单月罚没近亿！中小银行合规危机爆发

花之语 · 2025-8-20 06:05:21

商业文化杂志社2025-08-19

一、数据炸裂：7月罚单数量创历史峰值

2025年7月，金融监管总局与人民银行系统向农村中小金融机构开出132张罚单，罚没金额达8806.87万元，205名责任人被追责。这一数据较今年上半年单月均值分别激增90%、120%和90%，较去年同期亦呈现显著上升趋势。其中，温州某农信机构因贷款“三查”不到位、员工行为管理失职等问题被重罚455万元，创下当月单笔最高纪录。值得关注的是，罚没金额超200万元的案例达7起，上海某农商行因反洗钱违规被处以2921.75万元巨额罚款，暴露出监管部门对系统性风险“零容忍”的态度。

从罚单分布看，金融监管总局系统开具的36份罚单中，贷款管理问题仍占61%（22份），但掩盖不良、贷款分类不准确问题占比显著上升至28%（10份）。承德某农商行通过借新还旧、虚假重组等方式掩盖不良贷款，将实际违约贷款仍分类为正常类，导致资产质量数据失真。而人民银行系统的96份罚单中，反洗钱违规占比47%（45份），主要涉及客户身份识别不全面、交易监测不到位等问题，部分银行甚至因未经授权查询个人征信被罚。

二、合规黑洞：职业背债现象暴露系统性风险

国家金融监管总局上月重点提示的“职业背债”现象在7月罚单中集中爆发。该模式通过招募人员充当“背债人”，伪造职业证明、银行流水等资料骗取贷款，中介抽取60%佣金后卷款跑路，最终债务全部转嫁至背债人。上海某案例中，不法分子通过伪造医药公司、建筑公司职员身份，骗取银行贷款1110万元，30名背债人最终获刑2年半至12年不等。湖北金监局明确提示，此类行为涉嫌贷款诈骗、洗钱等刑事犯罪，最高可判处无期徒刑。

银行端暴露出的合规漏洞令人震惊：某农商行在贷前调查中未核实借款人真实身份，贷后管理缺失导致资金被挪用至房地产领域，最终形成不良贷款。更值得警惕的是，部分银行工作人员存在内外勾结，协助伪造贷款材料。金融监管总局数据显示，2025年一季度不良贷款转让规模达742亿元，是去年同期的3倍，侧面反映行业不良资产处置压力陡增。

三、行业震荡：监管高压下的生存危机与转型突围

在监管风暴中，农村中小银行正经历深度洗牌。联丰村镇银行因资不抵债进入破产程序，其存款由资产规模1557亿元的大连农商行承接，折射出行业整合加速的趋势。与此同时，青农商行公告拟吸收合并三家村镇银行，通过规模化经营提升抗风险能力。这与金融监管总局推进的“一省一策”改革形成呼应——河南农商银行、江苏农商联合银行等省级法人机构相继成立，通过集中处置不良资产、统一科技投入重构行业生态。

然而，行业基本面仍面临严峻挑战。2025年一季度农商行不良率达2.86%，虽同比下降0.48个百分点，但环比微增0.06个百分点，显示资产质量仍在承压。更值得关注的是，部分机构通过借新还旧掩盖不良的行为，可能导致实际风险被低估。某上市农商行2025年半年度业绩快报显示，其净息差企稳回升，但手续费收入增长乏力，反映出传统业务模式的转型困境。

四、监管逻辑：穿透式监管与行业变革的双重奏

监管部门正通过“强监管+促改革”组合拳重塑行业秩序。金融监管总局农村银行司明确要求，农村中小银行需坚守支农支小定位，将新增可贷资金90%投放在当地。在具体措施上，监管部门强化了三大维度：

1. 数据穿透：运用大数据监测资金流向，人民银行系统22份罚单涉及数据安全问题，显示数字化监管已成常态。

2. 治理重塑：要求农信社省级机构建立“小法人+大平台”模式，通过股权穿透管理、关联交易防火墙等机制防范内部人控制。

3. 风险处置：2025年一季度不良贷款转让规模达742亿元，较去年同期增长290%，市场化出清机制加速运转。

这种监管逻辑在政策层面亦有体现。2025年中央一号文件将农信社改革列为重点任务，要求通过统一法人、联合银行等模式化解历史包袱。与此相呼应，金融监管总局正推动村镇银行结构性重组，2024年已有近200家中小银行合并或撤销，行业集中度持续提升。

五、破局之路：从被动合规到主动风控的范式革命

面对监管高压，农村中小银行需构建全链条风控体系：

- 技术赋能：引入AI反欺诈系统，如某农商行通过客户画像与第三方数据验证，将“职业背债”识别准确率提升至92%。

- 治理升级：参照金融资产管理公司监管要求，建立股权穿透管理系统，江苏农商联合银行已实现对股东关联交易的实时监测。

- 生态重构：浙江定海海洋农商银行创新“渔船贷”产品，通过产业链金融服务远洋渔业，不良率控制在1.2%以下，实现了支农与盈利的平衡。

监管部门则需在“严监管”与“促发展”间寻求平衡。金融监管总局农村银行司强调，要“治已病”与“防未病”并重，通过早期干预机制将风险化解在萌芽状态。2025年一季度普惠型涉农贷款余额达13.7万亿元，较年初增加7955亿元，显示政策支持下的行业韧性。

结语：在阵痛中蜕变的农村金融新生态

7月的罚单数据不仅是监管力度的量化体现，更是农村中小银行风险防控能力的“压力测试”。当职业背债、掩盖不良等顽疾遭遇监管风暴，行业正经历凤凰涅槃式的变革：一方面，联丰村镇银行等问题机构退出市场，释放出“刚性兑付”打破的信号；另一方面，河南农商银行等新生力量通过改革化险，为乡村振兴注入新动能。

未来，随着《反洗钱法》修订实施与金融科技监管细则落地，农村中小银行将面临更严苛的合规要求。但挑战中亦孕育机遇——那些能将合规成本转化为竞争优势的机构，终将在行业洗牌中脱颖而出，成为服务实体经济的“毛细血管”与乡村振兴的核心引擎。在这场监管与市场的博弈中，合规不再是成本项，而是决定生存与发展的战略选择。
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论坛精灵 · 2025-8-20 06:05:26

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

大球 · 2025-8-20 06:05:35

中小银行

喜大普奔 · 2025-8-20 06:06:30

值得关注

w7kk37s5t57n · 2025-8-20 06:11:40

金融安全

yangli_787 · 2025-8-20 06:14:57

关注一下

w7kk37ptlkqp · 2025-8-20 06:28:58

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w7kk37ptlkqp · 2025-8-20 06:32:10

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花之语 · 2025-8-20 06:35:53

7月罚单数量创历史峰值

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