中国银行业三季度业绩冰火两重天：四大行高歌猛进，中小银行艰难突围

海博设计2025-11-4

10月30日，银行业三季度业绩财报揭晓，一幅颇具戏剧性的景象浮出水面。四大行稳步前进，“高歌猛进”，工行更是以惊人的51.2万亿资产规模震撼市场；而许多中小银行却在寒风中瑟瑟发抖，营收和净利润双双下滑，像东莞银行这样的小风车甚至因财务问题不得不停下IPO脚步。中国银行业就像被左右拆开了一块平板，强者越强，弱者自顾不暇。背后暗藏玄机，也关乎我们普通人钱包是否充实的命运。

事实上，一些人不禁好奇，四大行的逆势上扬究竟凭借了什么“独家秘籍”呢？答案其实很简单：政策护航、深厚的资产质量，以及多元化的收入结构。先来说说出手背锅的这一招，四大行的壮大离不开它。从工行布局制造业贷款5万亿，到建行、中行分别在绿色贷款中占据关键位置，似乎都在告诉我们：他们不仅有资源，还善于打政策牌。坐拥全国范围的庞大网点，四大行实现了“水箱满满，流水不停”的增长，不愧是经济稳健的“压舱石”。

四大行另一手拿捏的是“富二代”级别的资产质量。三季度末，它们的坏账率稳如泰山地保持在1.24%-1.33%之间，而小弟东莞银行却因风险把控不力憋出了一份惨淡成绩单。不良率的低位让大行既可从容面对风浪，也有闲情逸致杀入中小银行的阵地，几乎要“抢得不足为奇”。

说到此处，再看中小银行呢？一个字：惨。在供需两个“碾压机”的双重压力下，它们原本赖以生存的小微贷款业务摇摇欲坠，利差空间被“妥妥地”蚕食殆尽。不信你看看东莞银行的利息净收入同比减少了0.43%，还亏掉了4.76亿元，南海农商银行公允价值收益直接反向翻车。而这些数字背后的水流夹杂着债券市场的波动和汇率捉弄无疑再次证明：规模小了，抗风险能力自然也小，像是草莓抗风暴，运气不好时，一击即中，苦果即成。

其实，中小银行并非没有生路，只不过无法继续依靠老套路。“小而美，一方水土养一方经济”的特色战略也许是破解困局的药方。一些地方的农商行已经在区域特色这方面独树一帜。比如浙江农商行深耕服务当地的茶叶产业，这不仅帮茶农活下去了，还让茶香飘得更远。相比中小银行试图和大行拼资金、拼规模的硬碰硬竞争，不如转身拥抱本地具体行业，在供应链金融产品上动脑筋，深耕细分领域背后的“榴芒蛋糕”。毕竟，精准化的服务才是它们生存与发展的独特法宝。

话说回来，监管部门这次也不是没有备好一手牌。他们正在修订银行业小微企业服务的监管监管条例，倒像是默默为中小银行的“熬冬”点了火。值得期待的还有能否为中小银行开放工具发行的绿色通道，让走投无路的“小码头”们，或许能在寒冬里看见一丝暖光。

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冰火两重天

冰火两重天。