导致中小银行经营困难的主要原因

喜大普奔 · 昨天 17:50

导致中小银行经营困难的主要原因如下：

宏观环境因素

经济下行压力：经济增长放缓，企业经营困难，还款能力下降，导致中小银行不良贷款率上升，资产质量恶化。如2023年第二季度，中国人民银行对4364家银行业金融机构开展央行金融机构评级，结果显示高风险机构共有337家，其中农合机构和村镇银行高风险银行数量占全部高风险机构的96%。

监管让利政策：监管引导银行降低实体经济融资成本，贷款利率下行，而存款利率降幅有限，导致中小银行净息差收窄，盈利能力下降。2023年上半年末，我国商业银行净息差已经跌至1.74%，城商行净息差为1.63%，农商行净息差为1.89%。

地方债化债压力：中小银行在地方债投资方面敞口较大，地方债化债压力较大，可能对中小银行的资产质量和资本充足率产生负面影响。浙商证券测算，截至2023年上半年末，上市银行城投敞口占总资产的比例，城商行为19.5%、农商行为12.7%。

行业竞争因素

大行业务下沉：国有大行和股份制银行凭借资金、技术、品牌等优势，将业务下沉到中小银行的传统市场，如小微和普惠贷款领域，挤压了中小银行的市场份额。2023年上半年六大行普惠型小微贷款余额为10.71万亿元，在全行业中的比重达到了39.12%。

新兴金融机构冲击：互联网银行、数字银行等新兴金融机构崛起，凭借便捷的线上服务和创新的产品，吸引了大量客户，进一步分流了中小银行的客户资源。

自身经营因素

公司治理不完善：部分中小银行股权结构失衡，存在大股东控制或内部人控制问题，缺乏有效的监督制衡机制。如包商银行被“明天系”通过同业投资、关联贷款等方式“掏空”。还有些中小银行“四会一层”流于形式，未能真正发挥作用。

数字化转型滞后：中小银行在资金、技术、人才等方面处于劣势，数字化转型投入不足，难以跟上行业数字化发展的步伐，导致在市场竞争中处于劣势。如2021年，资产规模超4万亿元的13家大型银行金融科技资金投入均值为122亿元，而199家中小银行均值仅为3.91亿元。

风险管理能力弱：中小银行资本充足率较低，抵御风险的能力较弱。在信用风险、市场风险、流动性风险等方面，中小银行的管理水平和能力相对不足，容易导致风险事件的发生。如2023年半年报数据显示，上市中小银行贷款占总资产比重的平均值显著低于国有大行及股份行的平均水平。

盈利模式单一：中小银行对息差收入过度依赖，中间业务收入占比普遍较低，盈利模式相对单一，难以应对市场变化和竞争压力。

论坛精灵 · 昨天 17:50

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

大球 · 昨天 17:51

经营困难

鱼羊鲜 · 昨天 17:51

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