普惠金融从“数字化” 迈向“数智化”

飒爽 · 3 天前

中国银行保险报网 2024-12-31 09:03

自“普惠金融”提出以来，中国普惠金融经历了从服务盲区到广泛覆盖，从单一信贷到综合服务，从数字化到数智化的跨越式发展。日前，微众银行发布的《中国数字普惠金融发展报告》（以下简称“报告”）显示，普惠金融的发展不仅有效缓解了小微企业和长尾客户群体的融资难题，更通过数字技术推动了金融服务质效的全面提升。

数字普惠金融模式升级

截至2024年二季度，我国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达78万亿元，较2018年末增长233%；我国移动支付普及率达到86%，位居全球第一。普惠金融正以前所未有的速度实现“增量扩面”。与这一变化相伴随的是，以人工智能、区块链、大数据、云计算等为代表的前沿技术快速迭代升级，成为数字普惠金融发展的底层技术支撑。

从变化趋势来看，银行业不断加大在金融科技领域的投入，加速推动数字普惠金融从“数字化”向“数智化”迈进。以六大国有行为例，2023年六大国有行金融科技投入1228.22亿元，较2022年的增长5.38%，六大国有行科技投入占营收比均超过3%。

值得关注的是，在人工智能（AI）应用大发展的背景下，银行业进一步加快AI技术储备。包括工商银行、建设银行和邮储银行等均在AI大模型技术方面有所斩获，其中工行目前已建成同业首个全栈自主可控的千亿级AI大模型技术体系。

AI技术的应用不仅提升了银行的服务效率，还帮助优化了客户体验。报告剖析了商业银行如何将人工智能技术应用于获客场景，以及识别客户的多样化需求，为客户提供更加精准、高效的服务。

随着普惠金融的可得性、覆盖面和满足度的提升，普惠金融服务正逐步从“增量扩面”迈向以客户需求为核心的高质量发展阶段。作为数字技术驱动的普惠金融新模式，数字普惠金融以共享、便捷、低成本、低门槛等特性，与传统金融服务形成有机互补，多元化、综合化、开放化成为数字普惠金融创新的重点方向。

具体来看，数字普惠金融已从单一信贷服务扩展至财富管理等更广泛领域。为满足不同客群的风险偏好和资金需求，不少银行面向普罗大众和小微企业提出了针对性的服务策略，包括部分商业银行为小微企业提供的“金融+非金融”综合。同时，对外开放成为推动行业发展的重要路径。一方面，金融科技子公司成为部分银行技术赋能和输出的重要载体，通过输出核心系统、风险管理等解决方案，助力金融业数字化转型。另一方面，开源技术的推广进一步降低了数字技术的使用门槛，为金融与实体经济的深度融合提供了创新动力，也有助于构建共享共建的数字金融生态。

构建差异化数字普惠金融体系

2023年金融工作会议提出要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，为数字普惠金融的重点服务领域指明了方向。

整体来看，我国银行业的数字普惠金融正发展呈现多层次、多类型主体共存的特点，但业务模式趋于同质化、资源分布不均等问题仍亟待解决。报告指出，我国不同类型的银行应充分发挥自身比较优势开展差异化普惠金融服务，构建错位竞争、优势互补的数字普惠金融服务体系。以国有大行和股份制银行为例，凭借雄厚的资源和技术实力，具备大规模覆盖的独特优势，应加大中长期信贷业务投入，优化信贷产品结构，推动更多资源向薄弱领域倾斜；城商银行和农商银行因地缘和业缘优势，应更贴近地方经济和客户需求，进一步提升县域金融服务覆盖率；而以数字技术驱动型的民营银行，通过探索出商业可持续的数字普惠金融新模式，不仅能够持续提升自身服务质效，还可为中小银行以及产业的数字化转型提供支持。

展望未来，数字普惠金融需要在创新与风险防控之间保持动态平衡，同时高度重视金融消费者保护，筑牢金融服务安全防线。

w7kk3u9mzhgp · 3 天前

人生不完美，但生命的每一刻都是美的

大球 · 3 天前

普惠金融

nwdve3mlw · 3 天前

普惠金融

鱼羊鲜 · 3 天前

从“数字化” 迈向“数智化”

携手共进 · 3 天前

普惠金融

不断进步 · 3 天前

迈向“数智化

普惠金融从“数字化” 迈向“数智化”

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