国家金融与发展实验室副主任曾刚：地方中小银行风险防范与化解

飒爽 · 昨天 07:37

国家金融与发展实验室副主任曾刚：地方中小银行风险防范与化解

2025年04月13日 07:16

地方中小银行是我国金融体系的重要组成部分，是服务实体经济、支持地方发展的重要支撑，其稳健性也直接关系到区域经济的健康运行和社会金融生态的安全。近年来，伴随着经济结构调整和外部环境不确定性上升，部分中小银行暴露出资产质量恶化、信用风险加剧、资本不足和公司治理不完善等问题，特别是在一些经济实力较弱的地区，地方中小银行的风险化解更具紧迫性。在上述背景下，如何妥善处置中小银行的存量风险，同时通过改革完善其发展机制，成为当前金融政策关注的重点领域。2024年经济工作会议将“有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线”列为2025年经济工作九大任务之一，“稳妥处置地方中小金融机构风险”是其中一项重点工作。

1、地方中小银行风险概况人民银行发布的《金融稳定报告（2024）》显示，2023年末人民银行对3936家银行机构（包括24家主要银行和3912家中小银行）开展央行金融机构评级（简称“央行评级”），评级结果由低到高划分为11级，其中1~7级属于安全边界内，8~10级为高风险状态，D级为机构已倒闭、被接管或撤销。从银行类型来看评级结果，24家大型银行合计资产占参评银行的73.78%，评级结果均处于“绿区”，是金融体系稳定的压舱石。其他银行中，外资银行、民营银行及直销银行的评级结果较好，分别有95%、81%的机构分布于“绿区”，且无“红区”银行；城市商业银行的评级结果次之，有68%的银行分布于“绿区”，但也有11%的机构为“红区”银行；农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行“红区”银行数量占“红区”银行比重较高。

总体上看，评级结果显示，我国银行业金融机构整体经营稳健，机构层面的风险主要集中在部分地方中小银行，数量占全部参评银行机构比重为9.07%，资产占比则不足1%。风险整体在可控范围。

2、地方中小银行风险成因地方中小银行的风险成因复杂多样，既有内部管理和治理结构的缺陷，也有外部宏观经济环境和政策调整的影响。

（一）内部因素

一是经营理念和经营能力相对落后。长期以来，中小银行出于谨慎发展的考量，“存款立行”“规模至上”等理念根深蒂固。应该说，作为市场竞争中相对弱势的群体，强调规模发展和存款稳定性有其合理性。但在市场竞争日趋激烈，净息差不断收窄的大趋势下，过度寻求规模扩张和不计成本的存款增长，非但不会促进银行的高质量发展，反而会影响银行的净利润和长期可持续发展的能力。除经营理念滞后外，受科技能力、人力资源等因素的掣肘，中小银行精细化管理的能力和运营效率，与大行的差距也有所加大，这些都会对中小银行的经营绩效产生直接影响。

二是风险管理能力不足。由于规模较小、资源有限，部分中小银行风险管理部门的专业化程度较低，风险识别和评估能力相对薄弱，导致难以全面、及时地应对各类风险。尤其是在信用风险管理方面，部分中小银行的信贷审批流程不够严格，贷后管理不到位，导致不良贷款率较高，信用风险逐步累积。

三是公司治理不完善。部分中小银行在董事会、监事会和管理层之间的权责划分不清，内部控制和监督机制薄弱，导致经营决策中容易出现管理失控和道德风险。此外，部分中小银行存在“内部人控制”现象，管理层可能优先考虑自身利益，而忽视整体风险防控，进一步加剧了风险的累积。

四是业务结构单一、集中度过高。中小银行业务资质有限，收入结构来源单一，息差收入占绝对主导，受净息差收窄的冲击远大于大型银行。此外，在客户结构上，地方中小银行的行业或客户集中度也偏高，除与地方融资平台和房地产关联紧密外，业务结构也与当地的产业结构关联度较高。在经济结构转型期，当地方支柱行业或产业遭受外部冲击时，中小银行相关业务风险就容易集中暴露。

（二）外部因素

一是宏观经济环境变化。伴随国内外经济形势的深刻变化，中小银行面临的外部压力显著增加。例如，经济下行压力导致企业经营困难，部分中小企业还款能力下降，直接推高了中小银行的不良贷款率。此外，房地产市场波动、地方债务问题等外部风险，也对中小银行的资产质量和流动性管理构成了一定的挑战。

二是区域经济发展不平衡。中小银行的风险在区域分布上具有显著的不平衡性。数据显示，高风险机构主要集中在经济发展相对滞后的地区，这些地区的经济结构单一、产业基础薄弱，结构调整带来的实体经济层面的风险会对区域内中小银行的资产质量造成直接的影响，风险暴露较为集中。

三是市场竞争加剧。一方面，在需求端，随着宏观经济周期变化和经济结构调整，金融需求的总量增长有所放缓，制约了银行业规模扩张的空间。另一方面，在供给端，大型银行下沉能力和意愿显著提升，再叠加新兴金融机构（互联网平台、数字银行以及非银行金融机构等）对长尾客群的拓展，中小银行在获取客户资源、市场份额和技术创新等方面面临巨大挑战。

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