面对大行低成本资金和科技优势，中小银行形成“掐尖效应”“挤出效应”，市场空间受到挤压。

飒爽 · 3 小时前

当前中小银行面临的压力相对更大，农商行净息差下降最为显著。银行业增量客户增长见顶背景下，大行下沉对中小银行冲击明显，低利率环境下内卷式竞争加剧。

当前银行业竞争已演变为存量博弈。在缺乏新增客户的情况下，许多县域金融主要依靠利差竞争，通过提供更低利率争夺客户，但很快又会被竞争对手以更低利率夺走。大型银行能够以2.3%的利率争夺中小银行的老客户，而中小银行的存款成本往往都不止2.3%，在这种竞争中处于明显劣势。消费贷款领域的变化也很明显。以往县域公务员是个人消费贷款的重要客群，但现在公务员消费更加谨慎，贷款也更加保守。

在付息端，利率调整存在刚性和滞后性，存款利率下降通常慢于贷款利率下降，这进一步导致净息差收窄。此外，在针对解决融资贵问题的政策导向下，企业端形成了利率可以很低的预期，对当前贷款利率也产生了一定影响。

银行业内卷现象严重，规模情结是长期存在的问题。规模确实是银行的正常竞争优势和竞争焦点，但过度的规模竞争导致恶性循环。特别是低利率环境提升了大行的相对竞争力。一个典型的例子是，有些银行以低利率放贷给企业，同时以更高利率吸收该企业存款，形成了银行向企业支付利差的不正常现象，反映了银行业内卷的严重程度。

大行下沉对农商行的影响尤为显著。在实现普惠型小微企业贷款“两增”目标的政策引导下，国有大型商业银行加速布局普惠小微贷款，凭借低成本资金和科技优势，加速下沉业务重心，对中小银行形成“掐尖效应”“挤出效应”，中小银行的市场空间受到挤压。

应对的核心在于战略定力，需要在规模、质量、效益之间做出合理选择，中小银行应立足差异化发展，通过联合体方式克服规模和范围不经济难题。

银行管理逻辑特别是中小银行，应当遵循企业管理普遍适用的原理和经验：

第一讲质量，全面质量管理是企业立身之本，服务质量和风险控制质量是银行开业之基；

第二管成本，全面预算管理是以成本为中心的管理模式，控制成本是内部管理的重点，银行要重视成本收入比、净息差等指标的考核管理，重视管理会计系统建设来全面提升管理水平；

第三看利润，利润中心的管理是比成本中心管理更全面、更高层次的管理，省级农信联社对农商银行、农信社的管理，天然就是利润中心的管理，但全国许多省联社，一直花大量的精力在管大额贷款、管成本费用、管人事，造成权责不清，结果是风险越管越大，效率越管越低；

第四在利润、成本、质量都可控的情况下拼规模；

第五是最终形成差异化竞争。差异化是最高要求，中小金融机构要立足本地、特色化经营，这确实是高难度动作，需要不断探索。浙江农信在差异化竞争上形成了自己的特色，构建起全方位成体系的普惠金融网络，这是最重要的竞争优势。

在具体操作层面，当前合理的做法是牢牢管控风险，同时适度追求规模，适度让利。守风险、求规模、放利润。在客户竞争中，即使优质客户要求更低利率，也要积极应对，这是微观层面的竞争选择。

银行业同质化竞争过度内卷的结果，净息差过低会造成一些银行经营艰难，面临发展不可持续的问题，引发行业洗牌。虽然净息差的高低并非银行生死存亡的决定性因素，但银行业也要“反内卷”，维持适度水平的净息差，这是银行业维护金融安全的重要任务。

中小银行要攻克规模不经济和范围不经济难题，需要建立联合体机制。农信系统更是如此，应当发挥中小银行小法人灵活、决策链短的优势，同时通过联合体方式解决规模和技术问题。

对于中小金融机构特别是农信系统，在坚持政治性、人民性的政策导向下，必须首先解决如何保证中小金融机构能够履行政治性、人民性职能，把服务问题解决好，再让其实现可持续发展，这需要很多政策上的配套支持。

大球 · 3 小时前

低成本资金

nwd334tu3 · 3 小时前

掐尖效应”

八月桂花香1968 · 3 小时前

“掐尖效应”“挤出效应”

yuedi259 · 3 小时前

科技优势

w7kk3uzclc4l · 11 分钟前

积极参与

面对大行低成本资金和科技优势，中小银行形成“掐尖效应”“挤出效应”，市场空间受到挤压。

相关帖子

大神点评（5）

评分

评分

评分

发表回复

浏览过的版块