我国普惠金融提质增效

飒爽 · 2024-5-24 08:41:29

经济日报 05-24 06:04

近日，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》提出，未来5年，银行业保险业多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系基本形成，相关工作机制更加完善、产品更加丰富，服务可得性、覆盖面、满意度大幅提升。

普惠金融对推动实体经济发展、促进共同富裕具有重要意义。专家表示，《指导意见》聚焦普惠金融痛点和难点，从普惠信贷供给、产品与服务等方面对商业银行发力普惠信贷指明方向，有助于引导普惠资源向重点领域倾斜，推动我国普惠金融服务体系提质增效。

优化普惠服务体系

自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融发展进入新的阶段，广覆盖、多层次的普惠金融服务体系逐渐确立。

国家金融监管总局普惠金融司有关负责人表示，在优化普惠金融服务体系方面，要健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系，形成分工明确、各具特色、有序竞争的普惠金融机构体系。截至目前，全国县域银行机构实现100%全覆盖，乡镇银行业金融机构覆盖率约98%，较2017年末提升了约2个百分点，银行保险服务基本覆盖所有行政村。

近年来，人民银行也积极发挥货币政策结构优化作用，引导更多信贷资源投向普惠金融领域，推动不同领域客群充分享受普惠金融服务。《2024年第一季度中国货币政策执行报告》显示，保持普惠金融较强支持力度。人民银行积极运用支农支小再贷款、再贴现，引导地方法人金融机构扩大对涉农、小微和民营企业的信贷投放。

目前，商业银行强化普惠金融服务，普惠贷款增长显著。数据显示，2024年一季度末，普惠小微贷款余额33.41万亿元，余额同比增长20.3%，一季度增加2.38万亿元；农户生产经营贷款余额9.95万亿元，余额同比增长17.1%；全国脱贫人口贷款余额1.2万亿元，同比增长11%。

普惠金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，商业银行在普惠金融服务体系指引下，加速集聚优势信贷资源弥补实体经济薄弱环节。《指导意见》深刻把握金融工作的政治性、人民性，明确普惠金融的主要目标——基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶。

中国人民大学中国普惠金融研究院研究员汪雯羽表示，随着普惠金融的发展，我国金融市场整体更加包容和成熟，对经济社会发展贡献的价值也越来越大。普惠金融发展改变了金融市场的供给格局，越来越多的金融机构在普惠金融领域展开竞争，中小微弱群体金融排斥现象得到极大缓解，他们不仅能获得金融服务，也能不断提高获得金融服务的质效。普惠金融的服务对象，也是实现乡村振兴和共同富裕的主要抓手，信贷、保险、理财等普惠金融服务和金融知识的普及，为中小微弱群体的生产、生活和发展提供了更多选择和机会。

推动金融产品创新

《指导意见》提出，银行保险机构要公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。鼓励开发符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。

专家表示，普惠金融客户群体点多面广、需求多样。必须持续推动各类金融机构深入践行普惠金融战略，找准同自身职能定位的结合点，满足实体经济和人民群众多样化、普惠性的金融服务需求。

国家金融监管总局相关负责人表示，普惠信贷要将着力点放在内涵式发展上，支持小微企业专精特新发展及科技创新、粮食安全和乡村产业、脱贫人口和特定群体等重点领域。

值得注意的是，国家金融监管总局日前发布的《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》明确，银行业金融机构要增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，扩大服务覆盖面。加强小微企业、涉农专属产品开发，打造特色品牌，提升服务专业性。专家表示，金融监管部门明确2024年普惠信贷供给要保量、稳价、优结构，这有助于更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。因此，商业银行要不断创新普惠金融产品，扩大信贷服务覆盖范围。

中国银行研究院研究员叶银丹表示，普惠金融兼顾可持续性，商业银行应努力做到“应贷尽贷”，让更多经营主体满足融资需求。大型银行应发挥服务实体经济主力军作用，瞄准科技创新、专精特新、制造业等重点领域中小微企业，倾斜金融资源；依托资金规模、存量客群、综合化服务等优势，持续创新普惠金融产品，满足普惠金融客户对信贷资金“短、小、频、急”的需求，特别是加强对小微经营主体可持续发展的支持，加大对首贷、续贷、信用贷、中长期贷款的投放。中小银行应立足当地开展特色化经营，完善专业化的普惠金融经营机制，通过与大型银行或第三方公司合作，提升业务数字化管理能力，改进服务方式及效率。

有效发力数字普惠

数字化经营是商业银行提升普惠金融服务的有效路径。《指导意见》提出，积极引导银行保险机构开展数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。

数字普惠具有金融和科技的双重属性。天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，数字金融赋能普惠金融，既加快了商业银行服务模式变革，也有助于提升普惠金融服务效率。商业银行要加快数字化转型，充分利用大数据、人工智能等技术有效识别用户财产线索、贷款记录等，从而降低信贷投放的潜在风险，加大对小微企业薄弱环节的支持。

业内人士表示，普惠金融领域存在成本高、风险高、回报低这“两高一低”的现象，这也是银行业亟待破解的难题。叶银丹表示，普惠金融业务开展依然面临信息获取难、服务成本高、规模不经济等问题。传统银行风控模式与普惠金融要求难以匹配，许多银行授信仍以抵押贷款为主，对中小企业市场潜力、技术创新、知识产权、公司治理等“软信息”评估不足。因此，商业银行要积极对接各类政府公共数据平台，打破数据孤岛，加强信息信用共享，更好地了解普惠客户，尤其是首贷客户的资信情况，提高普惠金融服务可得性。

由于各类信用数据比较分散，银行准确、全面、及时获得数据的难度依然较大，一定程度上制约了数字普惠发展。商业银行要通过分析海量数据，包括个人和企业的交易记录、社会行为等信息，建立精准的信用画像，从而降低对传统抵押担保的依赖，提高长尾客户的信贷可得性。接下来，银行机构可以与其他金融机构、电子支付公司、消费金融公司等合作，从市场中挖掘更多首贷户。结合数字技术创新金融产品设计，针对不同群体推出个性化产品。例如，针对缺乏信用记录的小微企业或农户推出无需抵押的信用贷款产品；针对老年人等特殊群体推出定制化服务；同时利用大数据分析客户需求，推出更符合市场需求的金融产品，推动普惠金融高质量发展。

小富 · 2024-5-24 08:41:36

国家金融监管加快普惠金融服务体系优化，强调普惠金融对促进经济发展、实现共同富裕的重要性。商业银行加大普惠贷款支持，推动普惠金融产品创新，发力数字普惠，提升服务效率。

nwdlakc3j · 2024-5-24 08:42:12

金融科技

nwd7p7ryuk · 2024-5-24 08:43:22

普惠金融

童趣浓 · 2024-5-24 08:46:24

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步步为营 · 2024-5-24 08:47:38

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老克勒 · 2024-5-24 08:48:52

普惠金融提质增效

西班老牙 · 2024-5-24 08:51:15

这个很好

YaQin · 2024-5-24 08:51:18

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nwd3h3yfs · 2024-5-24 08:52:08

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