净息差已跌至历史低点，中小银行抱团取暖谋转型

鱼羊鲜 · 5 小时前

净息差已跌至历史低点，中小银行抱团取暖谋转型

2025年6月19日

日前，在南京召开的紫金山·鑫合2025年成员行会议上，来自全国近百家中小银行的210余位高管齐聚，探讨如何在银行业“寒冬”中生存。

据国家金融监管总局数据显示，今年一季度末商业银行净息差已降至1.43%的历史最低点，城农商行净息差更跌至1.37%-1.58%，甚至低于其不良贷款率。

1、净息差跌破警戒线，中小银行生存压力陡增

国家金融监督管理总局最新披露的数据显示，2025年一季度商业银行整体净息差仅为1.43%，较上年四季度收窄9个基点。不同类型银行中，农商行净息差环比大幅收窄15个基点至1.58%，降幅最大；城商行净息差1.37%，国有大行1.33%。

这些数据背后隐藏着严峻的现实：当净息差跌破不良贷款率，意味着银行核心盈利能力已无法覆盖贷款质量恶化速度，面临亏损和资本侵蚀风险。

“小银行现在总体很难，一是抗风险能力弱，二是竞争不过大行。大行贷款利率只有3点几，我们很难做到这么低，很多客户就被抢走了。”一位华南地区城商行行长在会上坦言。

随着大型银行金融服务触角伸向县域和农村，城农商行的小微客户正在流失。普惠金融市场格局已发生重大变化，大行在短短数年间获得主导权，对小银行在地方市场份额形成挤压。

中国人民银行去年末发布的《金融稳定报告2024》显示，城市商业银行有11%的机构为高风险“红区”银行，农合机构和村镇银行“红区”占比就更高了。

2、超车式降息：中小银行放弃高息揽储的生存策略

面对生存压力，中小银行采取了前所未有的应对措施——“超车式”降息。

在国有大行今年5月20日启动新一轮存款降息后，中小银行不仅迅速跟进，甚至将利率降至比大行更低的水平，出现罕见的 “利率倒挂”现象。

以北京怀柔融兴村镇银行为例，该行6月1日起三年期、五年期存款利率均降至1.20%，低于同期工、农、中、建等大型商业银行的挂牌利率5。湖北通城农商行两年期、三年期、五年期普通定存利率分别下调至1.05%、1.25%、1.3%，与大行持平。

更令人惊讶的是兴宁珠江村镇银行的操作：该行在5月30日下调两年、三年、五年期整存整取存款利率后，仅隔一周的6月6日再次下调，将利率降至1.25%、1.3%、1.3%5。这种在半个月内两次下调的操作在业内极为罕见。

据不完全统计，目前全国已有超过10家农商行和村镇银行的存款利率与国有大行持平或更低。这与历史形成强烈反差——过去中小银行通常保持0.5至1个百分点的利率优势，甚至催生了“跨城存款”现象。

而现在，这种“超车式”降息的做法，已经打破了传统的经营思路，由原来的追求规模扩张转向防守、收缩态势，行业寒冬下显然以求生存为第一要务。

不过，利率的下调势必会引发“存款搬家”现象加剧。从目前的债券市场来看，同等期限内的债券收益率要高于存款利率。多家券商机构看好债市增量。

3、抱团取暖：兼并重组与平台合作的双重策略

面对前所未有的挑战，“抱团取暖”成为中小银行生存发展的关键词。

这一策略具有双重含义：一是自上而下推动的中小银行兼并重组；二是依托鑫合成员行等平台交流共享、互鉴互学。

2020年以来，中小银行兼并重组案例明显增加。城商行方面，如攀枝花市商业银行和凉山州商业银行合并组建四川银行；大同银行等五家银行合并重组设立山西银行。农商行方面，辽宁、海南、内蒙古等省份辖内农村金融机构合并为统一的省级农商行等等。

花之语 · 5 小时前

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中小银行抱团取暖谋

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