中小银行借大额存单抢占市场空隙，可持续性面临考验

花之语 · 7 小时前

北京商报 2025-08-15

利率超2%的大额存单正成为市场“香饽饽”，引发储户求购。8月14日，北京商报记者注意到，在社交平台上，部分储户求购高利率存款的帖子屡见不鲜，跨城存钱、主动联系客户经理的需求十分迫切。在这样的趋势下，部分民营银行、直销银行推出的利率2%以上的大额存单吸引了不少关注。

这一现象背后，是两类银行面对网点数量有限、聚焦区域经营等因素，试图通过提高存款利率增强吸引力，从而扩大负债规模、支撑信贷投放的策略选择。然而，今年5月以来，存款利率下调通道开启，大中型银行大额存单利率已普遍进入“1字头”，银行业净息差持续收窄至1.43%，叠加银行自身负债结构优化的考量，都预示着高利率大额存单可持续性面临考验。

在当前利率市场化深化的背景下，若长期维持高成本负债，会削弱银行的盈利能力和风险抵御能力，因此“压降高成本存款”是优化负债结构的必然选择。

从宏观层面来看，银行业整体的盈利压力已然显现。根据国家金融监督管理总局发布的2025年一季度银行业主要监管指标数据，我国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较去年四季度末下降了9个基点。净息差的持续收窄，意味着银行通过传统存贷业务获取利润的空间不断压缩，这也从侧面凸显了压降高成本存款的紧迫性。

而在微观层面的银行自身经营策略中，压降高成本存款也成为了重要方向。在多家上市银行2024年业绩发布会上，多位银行管理层均提到了利率“压降”的关键词。他们普遍认为，在当前的市场环境下，必须对存款结构进行优化调整。多位管理层强调，会优先压降“利率明显高于市场平均水平”“与银行资产收益不匹配”的存款产品，同时通过丰富其他低成本负债渠道，如活期存款等，确保整体负债规模和客户结构的稳定。

有银行分析人士指出，为了应对这一挑战，中小银行需要采取更为积极有效的措施。一方面，要加强产品创新，推出更多符合市场需求且成本相对较低的存款替代品，逐步降低对高成本存款的依赖。另一方面，要加大科技投入，提升线上服务能力和客户体验，通过优化业务流程、提高运营效率来降低成本。

正如王红英所言，这类银行应着力加强自身品牌建设，通过为客户提供综合金融服务来提升服务价值，深耕本地市场，增强客户黏性，从而实现储蓄规模的可持续增长，降低对高成本负债的依赖。同时，还应在强化风险控制的基础上，借助金融科技手段精准筛选区域内的优质信贷客户，提升资产质量，保持合理的利率水平，实现负债端与资产端的良性平衡。

柏文喜进一步指出，对中小银行而言，在负债端应逐步“以量换价”，收缩长期高息存单额度，用结构性存款、协议存款、同业存单等多元工具替代，降低综合负债成本。资产端则是通过加大普惠小微、消费信贷、优质民企债券的配置，提升收益率。

论坛精灵 · 7 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

喜大普奔 · 7 小时前

可持续性面临考验

yuedi259 · 7 小时前

市场空隙

w7kk37s5t57n · 7 小时前

利率超2%的大额存单正成为市场“香饽饽”，引发储户求购。

nwdycc4tp · 7 小时前

学习学习

nwdycc4tp · 7 小时前

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w7kk37ptlkqp · 7 小时前

积极参与

w7kk37ptlkqp · 7 小时前

积极参与

nwdvjle2p · 7 小时前

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