中小银行的生存挑战：利率市场化与数字化竞争的双重挤压

来源：经济观察网

随着中国经济迈入高质量发展新阶段，金融供给侧结构性改革不断深化，商业银行体系在业务结构与风险管理方面面临多重转型压力。中小银行作为支持地方经济与服务中小微企业的核心金融主体，承担着提供“最后一公里”金融服务的重要职责。但随着利率市场化推进、数字金融崛起以及大行业务下沉加剧，中小银行的传统经营优势正持续受到挤压。

在实践中，区域性中小银行的风险成因既有外因也有内因。外因方面，一是经济结构调整与数字化竞争加剧，大型银行下沉服务和新兴互联网金融机构对中小银行长尾客群形成侵蚀，中小银行净息差大幅下行；二是中小银行经营地域与业务资质受限，资本补充渠道相对狭窄，难以快速应对激烈的市场竞争。内因方面，不少中小银行公司治理不完善，存在大股东或内部人控制情况；同时，经营理念相对滞后，过度追求规模与存款增量，在利差缩小环境下反而削弱了盈利能力和可持续发展基础；此外，信息科技与人力资源投入不足也导致精细化管理、数字化运营等能力明显落后于大型银行，进一步削弱了中小银行的竞争优势。

2019年以来，随着包商银行等个别中小银行风险陆续暴露，中小银行防范化解风险被监管部门多次提及，成为金融领域重点监管工作之一。金融工作会议明确提出，“统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线”“及时处置中小金融机构风险”。党的二十届三中全会指出，“要统筹好发展和安全，落实好防范化解房地产、地方债务、中小金融机构等重点领域风险的各项举措”。