村镇银行常见的风险因素有哪些？

喜大普奔 · 昨天 15:08

村镇银行常见的风险因素如下：

经营风险

盈利能力不足：村镇银行服务对象多为农民、农村小微企业，资产状况不佳，难以吸收足够存款，利息收益也相对较低。同时，农民缺乏可接受的抵押品，贷款回收困难，易形成不良资产，导致盈利能力先天不足。

风险集中且难转移：村镇银行受限于经营地域范围，主要为本行政区域内农户提供金融服务，经营风险较为集中。其小规模运行特征使其难以组建资产池通过资产证券化等方式转移风险，风险防控和抵御能力较差。

流动性风险较高：农业生产的季节性特征明显，村镇银行在农业收获季节放贷，而此时农民也会提取存款，两重因素叠加，易使村镇银行产生流动性危机。

内部治理风险

控制权争夺冲突：村镇银行市场准入政策中，支持社会资本发起设立与明确主发起行地位的政策存在价值取向冲突，导致主发起行股东与社会资本股东之间易产生控制权争夺，影响内部治理。

治理机制不完善：新成立的村镇银行短期内难以形成有效的内部治理机制，内部监督制衡机制难以有效运转。村镇银行往往由主发起行决定主要管理人员，招聘的当地工作人员素质、合规意识和风险意识相对薄弱，在村镇“关系”网络影响下，易排斥内部管理制度，违规发放贷款。

业务管理不匹配：村镇银行一般沿用主发起行的风控、管理等制度，但主发起行主要面向城市客户群体，与村镇银行面向农村的客户群体差异巨大，这种不匹配容易导致风险。

道德风险

经营者利益至上：银行业负债经营，村镇银行运营资金主要来自存款人，自有资本占比少，经营者可能不重视资金保值增值，甚至为追求个人利益最大化，不顾存款人利益，侵吞银行资金。

不良动机与违法犯罪：部分社会资本投资者参与发起设立村镇银行动机不纯，试图以各种非法手段控制村镇银行，将其作为吸收或骗取农村存款的工具，事发后携款潜逃，如2022年河南4家村镇银行“取款难”事件。

产权风险

所有者缺位：我国除四大国有银行外，其他股份制商业银行、农商行、城商行基本是国有资本参股、控股，村镇银行也存在类似情况，经营管理决策者与经营管理财产缺乏切身利害关系，可能借管理银行财产的机会为个人谋取私利。

有限责任风险：村镇银行采用有限公司组织形式，即使经营失败，股东仅需承担有限责任，这在一定程度上加重了股东道德风险，导致银行股东漠视风险防控的倾向，当与银行业固有的道德风险以及业务风险叠加时，村镇银行风险可能呈指数级增长。

合规与监管风险

客户身份识别缺陷：村镇银行人员配置精简、专业培训不足，开户环节存在流程执行不严、信息核验流于形式的问题，部分员工对“了解你的客户”原则理解不足，风险敏感度较低，易被不法分子利用，导致客户身份识别风险。

信贷管理违规：村镇银行信贷业务是违规重灾区，如贷前调查流于形式、贷中审查签字放行、贷后检查形同虚设等，导致信贷资金被挪用、套取等，影响信贷资产质量。

制度执行与问责问题：村镇银行普遍存在制度更新滞后、操作性差的问题，合规问责机制不健全，对违规行为的处罚缺乏震慑力，导致违规行为屡禁不止。
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nwdlakc3j · 昨天 15:08

化解风险

晴儿 · 昨天 15:08

经营风险盈利能力不足

小溪清流 · 昨天 15:09

银行风险

nwd7pnthsp · 昨天 15:27

风险控制

老克勒 · 昨天 16:24

经营风险

YaQin · 昨天 16:27

道德风险

nwd2us993c · 昨天 16:51

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nwd3cgwgw · 昨天 18:56

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年年投 · 昨天 20:03

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