中小银行的困境与风险应对

从经营情况来看，中小银行盈利能力有待增强。2019年以来，城市商业银行及农村商业银行净利润增速持续低于国有大型商业银行或股份制商业银行，净息差自2018 年起逐年走低。部分中小银行存款基础薄弱，存款规模负增长。

资产质量方面，中小银行不良贷款比例持续提升，高于行业平均水平，拨备覆盖率显著下降。这主要源于中小银行定位于区域，面临比全国性银行更大的信用风险，其存贷业务信用风险受当地经济发展情况影响明显。

公司治理和风险管理能力上，部分中小银行股东通过违规筹资、资质造假、委托代持等方式入股，少数股东集团形成 “资金系”，对中小银行股份进行隐性代持，并通过不当关联交易进行利益输送，甚至恶意 “掏空” 机构。此外，中小银行还存在内部治理架构不完善、内部控制制度执行不力等问题，导致风险管理流程不规范、风险监测和预警机制滞后。

面对中小银行的风险，投资者应理性看待，提高风险识别能力。可关注银行的财务数据，如不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率等指标。同时，留意银行的外部环境，如地区经济状况、政策与监管变化、市场竞争态势等。此外，还要考察银行的公司治理情况，包括股权结构稳定性、股东行为、内部管理等。

在降低对银行存款依赖方面，投资者可将资金分散投资于不同类型的产品，满足日常生活和长期理财需求。如配置一些货币基金、债券基金等，还可尝试进行多元化资产配置，投资股票、基金等其他金融产品，但需根据自身风险承受能力和投资目标，谨慎选择投资标的和投资时机。