当前中小银行不良率飙升，风控承压

花之语 · 4 天前

当前中小银行不良率持续攀升，风控体系面临严峻挑战。结合最新行业动态与典型案例，以下从现状、成因、应对策略及未来趋势展开分析：

📉 一、不良率飙升现状与典型案例

中小银行资产质量恶化

山西榆次农商行：2024年末不良率飙升至34.43%（年初上升11.51个百分点），不良贷款余额达37.56亿元；资本充足率跌至-21.26%，核心一级资本净额为负（-42.09亿元），处于技术性破产状态。

抚顺银行：2023年不良率虽降至2.72%，但关注类贷款达39.49亿元，且因内控漏洞被罚184万元，年报连续延期披露暴露经营稳定性隐忧。

西安银行：2025年一季度资本充足率11.69%（A股城商行垫底），不良率1.61% 仍高于行业均值，紧急获批70亿永续债补血。

房地产贷款风险集中暴露

招商银行、平安银行2025年上半年房地产业不良贷款余额分别激增264%、190%，达43.3亿元、16.6亿元，主因个别高杠杆房企（如华夏幸福）现金流断裂。

上海银行房地产业不良率升至2.73%（余额47.2亿元），风险敞口持续扩大。

整体压力攀升

2025年一季度商业银行不良贷款余额3.43万亿元，不良率1.51%；农商行不良率高达2.86%，显著高于城商行（1.79%）。

⚙️ 二、多重成因：结构性漏洞与外部冲击

历史治理缺陷与股东风险

榆次农商行风险源于“德御系”违规融资（近30亿元），原董事长受放贷，叠加股东失信、股权质押率高企（前十大股东质押率16.44%），治理失效积重难返。

抚顺银行股东股权质押率达54.58%，被冻结股权占23.46%，关联交易逾期加剧风险。

宏观经济与行业周期冲击

房地产调控导致房企现金流危机，波及银行对公贷款（如招行、平安银行个别客户不良激增12亿元）。

净息差持续收窄（榆次农商行净息差-0.53%），削弱银行盈利与资本内生能力。

黑产技术化攻击与数据合规挑战

信贷产品遭黑产批量攻击：利用定位篡改、内外勾结（如“内鬼加白名单”），套取高额贷款（服务费达金额15%-30%），直接挑战风控规则有效性。

反洗钱与数据安全新规下（如《反电信诈骗法》），部分银行因外部数据源合规性不明，被迫收紧消费贷门槛，影响正常风控流程。

💎 科技驱动、联防联控是关键

当前银行风控承压本质是历史治理漏洞、经济周期与黑产进化的叠加结果。短期靠资本补充“止血”，中长期需依托智能风控技术（如隐私计算、动态模型）和行业联防联控（数据共享、黑产情报互通）构建韧性。尤其对中小银行，引入省级金控平台支持+科技公司赋能，或是破局核心路径。
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