中小银行“关停潮”愈演愈烈 背后原因值得探究

近年来，中小银行生存空间显著缩小。据统计，2024年上半年已有136家中小银行消失，包括农商行、农信社、村镇银行，分别减少29家、62家、22家，月均退出市场达10.8家。今后农村中小银行收购、兼并、退出的速度进一步加快。业内人士普遍认为，农村中小银行机构数量和层级减少是大势所趋。

一是规模小散，抗险能力差。目前，全国4000多家银行，特别是农村金融机构如农商行、农信社，多设在县或县级市，由于规模限制，相对于大型银行，它们的资本充足率通常较低，在抗风险能力上先天比较脆弱，一旦面临资产质量恶化，可能较快地触及监管红线。

二是坏账增多，不良率上升。在当前全球经济环境复杂多变、国内经济增速放缓以及产业结构调整的影响下，部分企业和个人的还款能力持续下降。中小银行不良资产处置在经济下行周期面临定价、转让、效率、合规等难题，导致一些中小银行采取“维稳”不良、“美化”报表、严控“爆雷”等手段进行拖延隐匿，从而埋下更大的风险隐患。金融监管总局数据显示，截至2024年6月底，我国银行业不良贷款率1.56%，其中，城商行不良率1.77%，农村商业银行不良率3.14%。

三是治理缺位，市场乱象多。不完善的公司治理体系是制约中小银行健康发展的重要原因。例如，2022年上半年的河南村镇银行事件，四家村镇银行被某集团公司通过股权控制，同时采用非法方式吸收公众资金；8月份，辽阳农村商业银行、辽宁太子河村镇银行因股东涉重大违法违规行为，自身各项经营指标触红线，出现严重信用风险，进入破产程序。以上金融风险事件主要源于公司治理形同虚设、缺乏监督制衡机制。

四是转型缓慢，竞争压力大。市场竞争中，中小银行面临国有大行及股份制银行的激烈竞争，后者凭借价格优势与政策扶持占据市场。例如招商银行，其金葵花理财与高效手机银行服务，在高端市场领先。此外，伴随着金融技术的发展，银行服务逐渐线上化，融资渠道日益多元化，大型银行开始关注下沉市场，互联网银行的业务崛起，一定程度上挤压了中小银行的发展空间，分流了一部分客户对银行的依赖，也给中小银行带来一些压力，比如微众银行、网商银行、新网银行等，对供应链场景客户形成特色客群经营。然而数字化转型是一个全局性、复合型的“系统工程”，中小银行在资金、技术、人才等方面处于劣势，发展金融科技的高成本持续投入及后期运营维护的压力较大，缺乏规模效应。部分中小银行金融科技投入仅占营业收入的1%，一些村镇银行甚至无法实现简单的业务线上化功能。

农村中小银行机构数量和层级减少是大势所趋。

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