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嘉友分享 进入“1”字头!它还香吗?

花之语   论坛守护神 楼主 2024-11-11 05:54:54 来自手机   显示全部楼层 来自:广东广州
经济日报2024年11月10日

10月18日,工商银行、建设银行等国有六大行宣布对存款挂牌利率进行调整。此次下调之后,国有六大行存款挂牌利率均跌破2%。这是国有大行今年以来第二次调整,也是2022年9月以来第六次对存款挂牌利率进行集中下调。

随后,多家中小银行陆续跟进下调存款挂牌利率,与国有大行的存款利差不断缩小。与此同时,大额存单等特色存款产品利率也顺势走低,进入“1”字头时代。

曾经作为商业银行揽储利器的大额存单,如今还香吗?记者采访了多位业内人士。

利率密集下调记者近日走访了北京地区的工商银行、建设银行等多家银行,不少银行客户经理表示,3年期大额存单的利率已降至2%以下,而5年期大额存单产品则相对较少。

融360数字科技研究院高级分析师艾亚文表示,大额存单是银行面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,虽然与普通存款相比,其起购金额较高,但期限多样,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年等,而且部分大额存单可以在二级市场进行转让,这意味着投资者在持有期间如果需要提前变现,可以通过市场交易将存单卖出,产品的流动性较高。

此前,一些股份制银行和民营银行的大额存单虽然额度有限,但利率较高,对不少储户具有较强吸引力。不过,目前在售的大额存单利率基本已降至2%以下。中国银行研究院研究员李一帆表示,各银行根据自身业务对利率进行不同程度调整,不同银行大额存单利率定价存在差异。融360数字科技研究院数据显示,2024年8月份,发行的大额存单3个月期平均利率为1.615%,6个月期平均利率为1.805%,1年期平均利率为1.911%,2年期平均利率为2.119%,3年期平均利率为2.427%。和7月相比,大额存单各期限平均利率均下跌,3个月跌幅为4.8个基点,6个月跌幅为6.5个基点,1年期跌幅为9.9个基点,2年期跌幅为14.9个基点,3年期跌幅为9.3个基点。

北京市互联网金融行业协会党委兼会长许泽玮指出,大额存单利率经历多轮下调,多家银行的大额存单利率已基本处于“1”字头,部分股份制银行和民营银行虽仍保留“2”字头产品,但整体数量较少,“3”字头产品十分稀缺。

收益利差缩小总体来看,今年银行调降存款利率达到高峰期,这使得存款利率整体下调,且中长期存款利率降幅更大;农商行、村镇银行3年期、5年期定期存款挂牌利率下调幅度更大,个别银行降幅最高达到80个基点。记者10月份查询工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行官网,显示1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别下调至1.1%、1.2%、1.5%、1.55%,定期存款利率均下调25个基点,调整幅度较大。大额存单利率通常高于定期存款利率。

然而随着存款利率的下调,银行的大额存单利率也出现了下调,并且和定期存款利率趋于一致,使得二者之间的收益利差在缩小。目前,大额存单利率与去年相比普遍下行。比如,工商银行在售的2024年大额存单产品,起存20万元,6个月、1年期、2年期、3年期利率分别为1.35%、1.45%、1.45%、1.9%,支持部分提前支取和转让。建设银行在售的起存20万元的大额存单,6个月和1年期的利率分别为1.35%和1.45%,销售日期截止到今年年底,且没有利率高于2%的存单。

招联首席研究员董希淼表示,由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素的不同,各银行调整存款利率的节奏和幅度各异。为吸引客户,部分银行提高了普通定期存款利率,重点调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划(包括压缩发行规模、暂停部分产品等)。此外,记者了解到,目前市场上的大额存单转让交易并不活跃,利率降低后热度大不如前。

专家指出,这主要是由于利率下行带来的影响以及存款市场竞争加剧所致。还有不少银行的定期存款与大额存单的利差并不大,部分产品更是与普通定期存款利率基本对齐,不少储户青睐定期存款。许泽玮表示,定期存款由于安全性高、收益稳定、灵活性强、门槛较低等特点,受到储户的欢迎。大额存单虽然曾经被视为揽储利器,但眼下其优势已经不明显。

商业银行应该如何优化揽储举措?专家表示,在低利率时代的市场竞争中,商业银行一味提高实际利率不可持续,需要采取其他激励措施来吸引和保留存款。因此,在负债端,要规范存款定价,避免无序竞争,合理控制高息存款产品,减少负债成本,通过提供个性化产品和优质服务,增强客户黏性,减少存款流失;在资产端,可通过调整资产配置增加好收益资产比重,比如增加优质信贷资产以提高资产端收益率。还有下降空间随着大额存单等特定高息存款产品利率的降低,银行正在优化资产负债结构以缓解经营压力。

在此背景下,大额存单利率是否会进一步下行?董希淼认为,在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下,商业银行息差收窄压力仍然较大。为压降资金成本、减缓息差缩窄的压力,商业银行还将继续下调存款利率。因此,大额存单利率也将随着存款利率的下降而下降,且下降速度可能会更快。
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大球   论坛守护神 2024-11-11 05:55:57 显示全部楼层 来自:江苏
挂牌利率
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喜大普奔   论坛守护神 2024-11-11 06:09:09 来自手机   显示全部楼层 来自:河北
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开心星开   论坛守护神 2024-11-11 06:19:56 显示全部楼层 来自:江苏苏州
大额存单
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nwd7pucuv7   活跃之星 2024-11-11 06:24:01 来自手机   显示全部楼层 来自:
大额存单
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鱼羊鲜   论坛守护神 2024-11-11 07:17:36 来自手机   显示全部楼层 来自:江苏南京
集中下调
[发帖际遇]: 神秘人对鱼羊鲜 说:“每一个行动都有一个后果,而每一个后果都有进一步的后果,这被称为二阶效应。这意味着我们要考虑“影响的影响”。”鱼羊鲜 听后得到了2 颗宝石。 幸运榜 / 衰神榜
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花之语   论坛守护神 楼主 2024-11-11 07:24:24 来自手机   显示全部楼层 来自:广东广州
下降速度可能会更快
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fkbpdkl   论坛守护神 2024-11-11 11:23:39 显示全部楼层 来自:泰国
由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素的不同,各银行调整存款利率的节奏和幅度各异。
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w7kk3nmh9exq   土豪 2024-11-11 18:23:59 来自手机   显示全部楼层 来自:
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w7kk37ftpcqq   土豪 2024-11-13 10:10:03 来自手机   显示全部楼层 来自:湖南
应该不香了
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