中小银行解散潮持续，储户如何规避风险？

2025年伊始，中小银行改革化险进入深水区。据不完全统计，仅2024年已有超百家中小银行因吸收合并或解散退出市场，河北、河南等地村镇银行集中解散数量创历史新高。进入2025年，这一趋势仍在加速，例如河南农村商业银行获批筹建，25家地方金融机构被整合；贵州、新疆等多地省级农商行改革计划也相继落地。

风险聚焦：存款安全与产品稳定性受冲击

高息揽存陷阱：部分中小银行为补充资本，推出远高于国有大行的存款利率，但其资金多投向高风险领域，一旦项目亏损，流动性危机随即爆发。例如2024年河南某村镇银行事件中，储户因高息诱惑陷入兑付危机。

理财产品风险外溢：中小银行代销的理财产品常以“保本好收益”为噱头，但实际多为非保本浮动收益型。一旦银行解散，此类产品可能因清算周期长、资产贬值而无法兑付本金。

存款保险覆盖有限：尽管存款保险制度保障50万元以内全额赔付，但超限额部分需等待破产清算，实际赔付比例可能大幅缩水。2024年包商银行破产案例虽全额兑付，但监管部门已明确未来不排除按比例赔付的可能。

中小银行洗牌是行业优化的必经之路，但储户需清醒认知：好收益必然伴随高风险。当前环境下，降低对中小银行产品的依赖，转向更稳健的资产配置，是守住财富的明智选择。