抢滩“银发经济”，商业银行如何布局养老金融？中国金融新闻网近 ...

鱼羊鲜 · 2024-5-21 06:24:28

抢滩“银发经济”，商业银行如何布局养老金融？

中国金融新闻网

近年来，随着人口老龄化趋势加剧、个人养老金制度落地实施以及康养行业快速发展，商业银行纷纷布局养老金融赛道，养老金融成为金融业必须做好的五篇大文章之一。本期《理论研究》特约苏州银行总行消费者权益保护部副总经理杨寒露撰文，从组织架构、业务模式两个方面概述了当前商业银行养老金融业务发展现状，深入剖析了商业银行拓展养老金融业务的市场机遇与面临的挑战，并从发挥资金融通功能、差异化顶层设计、丰富产品服务、优化渠道建设、挖掘个人养老客群、完善养老产业授信政策、加强宣传教育等维度提出商业银行养老金融业务高质量发展策略建议。

商业银行是养老金融市场的重要参与者，一方面在支持和培育养老金融市场发展方面肩负重大使命；另一方面，通过数字化赋能和金融产品创新，也将在养老金融市场中赢得巨大的发展空间。

充分发挥资金融通的桥梁作用

一是发挥银行的客户关系优势。我国养老金融客户群体覆盖面广泛，从个人客户方面看，参加三支柱养老保障体系的10亿人口，基本覆盖了我国4.9亿个家庭。从对公客户方面看，基本涵盖了政府、地产、医疗、文旅、康养等各类机构。在第三支柱方面，鉴于我国居民储蓄率相对较高，在居民资产配置中储蓄存款规模大、占比高，因此通过大力发展第三支柱个人养老金，有利于实现社会存量金融资源再配置、活跃资本市场和提高社会资源投入产出效益。

二是发挥商业银行综合实力雄厚的优势。与社会其他机构相比，商业银行资本实力雄厚、经营相对稳健，在养老账户管理、服务渠道、老年客户资源和产品配置等方面具有明显优势，有望在养老金融市场快速发展中率先成为提供“一站式”服务的养老金融综合服务商。

差异化战略定位和顶层设计

创新能力、渠道网络资源等综合实力、股东背景强大的商业银行集团要全面覆盖养老体系三大支柱，既要做优做强面向终端客户的养老服务金融，也要发力养老产业金融，最终搭建涵盖养老资金运作、养老产业建设、养老需求消费、覆盖上中下游全产业链的养老服务体系。对于资金实力、资源禀赋相对较弱的地方中小商业银行应立足“政务+”，发挥本土优势，结合当地政府养老政策和产业布局，围绕某一个养老金融服务场景或选择某几个养老产业垂直领域精耕细作，如居家适老化改造项目、智慧养老服务示范社区建设、老人食堂等，发挥中小银行决策链条短、反应灵敏等优势，构建政银协同发力、一体化运作局面，走出各具特色的中小银行养老金融发展之路。

创新养老投资产品和服务

一是强化与国内外重点机构合作。通过与中外主流养老机构合作，深入同业养老金融产品研究，商业银行要围绕养老客群全方位金融需求，研发创新性、特色化养老金融产品和服务，增强养老金融有效供给。

二是强化与其他金融机构的养老金融合作。充分运用自身所拥有的牌照资源、网络资源和各类子公司网络，加强与证券、保险、基金公司、信托等金融同业的合作，设计个性化、多样化、综合化的养老金融产品。

三是深入产学研合作，提供养老金融咨询服务。面向不同年龄段、不同特征客群设计专业化、多元化、差异化养老金融方案，匹配客户全生命周期养老需求，打造一站式养老规划服务。

优化线上线下渠道建设

一是充分发挥物理机构网点优势。全国4600多家银行业金融机构拥有22万家机构网点资源，依托机构网点和社区网络综合优势，以提升养老金融产能和服务质量为重点，做强做优线下服务渠道，构建适应老年人金融投资和消费特点的金融服务生态圈。

二是提升养老客户群体体验。加快数字化转型，做优线上数字化渠道，做强具有竞争优势、界面友好的线上数智化综合养老金融服务渠道平台。

三是强化跨界养老金融渠道。以线上获客、公私联动、产品拉动为重点，拓展潜在的高质量养老客户群体。

深度挖掘个人养老金融客户群体

商业银行要抓住未来国家大力发展养老第三支柱的政策机遇，强化与政府养老主管部门、基金公司、保险公司合作，实现批量获客，同时尝试老年学校、文体俱乐部等多种获客模式，做深客户群体金融服务。既要突出重点和优势，对有避税需求的优质存量养老客户开展精准营销，又要强化与有关机构在养老金融方面的研究合作，借助行内外智库力量，精准分析养老客户金融需求，完善养老金融产品和服务体系，在重点地区、重点行业、重点客户群体中，推进养老金融生态建设，占领“养老数字生态场景建设”高地。

完善养老产业授信政策

为抢抓我国养老产业发展机遇，商业银行要根据国家和地区政策及本行发展战略，深入研究养老产业链上下游行业，出台针对养老产业的相关配套专项授信政策和“绿色通道”，推动包括老年学校、健康咨询和服务、老年体育、老年文化、旅游、家政服务等在内的全产业链养老服务业与产业的融合发展。

lqm2015 · 2024-5-21 06:25:02

银发经济

大球 · 2024-5-21 06:25:46

银发经济

步步为营 · 2024-5-21 07:42:06

了解一下下

fkbpdkl · 2024-5-21 11:21:00

深度挖掘个人养老金融客户群体～非常直白

nwd3u4747 · 2024-5-21 20:41:29

了解一下

抢滩“银发经济”，商业银行如何布局养老金融？中国金融新闻网近 ...

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