农村金融时报：多家中小银行密集下调存款利率

花之语 · 2 小时前

今年以来，银行业经历了多轮存款利率下调，大型银行五年期整存整取年利率已降至“1”时代。10月末以来，越来越多的中小银行加速跟进调降存款利率，个别农商银行调整后的五年期执行利率水平已突破国有大行挂牌利率的最低水平。

在受访专家看来，中小银行下调存款挂牌利率既是对大型银行下调存款利率的跟进，也是应对净息差下行压力、提高服务实体经济可持续性的具体表现。未来，银行存款利率仍有调降空间，但幅度可能会明显收窄。

缓解净息差压力

近期，尽管已有银行机构着手布局新年“开门红”活动，但仍旧有不少中小银行下调了部分存款产品的收益。

10月末，广东揭阳农商银行下调活期存款利率、三个月至五年期存款利率等。铁力农商银行、黑河农商银行近日发布公告称，自2024年11月22日起，下调黑龙江省农村信用社存款产品“智能通”“定活通”两款产品利率至活期存款利率。

此外，也有包括保康楚农商村镇银行、阳高兴都村镇银行、澄海潮商村镇银行、宁城蒙商村镇银行、莫力达瓦蒙商村镇银行等在内的多家村镇银行近期下调了部分定期存款利率。

“近期部分中小银行调降存款利率主要是对大型银行新一轮存款利率调整的跟随。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，中小银行对存款产品进行重新定价，以稳定负债成本，缓解净息差压力，进一步拓展让利实体经济的空间。

中国银行研究院研究员李一帆表示，近年来，银行净息差有所承压，导致可持续经营发展面临一定挑战，迫切需要多措并举稳定净息差空间，保障可持续经营和抗风险能力。在此背景下，调降存款利率对冲净息差下行压力的主动调整行为应运而生。同时，存款利率调降还能为银行后续进一步降低实体经济薄弱环节、重点和新兴领域的综合融资成本腾挪空间，推动银行加大支持实体经济力度，彰显社会责任担当。

记者注意到，山西武乡农商银行近期调整人民币存款执行利率，调整后个人存款整存整取五年期执行利率降至1.5%，突破国有大行挂牌利率的最低水平1.55%。

对于该行这一略显意外的调整，邮储银行研究员娄飞鹏表示，这是银行根据自身负债情况进行的市场化选择，说明我国存款利率市场化改革成效在逐步更好显现。

在周茂华看来，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大型银行存在一定差距，负债能力相对较弱，存款利率相对较高，下调幅度突破国有大行中长期利率水平的现象属于个案。

“相较央行存款基准利率，存款挂牌利率属于商业银行能够自主调节的利率种类，具有更强的自主性。”李一帆表示，从实践来看，在存款利率定价自律机制允许的范围内，相关银行还可以根据自身经营发展需要，综合考量资金成本、客户需求、市场定位、同业竞争环境以及存款产品特征等各方面因素，围绕挂牌利率合理地进行加减点调整，从而满足日常存款展业和负债端管理的需要，保障可持续经营发展。

存款利率仍有一定调降空间

近日，国家金融监督管理总局公布2024年三季度银行业保险业主要监管指标数据情况。数据显示，银行业净息差继续承压，截至今年三季度末，商业银行净息差环比下降0.01个百分点至1.53%。

谈及未来银行存款利率趋势，周茂华表示，存款利率调整空间与存款利率相对收益水平、市场供需、银行经营状况和能力等方面有关。目前国内加大宏观政策逆周期调节力度，市场流动性充裕，市场利率维持低位，存款利率仍有一定调降空间。

李一帆认为，未来银行机构或将适时而动，综合考量宏观经济金融形势、市场环境变化、自身资产负债管理以及业务发展需要等各方面因素，对存款挂牌利率进行相应调整。

对于储户而言，存款是资产配置的一个重要领域，特别是对金融投资缺少经验、风险偏好较低的群体更是如此。面对较低的定存利率，普通储户下阶段应如何做好资产配置?

李一帆表示，从个人角度来看，居民应该紧跟宏观经济形势、相关政策导向和金融市场变化，不断提升财富规划意识和风险感知能力，培养长期投资和价值投资观念。同时，综合考虑自身财务状况、风险偏好以及实际需求，依托正规渠道合理稳妥地进行投资选择，量力而行，避免情绪化投资决策。此外，在条件合适的情况下，还可以寻求更为专业的投资帮助，适度采取多元化投资方式，不断优化金融资产配置结构，尽可能平衡好风险与收益的关系。

娄飞鹏表示，除了存款以外，储户还可以考虑购买理财、国债、保险、基金等，丰富自己的资产配置，平衡好风险和收益。

周茂华认为，一方面需要避免过度冒险导致潜在损失;另一方面，随着经济持续稳步复苏，金融市场情绪回暖，投资者可以适度配置多元化资产以平衡收益与风险的关系。（12-02 14:47 农村金融时报）

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存款利率

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