村镇银行风险成因分析

喜大普奔 · 昨天 09:08

村镇银行风险成因主要包括以下方面：

经营风险

盈利能力不足：村镇银行服务对象主要是农民、农村小微企业，资产状况不佳。一方面难以吸收足够存款，另一方面贷款利息收益不如城市银行丰厚，且农民缺乏可接受的抵押品，贷款回收困难，易形成不良资产，导致盈利能力先天不足，易出现周转不灵问题。

风险集中且难转移：村镇银行受限于经营地域范围，主要为本行政区域内农户提供金融服务，经营风险集中。同时，小规模运行特征使其难以组建资产池通过资产证券化等方式转移风险，风险防控和抵御能力较差，一旦风险发生，影响较大。

流动性风险较高：农业生产的季节性特征，使得村镇银行在农业收获季节放贷，而此时具有储蓄能力的农民也会提取存款，双重因素叠加，村镇银行极易产生流动性危机。

内部治理风险

控制权争夺冲突：在村镇银行市场准入上，国家政策存在支持社会资本发起设立与明确主发起行作为第一大股东地位的冲突，导致主发起行股东与社会资本股东之间存在控制权争夺，影响内部治理。

治理机制不完善：新成立的村镇银行短期内难以形成有效的内部治理机制，内部监督制衡机制难以有效运转。村镇银行一般由主发起行决定主要管理人员，招聘的当地工作人员素质、合规意识和风险意识相对薄弱，在村镇“关系”网络影响下，易排斥内部管理制度，违规发放贷款。

业务管理不匹配：村镇银行通常沿用主发起行的风控、管理等制度，但主发起行主要面向城市客户群体，与村镇银行面向农村的客户群体存在巨大差异，这种业务管理上的不匹配容易导致风险。

道德风险

经营者利益至上：银行业负债经营模式使银行运营资金主要来自存款人，自有资本占比少，经营者可能不重视资金保值增值，甚至为追求个人利益最大化，不顾存款人利益，通过各种表面合法方式侵吞银行资金。

不良股东操控：部分社会资本投资者参与发起设立村镇银行动机不纯，试图以各种非法手段控制村镇银行，将村镇银行作为吸收农民存款甚至骗取农村存款的工具，事发后携款逃之夭夭。

产权风险

所有者缺位：我国除四大国有银行外，其他股份制商业银行、农商行、城商行基本是国有资本参股、控股，经营管理决策者与经营管理财产无切身利害关系，可能借管理银行财产的机会为个人谋取私利，存在国有资本所有者缺位的产权风险。

有限责任影响：我国银行采用有限公司组织形式，即使银行经营失败，股东也仅需承担有限责任，这在一定程度上加重了股东道德风险，导致银行股东漠视风险防控的倾向，当所有者缺位风险与银行业固有道德风险、业务风险叠加，村镇银行风险会呈指数级增长。
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nwd7pv29pk · 昨天 09:09

村镇银行风险成因

异域飞翔 · 昨天 09:15

村镇银行

萤火微凉浅草暖 · 昨天 09:19

产权风险来了。

ziliao · 昨天 09:23

识别风险

nwdlsmcsw · 昨天 11:45

可以关注

老克勒 · 昨天 15:26

了解一下

YaQin · 昨天 15:29

谢谢分享

nwd2us993c · 昨天 16:46

研究与有力

花之语 · 昨天 21:47

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