中小区域银行的“脱困求生”

花之语 · 3 小时前

近期，浙江农商联合银行2025年半年度成绩单显示，系统管理资产总额突破7万亿元大关！与此相光鲜的数字相对应的，却是资产质量的隐忧——不良贷款率攀升至0.94%，较去年末上升0.09个百分点。回望其发展轨迹，不良率自2022年其整合翻牌成立时的0.78%开始，已连续三年持续攀升。这组数据结合近期资本市场银行板块引人瞩目的表现，也揭示了一个深层矛盾：规模快速扩张与资产质量管控之间正出现令人忧虑的裂痕。这也恰是众多中小区域银行生存困境的缩影。

眼下全国范围内的区域银行整合浪潮正在重塑地方金融格局。

2025年正在成为省级农商行集体亮相的爆发年：江西农商联合银行以存款余额占全省五分之一的体量横空出世，贷款规模占据全省六分之一，稳居区域金融头把交椅；河南、内蒙古等六省的省级农商行正紧锣密鼓筹备开业，区域银行整合潮从长三角蔓延至中西部，形成全国性燎原之势。这种整合不仅是规模扩张，更带来金融资源争夺规则的彻底改变。凭借与地方、国企的天然纽带，区域银行在项目承接、国企金融服务等领域展现出碾压性优势。

区域竞争也已演变为多维度的立体博弈。

虽然区域银行有着其属地脉络的优势，但是要想在金融资源争夺战中分得足够的蛋糕，转型发展的压力就如同时刻勒喉的绞索。

长期以来，经济发达地区凭借完善的基础设施和政策环境一直在鲸吞着更多金融资源，而政策更是在无形中加剧了这种竞争张力。比如：上海依托其国际金融中心地位不断虹吸资源，深圳借力香港构建跨境服务网络，南宁依托东盟推动人民币结算。

而近年来区域中小银行面临的普遍困境是：净息差下探，行业分化进一步加剧，拓规模诉求强烈，承受着既有风险化解与潜在风险防范的双重压力。

在这场希望通过发展优势资源区域，重新分金融业务蛋糕来找到出路的较量中，中小银行的短板也暴露无遗。城商行、农商行资本充足率徘徊在12%边缘，与国有大行近17.8%的水平形成难以逾越的鸿沟。紫金银行的年报揭示了更残酷的现实：资产规模突破2800亿元的同时，净利润增速已滑落至0.3%的冰点。其客户结构中，年营收超5亿元企业占比不足15%，高净值客户仅占4.7%，导致贷款定价权尽失——公司贷款利率较南京银行低89个基点，零售贷款利差更是落后124个基点。这种“规模扩张-利率下行-利润压缩”的死亡螺旋，正吞噬着越来越多区域银行的生机。

当生存成为首要命题，非常手段开始显现。

2025年7月，12家银行密集发行2294亿元“二永债”，全年预计规模将达1.6万亿元。永续债凭借2%的低成本优势，正快速取代5%股息率的优先股成为续命良方。这种用未来风险置换当下生存空间的金融策略，折射出资本补充渠道的枯竭。

更触目惊心的是行业心照不宣的“全员营销”困局。浙江温州龙湾农商行因向保安岗下达存款任务被罚265万元，揭开的仅是冰山一角。在存贷利差收窄至历史低点的背景下，存款规模直接关乎生存命脉。于是柜员在社交平台揽储，信贷员自掏腰包买地推服务，风控专员求助资金掮客——尽管监管部门2024年连发多道禁令，但超过80%的违规主体仍是农商行。当存款规模直接关乎流动性安全时，合规底线往往成为最先被突破的防线。

大球 · 3 小时前

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花之语 · 1 小时前

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