多地中小银行密集下调存款利率！新一轮“降息潮”开启？

①四月上半月，参与存款产品利率下调的主体农商行和村镇银行为主，辅以部分城商行、民营银行。

②截至目前，六家国有大行的存款利率仍岿然不动。

③也有中小银行宣传，通知存款利率“上浮到顶”。

更多中小银行在加入存款利率下调队伍。

4月15日，渤海银行调整人民币个人通知存款产品利率，一天通知存款+的执行利率为0.8%，下调10BP。除股份行渤海银行外，仅半个月就有不下30家中小银行下调单项或者多项存款产品利率，多是整存整取存款产品。

此外，多家中小银行还同步调整或者单独调整通知存款利率。 据观察，四月上半月，参与存款产品利率下调的主体农商行和村镇银行为主，辅以部分城商行、民营银行。截至目前，六家国有大行的存款利率仍岿然不动。

更多中小银行存款利率下调

登封农商银行4月12日公布公告，本月起下调多项整存整取定期存款产品的执行年利率。调整前，该行三个月、六个月、一年、两年整存整取定期存款执行年利率分别为1.60%、1.80%、2.10%、2.30%、2.35%、2.40%，分别下调至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。三年期、五年期整存整取定期存款执行年利率不变，分别为2.35%、2.40%。

温州银行客服人员也表示，4月13日起，3年期整存整取定期存款产品的执行年利率由3.0%下调至2.8%。分级来看，起存金额10万元，执行年利率由3.05%调到2.85%；起存金额51万元，执行年利率由3.15%调到2.95%；起存金额101万元，执行年利率由3.2%调整到3.0%。

通知存款出现在多家银行的调整项目中。龙江银行客服人员4月16日表示：“4月1号起我行所有的储蓄存款利率都下调了，包括通知存款。”尤其是大额存单，以前三年期20万元大额存单利率是3.0%，现在是2.7%。三年期整存整取的存款利率是2.35%，调整前在2.7%左右。福建华通银行自4月2日起，一天、七天通知存款挂牌利率分别调整为0.90%和1.45%。此外，4月15日起，布尔津喀纳斯农商银行的7天通知存款利率执行1.00%，较调整前下调了30个BP。

也有银行宣传通知存款利率“上浮到顶”

值得关注的是，也有中小银行宣传，通知存款利率“上浮到顶”。济阳北海村镇银行4月11日发布公告，该行的七天通知存款的存款利率达1.55%。对此，公告配文“已上浮到顶”。该现象在村镇银行这类中小银行中并不罕见。山东沂南蓝海村镇银行4月16日起调整新人民币存款利率，其中一天、七天通知存款的存款利率分别是1.00%、1.55%。临江蛟银村镇银行一天、七天通知存款的存款利率也是“上浮到顶”。

对此，有业内人士告诉记者：“中小银行揽储能力有限。而高利率有利于吸引储户存款。逆势上调部分存款产品的收益，是中小银行阶段性揽储的手段之一。然在息差承压的背景下，上述高存款利率的现象难以持续。”

当前，一天通知存款的基准利率0.8%、七天通知存款的基准利率为1.35%。按存款自律机制的要求，国有大行通知存款自律上限为执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。以此计算，国有大行的通知存款利率上限为一天通知存款利率为0.9%，七天为1.45%；其他银行的一天通知存款利率上限为1.00%，七天为1.55%。

下调存款利率，压降商业银行的存款成本，仍然是各方的共识。国信证券金融业首席分析师王剑预测，为了缓解净息差下行压力，预计2024年存款利率或出现多轮下调，此外，银行会继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

“2024年二季度，存款利率单独调降可能也是重要的政策选项。”信达证券固定收益首席分析师李一爽认为，2023年12月，新一轮存款利率在资金利率并未有明显变化的情况下出现，由此5年期LPR也大幅调降，这显示了在政策利率调降面临约束的状态下，央行通过利率自律机制调控更灵活的存贷款利率，来实现引导社会融资成本下降的要求。