在净息差持续承压的背景下，部分中小银行直接取消三年期以上存款产品

2025年11月20日 18:03

【环球网财经综合报道】在净息差持续承压的背景下，银行业正加速进行一场深刻的负债结构优化变革。继此前下架中长期限大额存单后，近期，部分中小银行开始调整甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款产品，这一系列动作折射出银行压降资金成本、精细化管理负债的新趋势，也使得曾经稳健的五年期存款产品正逐渐成为市场上的“稀缺品”。

日前，内蒙古土右旗蒙银村镇银行的一则公告引发了市场的广泛关注。该行不仅下调了存款利率，更正式宣布取消五年期整存整取定期存款，成为业内首家采取此措施的商业银行。调整前，该行五年期定存利率仅为1.9%，甚至低于其三年期定存利率0.5个百分点，这种利率倒挂现象已凸显了长期限存款对银行而言的成本压力。无独有偶，内蒙古昆都仑蒙银村镇银行最新的存款利率表中，五年期定存产品利率一栏已显示为空缺；湖北荆门农商银行也于近期下调利率，并取消了其特色存款产品的五年期选项。

事实上，此类调整在民营银行中早已显现端倪。包括浙江网商银行、中信百信银行、安徽新安银行在内的多家民营银行，已不再通过手机银行等渠道提供五年期定期存款产品，部分银行甚至下架了三年期产品。招联首席研究员董希淼指出，银行压缩高成本长期存款的发行规模，核心目的在于降低负债成本，这在存款利率市场化改革的背景下，是商业银行相对灵活的自主调节行为。

尽管目前下架长期限存款的情况主要集中在中小银行，但国有大行与股份制银行也在通过其他方式应对息差压力。记者走访发现，虽然全国性银行的五年期定存产品仍在销售，但其收益率优势已大幅收窄。招商银行已暂停发行利率上浮的五年期定存，目前仅提供1.3%的基准利率，显著低于其两年期定存1.4%的利率，形成明显的利率倒挂。同时，部分银行将三年期高利率存款的额度变得极为有限，需要客户“拼手速”抢购，实质上控制了高成本负债的规模。

这一系列市场行为的根本原因，在于银行业净息差持续承压的严峻现实。从上市银行三季报来看，Wind数据显示，在26家已披露数据的银行中，仍有14家净息差处于下行通道。央行最新发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》也明确指出，由于贷款利率下降快于存款利率，银行净息差被压缩，这会制约银行持续支持实体经济的能力。因此，减少高成本的长期限存款占比，增加短期存款或拓展多元化负债来源，已成为银行优化负债结构的关键一步。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平认为，存款利率倒挂现象的增多，表明商业银行的存款经营正从“规模情结”走向“精准控制”，更加注重对被动负债的主动管理。多位行业专家预测，在息差压力和政策引导下，下架五年期定存或类似的高成本存款产品，未来可能会被更多银行所采纳。展望未来，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，银行需双管齐下，一方面扩大非息收入，另一方面从资产端和负债端全面发力稳固净息差。在推动社会综合融资成本稳中有降的大趋势下，银行存款利率，尤其是中长期存款利率的下行，或将成为一种常态。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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