在净息差持续收窄、信贷需求疲软的背景下，中小银行亟须通过岁末年初冲量锁定全年业绩基本盘

经参证券 2025年11月19日

2026年银行“开门红”营销，似乎比往年要来得早一些。今年四季度以来，包括兴山农商行、浦发银行合肥分行、衡南农商行、珠海农商行、福建上杭农商行、紫金农商行、浙江桐乡民泰村镇银行等在内的多家银行，已召开明年“开门红”动员会或四季度工作部署会议，聚焦存款吸纳、信贷投放、客户拓展等关键目标，为全年经营“定调子、打基础”。

对此，业内专家表示，在净息差持续收窄、信贷需求疲软的背景下，中小银行亟须通过岁末年初冲量锁定全年业绩基本盘。未来转型的核心在于打破短期冲刺的惯性，实现客户黏性提升与银行可持续发展的统一。

今年“开门红”正在从“规模冲刺”向“价值生态”过渡。受访专家认为，受净息差收窄、优质资产稀缺双重压力，中小银行需主动拉长营销周期，提前承接企业结算、居民年终奖等，避开与大型银行年底正面竞争，争取主动权。

如浙江桐乡民泰村镇银行此前举办旺季“开门红”专题培训，针对“定期存款续存”这一关键业务，培训师提出三大策略，包括深耕“银发客户”，运用温情服务与适配产品，有效归集老年客户的养老金、闲置资金，将其转化为稳定的定期存款；聚焦“临界客户”，对资产规模临近提升门槛的客户，实施名单制管理，通过精准赋能与交叉营销，助力其资产升级，提升客户价值；紧盯“到期客户”，建立预提醒机制与专属续存方案，做到提前对接、“一户一策”，最大限度留住到期资金，并力争实现额度增长，确保续存提升。

在苏筱芮看来，花式揽储等方式固然能在短期内取得一定成效，但长远来看，一旦“药效过期”，客户可能继续面临流失。“银行揽储需关注监管合规底线，在市场利率下行的趋势背景下，应考虑到负债端成本问题，投入更为长远的眼光，通过运用自身线上、线下渠道，合理嵌入贴合客户财富增值的相关产品及服务，挖掘存量客户的更多需求，并与异业伙伴在合适的场景之下开展交叉营销等，实现高质量发展。”苏筱芮提醒。

“银行‘开门红’急需从单纯的规模竞赛转向深度价值经营。未来转型的核心在于打破短期冲刺的惯性，实现客户黏性提升与银行可持续发展的统一。银行应深入调研客户真实金融需求，推出差异化、场景化的适配金融产品，实现从一次性销售到长期服务的转变，提升客户黏性与长期利润贡献，摆脱对短期优惠的依赖。”上述银行业内人士进一步表示。

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