中小银行在资本管理等工作方面面临更大挑战，头部机构成助贷合作首选

华夏时报2025-11-21

近期，中小银行逐渐收缩助贷业务。其中，乌鲁木齐银行、龙江银行等多家机构相继暂停新增互联网助贷合作；亿联银行大幅缩减合作方。行业合作策略生变，从全面铺开转向精准选择，收缩态势明显。

11月21日，招联首席研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，助贷新规实施，意味着商业银行互联网助贷业务将进一步告别“野蛮生长”，进入一个“合规为王”和“风控为本”的新阶段。这对不同类型银行都提出了挑战，但也指明了方向。

从短期看，助贷新规无疑给商业银行尤其是过度依赖助贷业务的中小银行带来巨大的业务调整压力。但这既是挑战，也是倒逼银行回归主业、苦练内功、实现高质量发展的契机。

谈及终止合作的原因，素喜智研高级研究员苏筱芮对本报记者分析道，一是合规风险，助贷新规强调了银行机构的主体管理责任；二是担忧信用风险，助贷新规多处强调收费、利率相关，原本的高定价客群融资渠道收缩，可能导致共债风险进一步传导；三是助贷业务的增信余额纳入统一授信管理，中小银行在资本管理等工作方面面临更大挑战。

苏筱芮认为，助贷新规后，一些互联网贷款竞争能力较为薄弱的中小银行可能会受到较大影响。中小银行在风控能力、流量获客、运营手段等方面难以与熟悉互联网渠道与客群的平台机构匹敌，因此对平台形成高度依赖。

助贷新规落地后，中小银行获客渠道缩减，合规成本攀升，行业竞争分化态势显著加剧，中小银行的盈利空间与生存压力进一步凸显。

与此同时，大型银行的业务下沉与低息策略也是影响行业格局的关键因素。多家大型银行凭借低资金成本、强科技实力，持续向县域及下沉市场渗透，同时大幅下调消费贷利率抢占优质客户资源。目前国有大行、股份行及部分头部城农商行的消费贷年化利率已普遍降至“3”字头，中小银行的优质客群逐渐流向大型银行。

转型压力下，中小银行“去依赖化”提速，构建自主风控能力成为了破局的关键。

董希淼认为，未来助贷市场竞争，将不再是简单的“流量”和“规模”之争，而是风险管理能力、金融科技实力、客户精细化运营能力的综合较量。银行需要真正以“风险定价能力”为核心竞争力，方能行稳致远。

化解风险

中小银行

头部机构成助贷合作首选

行稳致远

中小银行面对挑战

近期，中小银行逐渐收缩助贷业务。