中小银行净息差收窄的原因分析与应对思考

花之语 · 2 小时前

中国金融四十人论坛2025-09-04

➤ 从长周期看，我国银行业净息差经历了两轮下降，分别是2015-2017年一季度和2019年至今，这两个时间节点值得深入研究。

➤ 信贷需求减弱有深层次背景，包括人口红利和人口总数见顶等因素，需求减弱呈现从个人贷款到小企业再到大企业的传导路径。

➤ 当前中小银行面临的压力相对更大，农商行净息差下降最为显著。银行业增量客户增长见顶背景下，大行下沉对中小银行冲击明显，低利率环境下内卷式竞争加剧。

➤ 应对的核心在于战略定力，需要在规模、质量、效益之间做出合理选择，中小银行应立足差异化发展，通过联合体方式克服规模和范围不经济难题。

当前中小银行面临的压力明显更大。一个值得关注的现象是，2019年成为四大行市场份额占比变化的重要转折点——此前四大行市场份额持续下降，但从2019年开始，四大行市场占比出现止跌回升。这一时间节点恰好与政策推动大行下沉的时间高度吻合，因此当前信贷领域大行量的扩张究竟会带来什么样的结果值得关注。

最近几年，农商行的净息差下降最为显著。目前各类银行的净息差水平已趋于接近，但背后的规模、实力、资源配置条件、牌照优势存在巨大差异，农商行在这一过程中处于相对被动的地位。

净息差收窄与低利率环境基本一致，主要反映了信贷需求不足、利率下降的结果。总体而言，需求不足是推动净息差下降的主要原因。

净息差收窄是长期趋势，也是银行业同质化竞争过度内卷的结果。净息差过低会造成一些银行经营艰难，面临发展不可持续的问题，引发行业洗牌。虽然净息差的高低并非银行生死存亡的决定性因素，但银行业也要“反内卷”，维持适度水平的净息差，这是银行业维护金融安全的重要任务。

中小银行要攻克规模不经济和范围不经济难题，需要建立联合体机制。农信系统更是如此，应当发挥中小银行小法人灵活、决策链短的优势，同时通过联合体方式解决规模和技术问题。

小富 · 2 小时前

中小银行净息差收窄主要因信贷需求减弱、人口红利消失和低利率环境的影响

yueqi363 · 2 小时前

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yuedi259 · 2 小时前

中小银行

nwdlakc3j · 2 小时前

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人民公社 · 2 小时前

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三江源 · 2 小时前

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老克勒 · 2 小时前

中小银行

YaQin · 2 小时前

净息差收窄

nwd7kpytse · 2 小时前

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中小银行净息差收窄的原因分析与应对思考

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