当你老了，拿什么去养老？

薛定谔的猫 · 2020-5-17 09:00:23

你我财经报道，今年美联储一口气把利率降低至零，美国从此进入了零利率时代。截至2019年底，全球已经有超过1/4的债券是负利率，但依然有人买，因为资金无处可去。

对于有人说，把钱存银行，只要跑不过通胀，那其实就是负利率。在未来，利率会随着经济发展增速的放缓而下降。之前余额宝收益跌破2%刷屏，创下自2013年余额宝诞生以来最低的利息，这也算是给我们都提个醒。未来，我们可能要学会接受更加严峻的现实。

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零利率或者负利率，这种情况对我们养老规划影响还挺大。

一方面是，你能找到的，稳健收益的养老理财产品，会越来越少了。我们爸妈那一辈年轻时还可以攒点钱存银行，然后拿点利息补贴生活。现在利息越来越低不说，未来万一负利率你还得给银行交保管费，钱变成越存越少了。

另一方面是，国家的养老储备金是有限的。目前我国的养老金是现收现付制度，这就是说现在收的钱是拿来养现在的老年人，未来的老年人要靠未来的年轻人养。统筹账户里的钱会去投资国债等稳健收益的项目，如果利率持续下行，养老金的收益也会受影响。

目前，我国的老龄化速度太快了，按照现在的速度发展下去，2026年我们65岁以上的老年人就会突破14%。到2050年，中国老年人或超总人口的三成。而根据联合国的定义，总人口中65岁以上占比7%，就是老龄社会。

30年后，等现在的中年人开始养老的时候，可能会跟现在的日本老人一样要到75岁才退休，甚至是“无退休社会”。所以，这届年轻人可能要做好多干10年的准备了。

去过日本的朋友，应该会观察到一个很普遍的社会现象，很多高龄日本人还在工作。50多岁工地搬货物、60多岁物流送快递、70多岁出租车当司机做餐厅服务员都很常见。现在日本已经计划将退休年龄上升至70岁，同时宣传鼓励国民进入终身工作的状态，“永不退休社会”。

对很多80后、90后来说，本来以为等自己老了，可以像爸妈一样领着养老金跳着广场舞享受退休的生活。情况可能没这么乐观，到时候完全可能需要自己解决养老问题。你可能会想骂人，年轻时候天天996加班做贡献，老了还要一直工作。但没办法，新的出生率没上来，养老金的状况就很难得到改善。

每个人都会变老，想要体面养老，我们得需要事先给自己准备一些养老的本钱，这样才有底气步入老年。比如，配置一些那种稳稳的投资，最好能跑赢通胀，也就是区别于股市、楼市之外的保底资产。

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对于普通人而言，最常见的保底资产，就是银行存款和国债。但这类稳定资产的收益率都普遍较低；而收益率较高的，风险又比较大，例如股票、房产等投资产品。

对于理财来说，因为利率越来越低，那么目前能长期锁定高利率的理财产品就成为了稀缺品，再加上时间的复利，能起到非常不错保值效果。

从去年开始，很多人都在抢着购买固定利率的理财产品，因为它们到期有稳定的收益。今年因为疫情的原因，利率下行，现在看来这些购买固定利率理财产品的人都做了正确的投资决策。

有道财富的理财产品就非常不错，有高端财富产品，也有银行理财产品。银行理财产品门槛不高，起投金额低至一千元。高端财富产品目前实际收益率也很可观。

当强制储蓄也好，当作配置点长期固收投资也好，多为自己的未来存点钱，总比白白花了强。对于理财，不同年龄开始投，收益最终也会不一样。越年轻开始投，收益会越高。

我们假设你从30岁开始理财，你每月投2千，投30年，共投72万。按照8%的年化利率计算的话，当到了60岁的时候，累计就可以领300万（300590.36元），已接近本金的4.2倍。相当于，你用现在的72万赚取了未来几十年接近220万元的养老金。等你老了都能领到比别人多的养老金。有了这笔稳定的现金收入，安全感才实在。

在稳健理财收益普降的时代，能抓住最后一波红利的话，千万不要让机会悄悄溜走。以后大家买到的没收益甚至要倒贴管理费的理财，而你买的是8%左右的理财产品，时间再拉长到二三十年，这里面的差距还会更吓人。

所以对风险偏好低，本身爱存钱的人来说，可以考虑配置一部分有道财富的银行理财产品和高端财富产品。等到我们这代80后、90后老去的时候，退休工资可能真的需要指望这些理财收益了，多少早做些打算。不会等到年老的时候，再担心没钱养老。

如果对这个理财产品看不懂，又或是支付不成功等等，都可以找顾问进行咨询。

靠什么养老？说直白点，那就是钱。

愿每一位年轻朋友，都能钱包鼓鼓，到时候晚年幸福。

投票：当你老了，你会怎么养老？

论坛精灵 · 2020-5-17 09:00:25

平台银行精选频道已经上线，不同收益和类型的服务还会日渐丰富，欢迎关注~

nwdle9xgr · 2020-5-17 09:01:58

靠自己，靠谱点。

longbaozhu · 2020-5-17 09:03:11

好好养老

小核桃 · 2020-5-17 09:04:36

零利率。

zhangxia151 · 2020-5-17 09:06:14

养老靠国家

nwdvnvly9 · 2020-5-17 09:06:25

工作到死

nwdvxksxl · 2020-5-17 09:09:20

靠自己吧

tumuwuya · 2020-5-17 09:13:09

每个人都会变老，想要体面养老，我们得需要事先给自己准备一些养老的本钱，这样才有底气步入老年。

nwdezennt · 2020-5-17 09:14:09

顺其天然

当你老了，拿什么去养老？

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