轻松聊保险 | 如何3步读懂复杂的保险合同？

很多人在购买保险的时候会有这么个印象：保险合同厚厚的一本，保险条款就像“天书”，密密麻麻的文字，晦涩难懂的专业名词，及时拿到手了也很难耐心读完。但是，不看懂保险条款，一旦发生事故，消费者很可能因为某一个保险合同中的小细节而影响理赔。

为此，专家建议说，作为没有法律或医学背景的普通消费者，不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。

今天，你我财经就来教大家如何读懂保险合同，了解清楚以下这些内容，就能简明快要地看懂保险合同。

一、重要的几个“人”

首先要了解一些关于保险合同的基础知识。

保险人：是指经营保险业务，承担保险责任的保险公司。

投保人：与保险公司签订保险合同，按约定交纳保险费的人。

被保险人：保险合同所保障的对象（投保人和被保险人可以为同一人）

受益人：当被保险人身故时，由受益人领取身故保险金。如果保险合同中没有指定受益人，则身故保险金作为被保险人的遗产按《中华人民共和国继承法》的规定处理。

需要提醒的是，一旦签订保险合同，受益人还是可以改变的。而且，投保人也是可以变更的，只要新的投保人对被保险人具有保险利益，且愿意并能够交付保险费，即可转让人身保险合同，但必须告知保险人。

不过，被保险人通常是不允许变更的，因为在人身险中，被保险人本人的寿命或身体是保险标的，如要变更被保险人，会导致保险合同终止。

为保障自身利益，投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。

二、清楚哪些赔，哪些不赔?

想快速知晓保险哪些是有赔的，哪些是不赔的，可以从以下这两个大的保险条款中了解。

1、保险责任：保险利益关键所在

首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同，人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。

保险公司根据保单规定所需要承担的对客户保障的责任。比如：重疾险产品，通常会说明保障哪些疾病，具体的疾病保障范围，什么情况下能够获得理赔等等。

比如，投保健康医疗类保险前，要特别留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品，极大地扩展了轻型重病保障范围，对消费者而言，不啻为一个 “大红包”。

2、除外责任：什么情形下不赔付

此外，一定要仔细阅读“除外责任”这一项条款，也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。就是保障责任中被剔除，表明保险公司在这种情况下是不赔的。

除外责任条款列举了保险公司不理赔(或仅做退还保费处理)的各种事故状况。条款中的相关文字都是加粗的，可见其重要性。建议要看清楚这些条款，如果有不清楚的地方，及时向相关工作人员核实清楚。

三、重要的几个“期”

在保险条款阅读中，注意看着几个期限，观察期、犹豫期、宽限期关于你的保险权益。

1、观察期

又称等待期， 在投保医疗险、重疾险等健康险时，通常都会有一个时间，指从保险合同生效当天算起的一段时间，可为90天、180天乃至一年。在这期间患病，保险公司不承担赔偿责任。

2、犹豫期

是指投保人在收到保险合同后，如果对所购买的保险不满意，可无条件退保并且拿到全额退还保费。也就是说，投保人如果发现不合适还可以及时退保。

犹豫期一般为10天至15天，个别公司有20天，在犹豫期内随时可以退保，并不会造成资金上的损失。

3、宽限期

宽限期是指本来需扣款的日期但保险公司未能扣收到保费，即从第二天进入宽限期，时间为60天，在这60天里，您的保险保障不会收到任何影响。当然，为了避免您的利益受损，需要您在这60天里尽快缴纳所欠保费（保险公司网点缴纳、银行转账或存入扣款账号），否则超过60天后，您的保单就暂时不具备保险保障功能了。