能力不足和获客成本高

飒爽 · 2 小时前

四川日报网 09-12 15:36

“过去做消费贷，大家都盯着一些特定的客群，最后只能打价格战，若没有自律机制约束，利率可能早就跌破2%了。”9月11日，在成都举办的未来银行2025大会上，苏州银行零售信贷部总经理经杨欣的发言，道出了不少中小银行的共同困境。

不过，记者在现场采访发现，随着AI技术在信贷风控、客户服务等领域的深度应用，包括四川本土银行在内的多家中小银行，正逐步摆脱“拼利率”“卷规模”的同质化竞争，在AI助力下探索出差异化发展新路径。

从“价格战”到“技术战”，AI破解信贷风控难题

“中小银行做零售信贷，最大的痛点是风控能力不足和获客成本高。”经杨欣有着30年零售银行从业经验，他回忆，去年接手苏州银行零售信贷部时，曾面临“经验失灵”的困境——按揭业务要拼资源投入，消费贷陷入价格战，而互联网贷款客群与优质客群之间的“中间市场”，因科技实力不足难以触及。

转机始于与新希望金融科技的合作。通过引入科技公司的AI风控模型，苏州银行将二维码进件（备注：进件，一般指将申请资料递交至金融机构）有效期从15天压缩至1天，同时结合客户经理过往线上优质客户的不良数据，精准识别异常展业行为。“过去内审部门查中介资金往来，只能看明面上的交易流水，现在通过AI分析客户经理的展业轨迹、反欺诈数据，能直接用数据佐证操作风险，有效遏制了被不良中介薅羊毛风险。”经杨欣透露，目前苏州银行优秀分行的面对面进件比例已从40%提升至85%，客户经理产能最高提升5倍。

“目前国有大行的科技投入有超过300亿元的，而中小银行普遍只有2亿—3亿元，连零头都不到。”浙江省政协经济委员会副主任王小龙曾任浙江农商联合银行董事长，他从行业层面指出，AI对银行业的影响已进入深水区。“如果未来手机里只剩智能体，它会直接告诉客户哪家银行利率最高、贷款最划算，传统的竞争逻辑将被彻底颠覆。”他认为，中小银行若不加快AI转型，在大行科技投入和下沉策略的双重挤压下，“规模不经济”的问题会愈发突出。

找对“差异化赛道”，需要精准与稳健

“中小银行的AI转型，不能盲目照搬大行模式，要找到自己的差异化赛道。”新疆银行行长助理、首席信息官滕宏伟的观点，得到了多位参会者的认同。据介绍，新疆银行聚焦本地农业产业，利用AI技术分析玉米、棉花等农作物的种植数据、供应链信息，开发出“丝路e贷”线上产品，审批时间从3—5天压缩至1小时内，不良率控制在1%以内，平均利率达5%以上，实现了“风险可控、收益可观”。

恒丰银行个人信贷部总经理武群则从数据角度给出建议：“要学会用数据说话，找准自己的定位。”他以恒丰银行为例，通过分析同业数据，该行将零售信贷战略定为“一体两翼”——以风险合规为主体，以互联网业务和优质按揭为两翼，避免了“全面开花”的资源浪费。“现在做业务，不能只看规模，更要算‘效益账’，通过AI优化风控和运营去管业务，向风险要收益。”

“传统垒大户的形式难以为继，净息差也不断缩窄。在这个背景之下，银行急需发掘出新的客户群体，我们认为积极发展科创金融业务是当下能突破困境的选择之一。”常熟农商银行科创金融中心执行总经理李杨的实践同样具有借鉴意义。该行聚焦科创客群，构建“信贷+股权+服务”的综合服务体系，甚至利用自身技术优势为科技企业提供20%的非金融服务，包括数字化工具服务等。

当天这场大会吸引了200余家中小银行高管参与。记者在采访中发现，尽管AI技术如何助力中小银行“反内卷”成了核心议题，但业内人士也普遍认为：对中小银行而言，AI时代的竞争核心并非“速度”和“规模”，而是“精准”与“稳健”，这或许将成为下半场行业新挑战。

Laoohau · 2 小时前

中小企业

nwdlakc3j · 2 小时前

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何处不湘逢 · 2 小时前

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山中人 · 2 小时前

找准差异化赛道

山中人 · 2 小时前

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yueqin607 · 1 小时前

中小银行利率虽高，但不敢参与

nwdf73gsa · 11 分钟前

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