利率下行通道开启，中小银行“生死命题”待解

花之语 · 前天 06:25

存款定期化加剧“吞噬”利润，银行付息压力“警报”拉响

上市银行2024年年报显示，存款定期化趋势持续深化，负债成本压力随之上行。25家银行合计吸收存款185.58万亿元，同比增长5%；其中仅有民生银行与光大银行存款总额同比下降，其余皆正增长。从结构来看，定期存款在多家银行中的占比持续上升。如建设银行2024年末定期存款余额达15.5万亿元，同比增长5.44%，而活期仅增长1.34%；交通银行定期存款占比提升至近65%。股份行中，招行定期存款占比升至22.57%，活期则下降超8个百分点。以上现象都在表明客户的偏好转向保守，风险厌恶情绪上升，银行负债端稳定性提高的同时，付息压力也在逐步上升。

净息差跌破红线，利息收入“集体跳水”

存款利率下调的直接动因是息差持续承压。根据监管披露，2024年第四季度商业银行平均净息差降至1.52%。在已发布年报的25家上市银行中，仅9家利息净收入同比增长，其余16家皆为负增长，其中平安银行下滑幅度高达20.82%。与此同时，存款利息支出却在上升。以常熟银行和宁波银行为例，2024年利息支出分别同比增长13.8%和13.4%。对于负债端压力更大的中小银行来说，降低利率几乎是唯一选择。在年报发布会上，多家银行高管已明确表示：2025年将压缩高成本存款、控制补息行为、优化存款结构、采取多种措施拓展非利息收入来源，以此来缓解息差压力。

中小银行“降息潮”蔓延，利率倒逼负债成本下行

面对不断增长的定期存款与成本压力，多家中小银行已密集下调存款及大额存单利率，以缓解净息差压力。4月以来，已有江西江州农商行、山东茌平沪农商村镇银行、辽沈银行、新安银行、众邦银行等多家机构下调1-5年期存款利率，降幅普遍在10~80BP之间。例如，众邦银行将3年期大额存单利率由2.6%下调至2.4%，5年期从2.9%降至2.5%；新安银行三年期利率从2.8%降至2.6%，为年内第三次下调。此类银行的共同特点显著，首先是客户黏性欠佳，负债成本对利差的影响更为敏感，其次，此类银行对定期存款的依赖度较高，同时面临着区域内揽储竞争压力的加剧。因此，利率调整是其优化自身资产负债结构，稳住息差的重要动作。

利率下行通道开启，中小银行“生死命题”待解

在稳增长压力和政策导向双重作用下，银行系统面临的息差压力短期内难以解决。预计下一阶段，利率下调将继续成为主旋律。当前，监管层已叫停“手工补息”，加强非银存款利率自律，利率市场化正在进入深水区。对于中小银行而言，如何在稳息差与保客户之间取得平衡，正成为生死命题。
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论坛精灵 · 前天 06:25

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

喜大普奔 · 前天 06:25

谢谢分享

nwd334tu3 · 前天 06:25

降息自救”

鱼羊鲜 · 前天 06:26

中小银行“生死命题”待解

开心星开 · 前天 06:28

稳住息差

lqm2015 · 前天 06:36

了解了解

w7kk3uwtjjpz · 前天 06:50

中小银行存款有风险

fkbpdkl · 前天 11:38

定期存款在多家银行中的占比持续上升

独行者 · 前天 19:24

真是生死命题

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